你的人生需要几张保单

中产阶层可能是最迫切需要商业保险的人群了,因为他们有一定的财力,但和真正的富豪相比,抵御风险的能力并不强；而这个群体对于财产安全以及子女教育等问题的担忧却又超过贫困人群.

《福布斯》中文版近日发布了《中国大众富裕阶层财富白皮书》,该书调查显示,个人可投资资产在10万美元（约63万元人民币）至100万美元（约630万元人民币）之间的中国中产阶层群体正日益壮大起来,2012年已经达到了1026万人；到2013年年底,中国的中产阶层将达到1202万人.这个庞大且具备实力的群体当然是保险公司极力争取的客户群,针对这个群体推出的产品也不在少数,其中不乏形形色色的创新保险,比如曾经引起争议的“爱情保险”、“禽流感保险”等.面对这么多产品,选择成了一件困难事.如果不幸遇到无良保险推销员,你的钱包就危险了,写错的保单就像一个吞食财富的黑洞,后患无穷.

其实,就像著名的“马斯洛人类需求金字塔”一样,人们对于保障的需求也有一个金字塔.一般建议从底层开始构筑保障体系,逐层往上,这样的架构才能更加稳健.

对于任何人而言,意外都是必须考虑的；其次是大病的防范――这往往是中产阶级最基础也是最重要的保障；寿险的意义更多的是体现在家庭责任上.意外险保障了部分小概率事件,而寿险则在意外的基础上覆盖了疾病造成死亡等各种情况,保障更为全面.

在底层地基构筑坚实之后,便可考虑第二层的内容：子女教育和养老.前者的重要性不言而喻：因为基础教育金具备“不可取消、不可减少、不可延迟”的属性,必须万无一失地准备好.而养老也变成越来越热门的活题,因为根据现在的国家社保福利,退休后的生活水平无疑会大打折扣,自己必须提前准备.而基础养老金也具备与基础教育金类似的属性,同样需要安全确定地准备.

以投资为目的的投保行为,则更集中于提供流、税务债务解决方案,以及提供资产配置、资产传承等功能.可以通过高额寿险、养老金规划和儿童年金等方法来实现.随着房产税、遗产税的呼之欲出,如何保全资产,如何让下一代顺利接棒,如何规避婚姻和企业经营等风险,越发成为高净值人群认真思考的问题.所以,当投资的计划也做得有些眉目了之后,就要考虑金字塔最顶端的“避税保险”了.

第一张保单：人身意外保险

热播美剧《1000种》告诉我们：死亡无处不在,有些人有幸能与它擦肩而过,有些人却难逃此劫.每一天我们都在与病毒、天灾、桥梁、井盖、室友等搏斗着,我们能活着简直就是一种奇迹!以上是玩笑,但人身意外险确实是每个人都有必要购写的,不仅是保障自身利益,还有为家人负责的意义.

从市场反馈的信息来看,目前人身意外险的销售趋势明显上升,甚至有取代分红险成为最热门险种的势头.千万不要小看这种年缴性质,从几十元到几百元不等的险种,事实上,它的保障已经很全面了,性价比非常高.因外来因素造成的,如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等；突发的,没有较长的过程,如落水、触电、跌落等；意外发生的,如飞机坠毁等；非疾病的,如脑溢血发作等情况,造成身体受到伤害,且伤害事实成立的,均在人身意外险保障范围内.大部分意外险产品还提供门诊与住院医疗保障、意外住院误工、护理津贴及紧急医疗救助怎么写作.

在购写意外险产品时,只要注意全面保障即可,不需要一个险种写多份或是在不同的保险公司购写雷同的保险.此外,意外保险是以人的身体为保险标的,只能采用定值保险；人身意外保险的保险金额一经确定,中途就不得发生变更了.而在选择意外险产品时,投保人应该具体结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率以及个人总体工资收入水平,确定总保险金额.

除了一般型人身意外伤害保险,还有针对性的某项特定人身意外险.比如短期的、专门针对喜欢旅游的人群的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”.“公共交通意外险”非常适合经常出差的商务人士和爱好旅游的人.这类人经常与汽车、飞机、火车或轮船为伍,很需要一份针对公共交通工具上的安全保障,以应对突发事故.

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存贷合二为一的长城美国运通卡,可以按照当月积分自动兑换航空里程,并能够提供保额高达3000万元的航空意外险.此外,还提供国际医疗及旅行救援怎么写作；提供全国范围内无限次免费道路救援怎么写作等.

光大永明人寿“嘉安”两全保险

普通身故或高残,可给付已交保险费120%的保险金额,意外身故给付1倍保险金额；航空意外最多可给付5倍保险金额；法定节检测日意外身故最多可给付3倍保险金额：公共交通意外身故最多可给付2倍保险金额；满期返还120%已交保险费.

第二张保单：重大疾病保险

2013年卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病等重大疾病的治愈率逐年提高.以癌症为例,目前从确诊为癌症开始,5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%.随着科学技术的不断推陈出新,重大疾病的存活率亦在不断刷新着纪录.所以,一旦不幸罹患重疾,决定治疗结果的可能不是医疗水平,而是你能否承担高昂的治疗费.为应对不断上涨的医疗费用,中产阶层有必要提前准备好足够的风险基金,以免事情真的发生的时候,家庭整体生活水平受到严重影响.

除医疗开支外,也不能忽视重疾给家庭经济带来的其他影响.比如,长病检测或辞职养病而导致的收入损失,康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出,家庭正常生活运转的固定开销等.这些都会给家庭经济造成巨大负担!目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等.术后恢复期通常在6个月到5年,其间的营养费、护理费也都不是小数目.所以,中产阶层是时候为自己选择一款重大疾病保险了.

自《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后,大多数保险公司设计条款时都会包含最多发的25种重大疾病,在选择重疾保险产品时不应该简单地比较数量,而是应根据自身的情况,看看哪家保险公司的条款对自己更有利.一般而言,重疾险的保险费是按照险种所包含的各类疾病发生率与治疗费用计算而成的,保障的疾病越多,保费自然越高.目前市面上的重疾险的保费参差不齐,从预算的角度考虑,以家庭总收入的10%购写人寿保险可能比较合适,而其中1/3到1/2左右用来购写重大疾病类保险是比较符合实际需要的. 此外,很多重疾险产品只保到65岁,而且多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检,不合格者很可能被拒保.如此来看,中青年人越早写保险对自己和家庭越有利.选择重疾险产品时,最好尽量购写保障期长的保险,例如终身保障型保险.

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康恒终身重大疾病险是侧重保障、保费返还型的产品,提供终身的29种重大疾病保险、身故双重保障.此外,还具有保单借款功能,即如果你紧急需要流动资金,可以凭借保单获得借款,解决燃眉之急.

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“美福人生重大疾病保险计划”是将重疾险和分红返还型产品结合在一起的产品――在一张保单内实现重疾、养老、还本、分红等多重保险利益.该产品特色之一在于如被保人未患重疾,每满两年返还一笔相当于保额5%的生存金,若健康生存至80周岁,可领取高达保额两倍的满期金做养老金之用.

第三张保单：家庭财产保险

随着保险的保障功能和理财功能日益被认可,家庭财产保险已经在很多家庭的资产配置中占据了一席之地.以家庭有形财产为保险标的的家财险,能保障各种情况造成的经济损失.如果财产遭受意外损失,保险公司会按照合同约定向投保人提供经济补偿.更重要的是,火灾、爆炸、洪水、海啸等一系列自然灾害和意外事故发生后,保险公司为防止灾害损失扩大,会提供积极抢救、施救等怎么写作,没准儿能派上大用场.不过,中产阶层也应该认识到,一直以来中国的巨灾保障体系都处在严重缺位的状态,很多保险公司提供的家财险产品中,对如地震、飓风、泥石流、海啸、冰雪等不可抗力的巨大灾难,大多做了免责声明.所以,中产阶层在选择家财险产品时,应注意看清楚合同条款,选择保障体系较全面的产品.

目前市场上的家财险产品可谓是琳琅满目,主要分为保障型、两全型和投资型三种类型.至于保费,不同类型的家财险所要缴纳的保费也不尽相同.但总体来说,家财险的保费并不高,市面上火爆销售的家财险甚至可以承诺,保费100元就可以保障价值100万元的房屋,还包括20万元的室内装修和10万元的室内财产保障.但最受中产阶层欢迎的,还要属投资型家财险.兼顾投资和保障双重功能的家财险,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付.保险公司都会在期末按约定利率返还本息.

事实上,家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种.家财险的主险,保障范围涵盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修,及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等；除主险外,中产阶层也可以按照自己所需,选择一些附加险,诸如信用卡盗刷、佣人责任、和首饰盗抢保险等.

值得注意的是,家财险是消费型保险,一般期限为1年,所以写好了保险后千万记得提醒自己到期要续保.同时,切记妥善保存相关票据,因为票据可是以后索赔的依据所在.

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“美满e家”不仅能够提供针对家庭保险、人身保险、责任保险的一站式综合保障方案,还能提供优质的保险保障全面呵护家人,还具有多投多省、组合灵活的特点,对于购写过车险的用户还有专享优惠.

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华泰居益是一种“家庭财产保障+收益,与银行存款利率联动”的新型财产险产品.该产品按份销售,包括3年期和5年期两款,每份每年拥有2万元的火灾、爆炸保险保障,并赠送每份每年1000元的水管爆裂保险保障.

第四张保单：子女保障类保险

中国有一句俗话,“富不过三代”.但是,这个魔咒早已被西方富豪们解开.约翰戴维森洛克菲勒的后代虽不再是石油大王,超级富豪安德鲁梅隆的子孙也不再是钢铁巨子,但他们的家族依然可以控制美国的经济命脉.原因很简单,约翰戴维森洛克菲勒和安德鲁梅隆在世时,为他们的子孙做了详尽的“子女保障计划”.

事实上,“子女保障计划”是一种组合型保险.包括儿童意外伤害保险、教育储备金、儿童重大疾病保险、成长婚嫁金等部分.但值得注意的是,给孩子写保险,不管是为了规避重大疾病风险,还是为了储备教育金,千万不要忘记购写具有保费豁免功能的附加险.这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种,保费非常低廉,但却非常实用――一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力,这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效.

为了保障未成年人的利益,儿童意外伤害保险的最高投保金额限制在10万元,保费一般在数百元每年.儿童重疾险则是孩子的年龄越小,保费越便宜.对没有医保的孩子来说,少儿重疾险尤其重要.一般来说,孩子的保费支出应该占家庭总收入的10%-20%左右,在选择产品时,应该尽量选择缴费期不过长,保障期相对较长的产品.此外,专家提醒家长,在给孩子写保险时,要注意三大问题：一是本金的安全,二是要有成长性,三是要具有非流动性和强制性.

产品推介：华泰人寿 少儿大学教育年金保险

每年缴费4035元,缴纳10年,保费共计40350元.孩子可在18岁、19岁、20岁、21岁分别领取10000元、1i000元、12000元、13000元.大学4年结束后,公司还将额外给付16198元（中档分红）,这笔钱既可以用于继续求学也可以用于求职或创业,这样计算起来前后共领取了62198元,远高于存入银行.

海康人寿 明日之星

投保年龄在30天至16岁的“明日之星”属于短期保险产品,在被保人22周岁时合同结束.儿童年满6岁可领1000元小学入学金；12周岁时领取2000元初中入学金；年满15周岁领取4000元高中入学金：年满18岁领取8000元大学入学金.年满22岁时领取10000元满期金,合同结束.

第五张保单：养老保险

第二次人口普查数据显示,2010年我国60岁以上老年人已经达到1.78亿,占全球老年人口的23.6%,2015年中国老龄化人口将超过总人口的1/3；而中国银行发布的报告测算,到2013年,中国养老金的缺口将达到18.3万亿元.社会老龄化程度的加深、中国家庭结构的改变,导致的医疗保障、老年保障等问题,已成为大家普遍关心的大事. 谁都希望老有所依,老有所养.但未来终究是个未知数.为了安享幸福的晚年生活,中产阶层在制订保单规划的同时,终究不能忘了再为自己添加一份养老保险.显然,他们知道,社会保险里的养老金只可能维持基本的生活,指望靠它过上有质量的老年生活是不行的.事实上,虽然中产阶级对未来的养老生活费用问题已经存有一定程度的担忧,但绝大部分中产家庭至今仍旧没有建立专门的养老储蓄和养老投资.据渣打银行联合复旦大学管理学院近日联合发布的名为《中国中产阶级退休养老计划》的调查报告显示,中国7成以上的中产阶层根本不了解养老保险.

中产阶层购写养老保险,首先需要考虑的因素是资金安全,其次是保值、规避通货膨胀的风险,最后考虑的才是增值收益.目前,个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险,根据保监会规定,目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型养老险,即养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系.分红型养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式,分享公司的经营成果,这是在传统养老险中享受不到的利益.专家建议投保人在购写养老保险之前,一定要算清以后每个月能拿多少钱,能拿多少年.通常情况下,养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,投保人应视不同情况与经济承受力而选择不同的产品.

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集养老、教育、理财于一身的“永福人生”,专门为家庭储备子女教育金、婚嫁金、个人养老金等中长期理财目标而设计,其年金的领取起始时间可选择为合同生效后15年、20年或者自55周岁、60周岁起.

光大永明 福运百年养老年金保险（分红型）

养老金最长可领取至百岁；给付总额有保底,保证给付金额为“前20年年金”与“已缴保费的1.1倍”两者取大：养老金年年递增,最高可增至首期养老金的两倍；养老金可放到累积账户进行复利累积,在需要时领取；88岁额外给付一倍保额的祝寿金.

第六张保单：以避税为目的的遗产保险

理财有这样一条铁律：随着年龄的增加,金融性资产的持有量应该逐步增加,而随着资产量的增加,高风险投资就应该逐步减少,这也就是说越有钱的人越多考虑的就不应该是如何快速挣钱的事,而是考虑如何安全有效地留住钱的事了.此外,没有人可以阻挡住未来遗产税的开征,那如何安排和分配才是既能避税又能不产生继承纠纷的万全之策呢?毋庸置疑,那就只剩下具有避税功能的保险了.

众所周知,遗产税的税率是很高的,通常情况下在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%.面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪.按照我国法律,保险金所得是免税的.如是,提早把r遗产保险J提上日程,显然可以避免因变现财产而致使财富流失的情况发生.

中产阶层在做“遗产避税计划”时,一定要清楚,并非所有保险都可以避税.事实上,只有传统保障型寿险产品才有较好的避税效果.安全起见,中产阶层可以选择两种保单：一种是养老金,另一种是万能寿险.我们知道,无论投保人在与不在,养老保险都可以持续领20年.只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产税.当然,万能寿险也具有同样的属性.

产品推介：安邦保险 财富增长666号终身寿险（万能型）

兼顾理财和保险保障,与传统寿险产品相比,万能寿险具有交费灵活、费用透明、保险金额可变、资金增值等特点,而且对个人账户价值设有保底利率.

华夏人寿 财富一号两全保险（万能塑）

该产品是集投资理财与保险保障于一体的高端保险理财产品――既为客户提供资产的保值增值,又兼顾资金的灵活性,同时还能提供高额的保险保障.