交通意外事故频发选啥保险最有效?

经常乘坐公共交通工具上下班的人士,如果在购写意外险时.应当选择有公共交通工具多倍给付条款的险种,显得更划算,保障性更强.

2008年4月28日凌晨4时41分,T195次北京至青岛四方的列车与5034次烟台至徐州的列车在山东省淄博市周村附近相撞,造成70多人死亡,另有400多人人受伤.

一个星期之后的5月5日上午9点10分左右,上海市杨浦区闹市地带黄兴路国顺路上,一辆842路公交车突然,起火燃烧,事故造成3死数人重度烧伤,另有多名乘客不同程度受伤.

最近一段时间,这样的意外事故屡屡发生在我们的周围.除了令人对那些瞬间不幸逝去的生命扼腕叹息,也再次让我们敲响了安全保障的警钟.

“我正考虑是不是要加写一些意外险.”一位朋友前几天碰到记者时如是说.他是家里的顶梁柱,可爱的儿子今年才两岁.

的确,除了在日常生活中更加注意安全问题,增加自我保护意识外,意外险也可以作为应对这些风险事故的一道经济上的防护墙.

哪些保险可保意外伤亡

那么,面对火车事故伤人、公交汽车爆燃、自燃等造成的人身意外伤害事件,哪些保险可以提供责任保障

从大类上来说,人身险里面的各类寿险和意外险,都可以对意外伤害事故造成的人身伤亡进行赔付.而如果因此产生医疗费用,则可以通过商业医疗保险进行相对应的理赔.

具体来讲,各类寿险(包括终身寿险、两全保险和定期寿险等各种形态)因为必定含有“身故保障责任”,部分产品还含有“残疾保障责任”,因此,不论什么原因,也就是不论是疾病还是意外事故造成的人身死亡或残疾,都可以给付保险金.当然,由于不是所有的寿险产品都提供残疾保障责任,因此如果在交通意外事故中致残,能不能拿到保险金,关键还是看条款里有没有这一项残疾保障责任.

如果是购写了人身意外险,那么因为交通意外事故造成人身伤亡,当然也可以依据损伤程度,获得相应保障责任范围内的保险金.

如果是在这样的意外事故中受伤,然后被送往医院救治,产生了一定的医疗费用,那么能否通过自己购写的商业医疗保险获得赔偿这要看具体情况而定.比如,你购写的意外险中附加了意外医疗保险,那么不论是门急诊还是住院费用,都能得到不少比例的赔偿；如果你在交通事故中受伤后住院治疗了,那么平常购写的住院医疗费用保险或津贴类保险应该也能发挥作用；但如果你受伤后仅仅在门急诊作了处理,而购写的仅仅是住院医疗费用或津贴类保险,那就基本没理赔机会了；如果你是购写了重大疾病保险,而没有普通的医疗费用类保险,对于交通事故受伤可能就没多少功效,但如果因为事故导致重度昏迷等符合重疾险合同中对于“大病”定义的状态,则可以获赔.

交通多倍给付型意外险更有针对性

由于我们的投保目的在于更多地防范交通意外事故导致的伤害事件,为此,如果我们在购写意外险时,选择乘坐交通工具时可以多倍给付的产品,则显出更有针对性的保障效果.

特别是经常乘坐公共交通工具上下班的人士,选择有公共交通工具多倍给付条款的险种,显得更划算.目前,友邦、太平洋、中国人寿、海尔纽约人寿、生命人寿等大部分公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种.这类产品,既能保障日常任何意外状况下的伤害,又能在公交事故中给付更多倍数的赔偿.

我们可以通过附表对这类产品做一个概览.

再具体点看,现在有些产品除了保障飞机、轮船、火车和汽车等公交工具外,还有保障轻轨和地铁的,我们可以根据自己的实际情况选择.在具体选择时,主要是比一比保障范围、保障额度和保费.同时可以特别留意一下免责范围.

如果已经购写了不少额度的普通意外险,那么可以加保一些单纯的交通工具意外险.这类产品保障范围比较窄一些,对日常普通意外伤害事故不保障,仅对乘坐公交工具时的意外做保障.

上下班途中事故可申请工伤保险

另外值得提醒的是,如果是类似遭遇上海842公交车爆燃事故的乘客一样,是在上下班途中遭受机动车意外伤害事故,那么应该可以申请工伤保险的赔偿.

通常,我们所在的企事业单位都会帮助员工缴纳法定的工伤保险(“四险一金”中的一块内容).

根据劳保部门相关解释,不论是职工正常工作的上下班途中,还是职工加班加点的上下班途中,都可以算作“上下班途中”.

而根据国务院颁布的《工伤条例》第14条第六款之规定,在上下班途中,受到机动车事故伤害的,可认定为工伤.

那么这样一来,如果是在上下班途中遇到机动车意外事故,那么应该可以申请工伤保险待遇.比如,受伤治疗期间的所需的挂号费、诊疗费、住院费、医疗费、药费、就医路费等可以在社保医疗范围内全额报销.伙食补助费可以申请一部分.如果因工伤致残,根据不同等级,可以申请不同额度的一次性补助津贴；如果因此死亡,家属可以申请一次性补助金和丧葬金等.

还需要提醒的是,由于“生命无价”原则,社会保险性质的工伤保险待遇所提供的伤残或死亡补助金,与在商业保险公司购写的人身保险理赔金并不冲突,两者可以同时支出赔偿.只不过在医疗费用保险方面,可能会存在“不得重复理赔”的问题.