保险购买勿“随意”选对产品有门道

目前,我国人身保险产品种类已达几千个.根据保险责任的不同,这些产品可分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险三大类.其中,人寿保险是以人的寿命为保险标的的产品,是人身保险的主要产品类别,以被保险人的死亡或生存为给付保险金的条件,又分为死亡保险、生存保险、生死两全保险等传统型人寿保险.同时,在传统寿险的基础上,针对特定人群,人寿保险还可以分为少儿保险、女性保险等不同类别.近些年来,为了解决传统寿险产品“重保障,低收益”的特点,保险公司将保险资金与资本市场相结合,推出了不少创新型人寿保险产品,例如分红保险、投资连结保险和万能保险等.

随着人们对于保险真谛的认识越来越多,购写保险的意愿也渐渐增强.面对市场上形形色色的保险产品,怎样选择合适的保险产品成为越来越多消费者的困惑.其实,最简单的购写原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择.

1.超高收入者/家庭

超高收入,主要指年收入在平均工资几十倍以上,甚至数百倍以上的收入.超高收入者通常是知名人士、高级管理人员、中小型以上的私营企业主等.这些群体承受各种风险的能力都很强,保险对于他们来说是锦上添花,比如可以为自己或家庭更添一份保障.超高收入者虽然拥有大量个人财富,但其中很多人作息不规律,超强度的工作压力会使健康严重透支,因此,可以考虑购写足够的健康保险.同时,还可以通过购写储蓄投资性强的储蓄投资型保险,来分散个人投资的风险,增加自己的投资组合,降低投资风险.

2.中高收入者/家庭

中高收入者通常是企业的骨干、高级知识分子、外资合资企业的职员等.从保险角度讲,中高收入者可以购写各种保障型保险；从养老角度讲,中高收入者可以购写各种养老保险；从储蓄投资角度讲,中高收入者也可以购写各种储蓄投资型保险.总之,各种各样的保险,中高收入者都可以考虑购写.但是,对中高收入者而言,一定要重点考虑如何协调安排各种保险,避免出现重复购写保险的情况.

3.一般收入者/家庭

一般收入,主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入,主要为普通的工薪阶层.他们占总人口的绝大多数.这类群体的生活通常不成问题,但手头也不会很宽裕.一般收入者所在单位通常能提供各种保险,却也很有限,所以抵御风险能力较弱,对保险的需求应该最为迫切.由于其抗风险能力较弱,所以购写保险的重点应放在保障型保险上,这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题.在拥有了一定保障型保险后,一般收入者也可以考虑购写养老保险,好为将来的老年生活做好准备.此外,一般收入者还可以适当购写一些储蓄投资型保险,通过保险强制储蓄.

4.低收入者/家庭

低收入,主要是指年收入在社会平均工资以下,或仅能维持日常生活的收入状况.低收入者抵御风险的能力非常之弱,尤其需要保险.但由于收入低,他们往往更需要解决眼前的日常生活问题,保险只能放在其次考虑.如果需要购写保险,可以选择的保险产品范围很小,最应该选择购写的是短期保障型保险产品.一来因为保险期限短,除有些保险受年龄因素影响非常高以外,多数情况下保险的都非常低,保险支出不会成为低收入者的负担,其次也因为有了保险,一旦风险发生,保险可以解燃眉之急.

案例1

2010年8月,太平人寿上海分公司处理了一起理赔金额达106万的赔案.被保险人张女士生于上世纪60年代,生前系沪上某大型企业总经理.2005年太平人寿高端险种“卓越人生”甫一推出,她就为自己投保了该产品.太平人寿为其“写作”的保险计划中包含了定期寿险、意外医疗保险和住院医疗保险,年交保费1.4万余元.

2010年5月20日,张女士突发高烧并昏迷,立即被家人送往上海市某医院抢救治疗,并被诊断为病毒性脑膜炎.在住院六个多星期后,不治身故.在其过世后,其家人向太平人寿报案并申请理赔.考虑到张女士属于高端客户,理赔金额比较大,太平人寿随即成立专案小组展开调查.经核查张女士过往病史、身故证明等资料后,确认了保险责任.8月5日,太平人寿将总额为1057493.51元的理赔款转入保险受益人的账户.

案例2

闫女士家住双鸭山市尖山区,是一名普通的下岗职工,经过几年的辛苦打拼开了一家小饭店,生活水平渐渐有了起色.2008年12月17日,在朋友的介绍下闫女士为自己投保了“太平福禄双至终身寿险（分红型）2007”并附加“太平真爱提前给付重大疾病保险2007”10份,年缴保费4290元,保额10万元.2009年5月15日,闫女士因严重腹痛到双鸭山煤炭总医院检查,并最终确诊为“细胞癌”.在接到客户理赔报案后,太平人寿理赔人员第一时间与客户家属及写作技巧人进行沟通,了解客户发病经过并对客户的病情进行核实,并最终做出赔付决定.7月8日,闫女士收到了太平人寿支付的100051.54元理赔款.

太平人寿专家支招

要选择适合自己的人身保险产品,必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点.在投保之前,投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力,有针对性地选择人身保险产品.例如,孩子真正的保护伞是父母,所以父母的保障应该比孩子更重要；年缴保费最好不要超过家庭年收入的10%,否则可能会给家庭生活带来经济压力；购写保障型产品要趁早,因为年纪越小,保费越便宜.

在选择保险产品时,往往也是投保人考虑的一个重要因素.消费者应注意不同产品之间要具有可比性,即用来比较的产品在责任范围、保险金额、保险起见等方面要一致.此外,还应结合保险产品中的除外责任来比较.此外,选择一家值得信赖的保险公司也非常重要.

（陈维娜/文）