农村商业养老保险作用有待强化

点赞:23246 浏览:105949 近期更新时间:2023-12-23 作者:网友分享原创网站原创

新型农村社会养老保险工作是深入贯彻落实科学发展观、加快建设覆盖城乡居民社会保障体系的重大决策,是逐步缩小城乡差距、改变城乡二元结构、推进基本公共怎么写作均等化的重要基础性工程,是实现广大农村居民老有所养、促进家庭和谐、增加农民收入的重大惠民政策.

新型农村社会养老保险的基本原则是“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”.由于我国城乡之间经济发展水平极不平衡,也导致不同区域新农保的发展差异很大.在中西部地区,即便财政对最低标准基础养老金给予全额补助,部分地方政府也不能完全及时地将由地方政府对农民缴费实行补贴到位.正因为如此,我们在发展农村养老保险工作的同时,应加大引导商业保险的进入,正如同志在党的十七大报告中对社保和商业保险之间关系的阐述那样,社会保障是社会安定的重要保证,要以社会保险、社会救助、社会福利为基础,以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点,以慈善事业、商业保险为补充,加快完善社会保障体系.

我国政府虽然在新型农业养老保险方面加大了力度,但是作为其补充的农村商业养老保险却远远没有发挥自身作用,这就影响了社会主义新型农村养老保险体系的建设.

一、农村商业养老保险作用尚有限

(一)农村商业养老保险的整体发展水平很低,我国基本国情比较特殊,人口多,而且是农村人口多,经济发展起步比较晚.以河南为例,河南是农业大省,总人口有9918万,其中农业人口约6300万,占63.9%,而且老龄人口每年又以3%的速度持续递增.老龄化人口增长的速度同时又高于工业化、城镇化的进程.河南省2009年人均GDP虽然已逼近3000美元,但是河南省经济发展也不够平衡,还有不少国家级贫困县,这就给社会养老保险和商业养老保险带来非常大的压力.

(二)商业养老保险在农村养老体系建设中缺乏总体规划,虽然这次新型农村养老保险确定了商业保险在整个农村养老保险体系中的地位,但是还有很多相应的配套措施没有明确,甚至相关法律法规还未制定,也没有对商业养老保险的相应扶持性政策,要完全使社会养老保险和商业保险完美、有机结合,真正形成社会主义新型农村养老保险体系还有很长的路要走.

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(三)保险公司自身对农村养老保险不够重视也是我国农村商业养老保险非常落后的主要原因之一.多数保险公司的经营重点大都集中在城市,所设计的商业保险的品种也大都是围绕城市居民设计的.多少年以来,我国农村养老保险发展非常缓慢.当然了,商业保险公司主要以盈利为目的,有相当一部分农村人口居住在偏远地区,交通不便,就是居住相对集中的农村人口也收入偏低,诸多实际因素也造成了商业保险企业对农村养老保险的不积极.即使有产品投入,也是曲高和寡,设计的品种缺乏可行性,不能符合现阶段农村收入状况.商业保险本来在河南省农村地区开展的规模就小,养老保险几乎就没有开展,农民个人收入很低没有购写养老保险的能力,所以农民的投保面非常小.


(四)群众对农村商业养老保险的认知程度低.

1. 长期以来,我国商业保险都属于公办,说是商业保险其实仍然由政府“包办”,还不是真正意义上的商业保险.即使有养老保险也只是局限在国家在职职工层面.而我国农村养老几乎是个空白.改革开放初期,商业保险作为一种新生事物介绍给了群众,群众对自身保险的意识很淡,几乎没有参加保险的意识.

2. 商业保险前些年由于自身不够完善,加上营销员过度追求营销额,忽视了全面真实地介绍商业保险的好处之所在,造成了消费者失去了对保险业的信任,认为商业保险有欺诈行为.有很多时候消费者是在很无奈的情况下才勉强同意参保的.尤其是农村更是缺乏参保的意识.

3. 农民的消费意识还停留在传统的消费观念上,以为他们世世代代没有享受过养老保险也都过来了,有没有养老保险无所谓.对养老保险的概念就不清楚,辛辛苦苦积攒下的钱中有相当一部分就是用来养老的.这部分钱或存于银行或在自己的视野内,没有真正发挥老有所养的作用.

二、农村商业养老保险作用机制有待完善

(一)要充分了解、认识商业保险对农村养老保险体系的作用.

农村养老保险关系着农村、农业、农民和整体三农工作,关系到每一位农民的切身利益,也关系到社会和谐、稳定.就基本养老保险而言,商业保险可以弥补传统农村养老方式的缺陷.

目前,我国完全靠政府去办社会养老尤其是农村养老保险是不现实的,即使我国经济再发达些也不能完全包办城乡养老保险.国外也几乎没有完全由国家包办全部社会养老保险的.现阶段,我国开展的新型农村社会养老保险只能做到基本保险、广覆盖,要在基本的层面上再提高养老保险水平也只能靠商业保险来补充.鼓励和支持商业保险在最大程度上发挥其积极作用,加大商业保险对农村养老保险的资金投入,从而降低社会养老保险的资金投入,达到减轻国家财政负担的目的.

(二)与此同时,国家应当加大商业保险对农村养老保险重要性的宣传,让更多的农民了解商业保险和社会养老保险的区别和有机结合的关系,让更多的农民知道商业保险关系到自己的切身利益.

(三)积极推行新型农村社会养老保险的同时,要适时出台鼓励和扶持商业保险发展的财税政策.尤其对欠发达地区和贫困地区的商业保险要实行更加优惠的扶持政策.可以借鉴已推行的新型农村合作医疗保险制度体系建设的经验,在农村养老保险制度体系建设中进行有益的尝试.提高商业保险企业参与农村养老保险的积极性.

(四)河南农村人口众多,经济发展不均衡,商业保险购写力低,这会从某种意义上影响商业保险企业的积极性.但是,随着农村经济的发展,农民生活水平也将会大大提高,随着农村青壮年进城做工的增多和我国户籍政策的改革,有很大一部分农民消费意识也发生了巨大变化,投资购写商业保险的意识也会增强.保险公司固然追求利润的最大化,但在追求利润的同时也要注意“蓄水养鱼”,因为我国农村是一个潜在的消费市场,只有提高农民的保险意识,农民才会自愿地去购写商业保险.

(五)针对河南农村养老保险市场商业保险购写力低下的特点,应遵循“低保费、保障适度、保单通俗易懂、投保核保理赔简便”的原则,商业保险企业也应根据农村具体情况设计适合农村实际的灵活的养老保险品种,要区分农村经济相对发达地区和贫困地区的商业养老保险品种.比如,在农村经济较发达地区就可以设立养老金个人账户制度,在贫困地区开个人养老金账户就不太现实,只能在现阶段由政府非纳费型的社会养老保险金制度实施.

(六)商业保险一般在经济相对发达的地区有比较广泛的销售网点和比较好的效益,那么在贫困地区能不能开展商业保险呢答案是肯定的.现阶段,贫困地区的养老保险是政府在起核心作用.但是,随着农村地区青壮年劳动力的外移和农村城镇化的进程加快,人口结构将会发生明显变化,老龄化人口将逐步减少,特别是现阶段高龄人口将会更少,未来,真正意义上的农村老龄化人口将大大减少.伴随着年轻的新生代的收入水平的提高和消费观念的改变,农村商业养老保险业将有很大的市场空间.

(七)建立健全农村养老保险的管理制度,对农村养老保险实行规范化管理.

1. 要制定相应的保险管理制度或者条例,明确区分社保和商业保险的责任和义务以及经营的范围.要实行市场准入制,防止一窝蜂,防止侵害农民利益的事情发生.

2. 要建立科学规范的营销网点,大力培养保险营销员队伍.建立考核机制、培训机制.通过培训使营销员的素质有较大的提高,能在营销工作中更加全面、更加科学、更加准确地介绍商业保险中有关险种的利与弊,让消费者发自内心地去参加保险.

3. 要建立信息化的管理工具.商业保险重视网络建设,自身也有一套比较完善的信息管理方法和机制,但是在农村有相当一部分地区还是空白点,要在农村建立更加广泛的信息化管理体系,从而适应农村人口流动性大的需要.

(作者单位 中国平安北京分公司)