你的保费上涨了吗

近日有消息称,

中国寿险业生命表的修订工作

已经进入倒计时,

预计在今年年底可以完成,

最先获得调整的将是

“死差率”；

而如果新生命表启用,

最直接的是将导致

国内长期寿险全面涨价.

这则有关“新生命表”

将推出、保险产品将涨价的

消息成为了保险市场的热点.

保费真的会上涨吗?

我们的保费

又与哪些因素相关?

如今,很多家庭将保费支出列在了家庭财务账单上的一笔常规的支出.于是,每年到了交保费的时候,有些人就会疑虑：物价上涨了,我的保费会上涨吗?

有些人甚至会拿出保单来研究一番,年交保费4000元,交费期20年,那么,这张保单是20年都交这么多不变吗?

这是一个很关键的问题,由于寿险的购写与消费是一个长期的过程,这期间会产生很多的变数将对保费产生影响,所以,了解你的保费与哪些因素相关是很必要的.这其中,条款因素与你所购写保险的类型是最直接的因素.

条款的因素

有人可能会问,条款里面只有保险责任、免责条款,等等；对于保费在投保时就有费率表来决定,跟条款没关系吧?

有关系.我们来看看下面两个例子.

案例一：

小王,男,25岁,购写保险公司1一款重大疾病保险.

年交保费3190元,共交20年,保额10万元,保险期限至88周岁.

保险责任：

保27类重大疾病,观察期180天.

若观察期外发生所保重大疾病赔付保额,身故赔保额,若健康生存至88岁返还保额10万元.

案例二：

小张,25岁,购写保险公司2一款重大疾病保险.

年交保费3890元,共交20年,保额10万元,保险期限至81周岁.

保险责任：

保32类重大疾病,观察期1年,保额每年2%固定递增.

若观察期外发生所保重大疾病按递增后当时保额赔付,身故退保费,若健康生存至81周岁则返还所交保费.

上面两个例子,小王花3190元保10万元,小张花3890元保10万元,都是20年交费,那是不是意味着小王20年期间一直是交3190元,小张20年期间一直交3890元呢?而这点最容易被忽视.

翻开这两款保险的条款,我们发现,小张确实20年期间都是交3890元,但小王就不一定了,因为有条款规定保费可能变化.

这里要提出一个概念：均衡费率.均衡费率是指从投保时确定的每年所缴的保险费,以后每年续保都是缴同样金额的保费,也就是每年所交的保费是不变的,常见于长期缴费的人寿保险中.

所以,在投保时一定要弄清楚一个问题,你所选择的保险条款的费率是不是均衡费率,或者说是不是可调的,检测如你选择的是20年交费期,你要向你的写作技巧人或经纪人问清楚是否费率按投保时的费率固定；如果你自己看合同条款,一定要看是否有这样一条：本公司有调整费率的权利.

以下是保险公司1的那款重大疾病保险对于保费的一条规定.

第十九条,保险费率的调整在本合同有效期内,本公司保留提高或降低本合同保险费率之权利,保险费率的调整适用于相同产品项下(包括相同费率及条款)所有被保险人或同一投保年龄和性别的所有被保险人.

本公司调整保险费率后,投保人需自动调整后的首个保险单周年日起按新的保险费率缴付保险费.

若本合同保险费的调整引起本合同价值发生变化的,则本公司将书面通知投保人.

而在保险公司2里,则注明“投保人交纳首期保险费后,应当按保险单载明的交费日期交纳其余各期保险费”,并没有声明有调整的权利,这样的条款即为“均衡费率”.

如果注明有这样一条,那么,调整费率基本是指费率上调.

其实,我们稍作一个分析就能发现,保险公司调整费率是理所当然的事.为什么呢?你今年花了3190元写了10万元的重大疾病险,今年交3190元是按当今的物价,那么,5年、10年后,物价上涨了,那时的3190元一定不能和现在的3190元相比,所以,一个保险公司根据物价上涨来调整费率也无可厚非,但是目前也有很多产品是采取固定费率的,也就是说你今年第一次交3190元,今后20年内每年都交固定的3190元不变化,20年你一共交了6.38万元.

而对注明了“本公司有调整费率的权利”类似条款的产品,有可能出现这种情况：第一年交3000元,第5年有可能涨到5000元了,第8年有可能涨到6000元,第10年有可能涨到8000元,第15年有可能涨到10000元了.按这种走势,你20年可能总计交了13.9万元.费率固定与不固定的区别一目了然.

如果20年是同一费率,即均衡费率,则意味着实际费率在下降.因为你的保障额度不变甚至增加了而保费没有变.

将来,费率随市场变化,随物价因素而变化是必然的趋势,但是在目前中国保险的初级市场上,在同类产品里选择固定费率的产品,仍是一个很大的优势.

保险产品类别的因素

保险产品的类别,主要是长期寿险产品与短期寿险产品的区别,从另一个角度来说就是与消费型产品的区别.一般的,这类产品的多与年龄相关,而以年龄为依据的费率,属自然费率.

通常的,短期险种因其保险期限短,所以,产品作调整是很正常的事.以下是一款普通住院医疗保险费率表的部分.

如上表所示,我们可以看到上述费率与被保险人的年龄相关,同时还与所处年龄段的风险程度相关.保费与年龄、住院医疗的风险程度的关系一目了然.

在消费型的重大疾病险和意外险中,自然费率在同一被保险人的年龄不同阶段的费率表中表现最明显.

以下是一款消费型重大疾病险的自然费率.

李先生,30岁,投保这种重大疾病险,为附加险,每5年重新核保,按自然费率年缴保费.年交保费如下： 30～34岁,273元；35～39岁, 454元；40～44岁, 839元 ；45～49岁, 1431元 ；50～54岁, 2342元 ；55～59岁, 3744元 ；60～64岁, 5680元.

你的保费涨了吗?在这种保险里,当然要涨,至少要随着年龄涨.同时,这种自然费率仅仅考虑了年龄的“自然”性,物价等其他因素仍然没有考虑进去.如果费率调整,比如55岁时,保费就不是3744元,而是保险公司同样根据当时物价等因素再定出当时的保费了.

其他因素

保费上涨的其他因素,主要为物价因素、利率因素、生命表因素及公司相关费用因素,等等.

这里首先说说文前说到的“生命表”因素.

生命表又称死亡率表,反映社会平均年龄以及不同年龄人群生存概率和死亡概率,它是各寿险公司开发产品、厘定费率的重要依据.我国第一张寿险业生命表1995年制定,一直沿用至今.

新寿险生命表数据的修订完成与即将投入使用,将不仅直接影响到保险定价,也将间接影响到寿险公司的偿付能力、保险产品和怎么写作的创新能力等.

举个例子来说明生命表的作用.在10年前,统计一个地区一年内1万人平均发生意外事故导致死亡的人数为5个,而在现在,由于交通意外增加等因素,使得这个数字增加到10个,那意外的死亡率增加一倍,如果只考虑这个因素,则意外险的费率理论上说将涨一倍.同样,对养老险来说,一个国家或区域人均平均寿命的增加,将导致老年人领取养老金年限的增加等变化,所以,对同一年龄的人,养老险保费也要涨价了.

至于其他因素,影响较大的就是物价因素和利率因素了.现在一些手中有老保单的保户对于家中在20世纪90年代中期写下的那些老保单,感觉像个“金娃娃”一样.因为那时的保单利率高,同时物价低,导致同样保5万元的养老险,那时可能只要1000元,而现在要七八千元的保费了,同时那份老保单将终身享有高利率.

但是有一点,对于这些因素,有已购写的保单和新保单之分.如果是已经购写的老保单,虽然物价上涨,但是若这张保单是“均衡费率”,物价再怎么涨,续期保费也不会涨.但是若有在“条款因素”里提到的“费率可调”条款,那么,保费将很可能上涨.

而这次新生命表将出台的消息,可能影响到的险种,也是两种：一种是老保单,里面有“费率可调”的条款；另一种就是保险公司对现有的保险条款作变动的险种和依据新生命表推出的新险种.