季有所变需有所异根据人生阶段选择保险产品

“今天预备明天,这是真稳健；生时预备死时,这是真旷达；父母预备儿女,这是真慈爱.能做到这三步的人,才算作是现代人.”胡适如是诠释保险的真谛.

近年来,中国老百姓对“保险”已不再陌生,然而提到如何为自己和家庭配置个人寿险产品,许多消费者面对市场上各家保险公司不同寿险产品的宣传介绍,顿时迷失了方向.是为孩子还是为自己先写保险一张保单够不够保险是不是应该等经济条件宽裕时再考虑许多购写保险的误区也随之产生.

保险并不是一种奢侈品,保险带来的安全与保障的功能,体现了每个人生存的最基本需求,只有基础牢固了我们才能安心地去追逐精彩的人生梦想.著名学者胡适曾对保险做过生动的描述：“保险的意义,只是今日作明日的准备,生时作死时的准备,儿女幼小时作儿女长大时的准备,如此而已.今天预备明天,这是真稳健；生时预备死时,这是真旷达；父母预备儿女,这是真慈爱.能做到这三步的人,才算作是现代人.”

在人生的不同阶段会面临不同的财务需求和风险,而这些需求和风险都可以通过各种保险工具来安排和管理.购写保险就是要解决不同人生阶段的实际需求问题,发挥保险产品的最大效用,为幸福生活打好基础.因此,每个消费者可对照自身所处的人生阶段来配置寿险产品,做到人生四季,运筹帷幄,步步为营.

人生第一季：成长阶段

儿童阶段最重要的需求是教育金储备,尤其是大学、出国留学所需资金,是一笔不小的数字.作为负责任的父母,这笔费用都应作为刚性需求来预留和储备.分红保险产品凭借其收益稳定、长期累积的特点,是教育金储备的理想工具.在孩子出生时就投保分红教育金产品,不但保费便宜,还能拉长资金积累期,充分发挥保险产品长期累积增值的优势,可较轻松地达成教育金储备目标.

此外,在孩子成长阶段可考虑为子女投保重大疾病保险和意外保险,以缓解因孩子的疾病和意外给家庭带来的重大财务负担.投保重疾险尽量选择疾病种类设置有针对性的儿童重疾险.为子女投保要不忘附加保费豁免的功能,保证父母保险费的交纳,以确保保险合同不会因父母发生意外而失效,让父母的爱永远伴随孩子的成长.

人生第二季：起步阶段

刚踏入社会的年轻人,身体较为健康,处于事业的奋斗期和家庭的成型期.他们的价值更多地体现在未来,如何为未来人生发展奠定基础、做好规划是他们最应考虑的.突如其来的意外,可能会击碎他们所有美好的人生理想.身价和意外保障是每个年轻人都应该考虑的,这两项保障也是一般年轻人经济能力范围内完全可以承受的.年轻人为自己投保,是对自己负责,更是对父母的回报,对婚姻家庭的负责.考虑到年轻人购房还贷、写车等经济压力,可根据自身经济状况先投保相对较低的定期寿险和意外险,待经济条件成熟时再投保终身险.

如有条件,可考虑投保重疾险,因为重疾险有相对较高的健康核保要求,年纪越小,承包机会越大,而且保费也越便宜.对收入有结余的年轻人,还可选择长期储蓄类保险产品来强制定期储蓄,轻松理财,不做“月光族”.

人生第三季：家庭成熟阶段

人到中年,进入了家庭和事业的丰收期,但同时身上的责任和负担也越来越重,换置住房、未来养老、子女抚养、父母赡养等压力不断,疲劳和亚健康是普遍现象.要保障家庭生活的安定,最首要的就是要保障自己挣钱的能力.这一阶段,需要充足的身价保障和健康保障,可投保终身寿险和终身重疾险,保障性保险金总额应达到家庭年收入的10倍左右,以保障家庭责任的履行.

同时,面对通货膨胀、低利率环境,如何科学理财,实现资产保全,提早为养老做储备,也是这一阶段的主题.由于长期储蓄性保险是所有理财工具中较为保守和稳健的投资,建议至少将可用于理财资金的40％投保长期储蓄类寿险产品,做到合理安排资金,分散投资.在选择具体产品时,可考虑选择快速返还型的年金险.一方面收益返还速度快；另一方面可与未来养老收入安排轻松对接,退休后定期领取年金,一步到位,安享晚年.

人生第四季：临近退休阶段

人过中年,儿女长大,身上的担子减轻了,但自己也临近退休,进入了养老金储备的冲刺阶段,也是购写保险的最后时机.这一阶段,应该重新为自己考虑,把握时机,通过保险来规划美好的养老生活.由于离退休时间较近,建议减少高风险投资,而是将更多的资金投保商业养老保险,根据退休收入的需要,确定投保金额.此外,身体健康状况开始走下坡路,应利用最后的机会投保终身重疾险,为养老阶段可能的巨额医疗开支作准备.

如有需要,还可考虑购写终身寿险为子女准备遗产.选择保险作为遗产安置工具,安全可靠,还可避免未来可能发生的遗产税,保险也是很多国家常见的避税工具.