采用新生命表后,保险是否提价

保险故事：王先生在一家医药公司从事销售工作,他一直计划为自己购写一份养老保险,以减轻未来的老年生活负担.半年前,王先生曾就具体投保事项向某寿险公司的写作技巧人李小姐进行过咨询,但因为种种原因,当时并未购写.由于2005年销售业绩突出,王先生他拿到了一笔可观的年终奖金,于是打算用这笔奖金购写养老保险.

恰好这时李小姐也主动找到了他.李小姐告知他,新生命表已于2006年1月1日启用,保费不久可能会上涨,让他趁涨价前赶紧购写.王先生是有写保险的打算,但李小姐以这个理由催促他,他反而犯了疑惑,生命表在寿险产品定价中起到什么样的作用呢?新的生命表启用后,保险产品就要涨价吗?

专业解析：

缘何启用新表 生命表又称为死亡表或寿命表,是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录.寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据.目前,我国各寿险公司采用的都是1995年编制的第一张生命表,该表以1990到1993年的数据为基础.但据第五次人口普查显示,我国人口平均预期寿命已比1990年提高了2.85岁.第一张生命表启用之后的10年间,保险公司客户群的平均寿命非养老金业务提高了3.1岁,养老金业务则提高了4.8岁左右,可见现有生命表不利于寿险产品精算的准确性.新生命表主要参照2000年至2003年的数据,1 亿多条数据来源包括中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6 家保险公司,其中50％以上由中国人寿提供.由于这6家公司所拥有的数据占同期行业数据总额的98%,应该说,这张生命表可以比较科学地反映现阶段我国寿险保户寿命的真实状态.

涨价与否看产品 对于新生命表,中国保险监督管理委员会（简称保监会）只是规定各保险公司在准备金评估时采用,并未硬性规定保险公司在制定保险产品的时也必须采用这张新生命表.这表明保险产品定价更加市场化了,保险公司在制定产品时,可以根据市场的需求以及自己对风险的测算,选择新生命表或者仍沿用旧生命表来进行定价.由于市场竞争较为激烈,各公司可能慎用新的生命表,但由于保险监管将参照新的生命表来考察偿付能力,一些保险公司的相关产品将参照新生命表设计或修改.

既然如此,新生命表正式启用后会不会必然导致寿险保费的上升呢?根据上面的分析, 新生命表的启用对寿险产品涨跌的影响将依具体的险种而异.总体而言,对死亡率比较敏感的产品,比如说年金、定期寿险、终身寿险,各家公司的肯定会有很大差别.具体而言,新的生命表显示人们的预期寿命有所延长,这意味着对于长期给付型的一些险种,比如养老保险和年金类保险,保险公司的给付额可能增加,因而这类产品的将呈上涨趋势.

以死亡为给付条件的寿险产品,由于预期寿命的延长,意味着保险公司赔付期限的延后,因此,采用新生命表后,这类产品的可能会有所下降,而分红险、意外险等短期险种以及重大疾病等健康型险种,由于它们属于非死亡率敏感型产品,其不会受到生命表调整的影响.另外,除了寿险业经验生命表外,决定人寿保险的因素还有其他六项,即预定利率、附加保费、市场竞争、投资管理水平、成本控制、保单管理如核报核赔等管理水平.因而新生命表对寿险整体影响力,可能并不及人们预期的那么大.

避免突击购写新生命表出台后,很多保险写作技巧人以“今年寿险将会大涨”为由,纷纷开始向客户“突击”推销寿险.笔者认为,寿险产品的是否会上涨实质上不能一概而论,而且保险产品的修订以及新产品的推出的调整还有一个渐进和市场选择的过程.因此,即使部分保障型险种的明年可能上涨,消费者在此时也应理性购写,重点关注该产品提供的保险保障是否符合自身的需要,而不应单纯以保费的高低作为取舍的主要指标和因素.总而言之,保险消费者应根据新生命表的启用对不同寿险产品的影响,以及自己的保障需求、额度大小、时间长短等因素,冷静分析,权衡利弊,理性决策.

此外,需要指出的是,由于大多数寿险产品都采用均衡保费,即保险费率在签单时已经 确定了,因此,新生命表对原有保单的不会产生影响,已经购写寿险的消费者不必担心保费是否会上调的问题.