中外农业巨灾保险对比

【摘 要 】近年来,中国面临着日益严峻的农业巨灾风险的威胁,如何合理有效地发挥政府和商业保险公司的作用,探索出一套符合中国国情的农业巨灾风险管理模式,是中国政府和保险业面临的一个重大课题.文章着重介绍美国日本先进经验,对比中国现状,希望对中国开展农业巨灾保险提供有益的启示.

【关 键 词 】农业保险 农业巨灾风险 政府参与

一、背景

我国是个农业大国,作为国民经济基础的农业,其稳定性直接关系着我国的社会稳定和经济发展.然而我国幅员辽阔,是世界上面临自然灾害种类最多,发生最频繁的国家之一.这些自然灾害一旦发生,往往会给农业发展带来重大影响,并制约国民经济发展.为了有效分散、转移和化解我国日益严重的农业巨灾风险,促进灾后恢复重建工作,保障农民基本生产和生活,我国需要探索一条有效的农业巨灾风险管理的道路.

二、我国农业巨灾保险现状

农业巨灾风险指的是发生概率小,但一旦发生,影响范围很广,造成损失程度很大,一般超出人们预期,累计造成的损失往往超过了承受主体的实际承受能力的农业风险,一般指的都是严重自然灾害.

我国现阶段对农业巨灾风险的管理主要是以政府为主体,对受灾地区和群众做出财政救济.这种形式的补贴水平很低,难使受灾群众得到足够赔偿,还会造成和地方财政的较大财政压力.而农业巨灾保险的发展水平还很低,作用很小,其原因如下：

第一,我国保险业发展水平还比较低,绝大多数公司都面临着承保能力不足的问题.如果保险公司收取较低保费,则发生巨灾风险时,保险公司赔付不起.但如果收取较高保费,农民投保积极性会大打折扣.

第二,我国保险公司风险管理水平较低,风险分散途径有限,难以适应大量承保农业保险这种巨灾性质的保险.而政府对于保险公司的相关激励也很有限,难以激发保险公司对于承保农业巨灾保险的热情.

第三,现行农业保险相关法律法规缺失.首先,基于农业和农业风险的特殊性,需要设立专门的农业保险法.现在我国法律中涉及农业保险的只有一些框架性的条款,操作中指导意义不强.同时,政府在农险中的定位还不明确,有待相关法律指引.

三、外国农业巨灾风险承保现状

(一)美国

美国的农业巨灾保险有以下几个特点.第一,政府给予大量而广泛的财政补贴.美国政府既为参保农民提供补贴,又对开展农业巨灾险业务的保险人提供补贴,这提高了农民参保、保险公司承保的积极性,促进了农险的顺利开展.第二,承保农业巨灾险的相关保险公司有较好的分保渠道.美国联邦农作物保险公司（FCIC）是美国农业风险的一个总体管理者,商业保险公司根据FCIC制定的各项条款农保,向FCIC分保,并获得政府对其补贴的行政管理费用；同时,商业保险公司也会按照自身对风险的管理要求,向其他商业的保险公司分出再保险,从而降低自身的风险,提高收益.第三,美国政府对遭受了严重损失甚至影响正常生产生活的农户提供紧急贷款措施.并且规定只有参加了农业巨灾保险的农户才可以享受到相关待遇.这既保障了遭受巨灾影响的农户的生活,也敦促了农户购写农业巨灾保险.第四,巨灾风险的证券化保障了发生巨灾时保险公司的应急资金来源.第五,有明确的法律法规.从最初的《联邦农作物保险法》( 1938) 到后来的《农作物保险改革法》( 1994) ,再到现在的《农业风险保障法》(2000) ,在不同时期,美国都在用法律来规范农业巨灾保险的发展.

(二)日本

日本实行区域性农业共济组合模式,其巨灾风险分散机制由共济、保险以及再保险三个层次组成.其中,在村、镇一级,以村镇农户形成农村共济组合,主要负责当地的一些农险业务,承保和支付保险赔款；都、道、府、县农业共济组合联合会, 负责农村共济组合的分保,与其形成再保险关系；农业共济再保险特别会计处,负责对农业共济组合联合会再保险.另一方面,政府和农业共济组合联合会共同投资组成农业共济基金,负责在大灾时向农业共济组合联合会提供贷款,由国家财政给予兜底补贴.此外,日本采取强制性保险与自愿保险相结合的方式,对种植重要农作物的农户强制其进行投保,其他作物根据农民意愿自由选择.而日本对于农业巨灾保险也有一系列的立法支持,包括《家畜保险法》、《农业保险法》、《农业损失补偿法》等.

四、思考及建议

（一）完善相关立法,健全相关制度安排,从法律角度指导农业巨灾风险保险市场的发展和运转,实行强制保险和自愿购写相结合的方式,同时给予相关优惠鼓励农户购写保险.

（二）做好政府角色定位.在农业巨灾保险中,政府应该起到主导性的作用,包括投入初始资本和提供准备基金,为参与农业巨灾保险的农户提供保费补贴,对运营巨灾保险的保险人提供管理费补贴以及税收优惠待遇.另外,政府可以尝试建立农业再保险机制,补贴再保险费率以及相关主体管理费等.

（三）设立专门机构为经营农业巨灾风险的保险公司提供分保业务,帮助他们分散和抵御风险.同时也鼓励保险公司加强自身风险管理,鼓励他们充分利用国内外不同地区进行再保险风险分散.

（四）另外,建立相关的巨灾风险准备金,试将农业巨灾风险证券化,把风险转移到资本市场；充分利用各种媒体,加大农业巨灾保险的宣传力度,同时深入农村进行保险知识宣传普及,提高农民保险意识.