天津市银行保险业务

点赞:22567 浏览:105319 近期更新时间:2024-02-29 作者:网友分享原创网站原创

摘 要:近年来,我国保险业取得了长足发展,其中银保合作为保险业发展做出了巨大的贡献 .但正是被业界普遍认为管控严密、从业人员素质相对较高的银保业务,近期却因为规范问题成为市场关注重点.本文分析了天津市银保业务发展现状、存在的主要问题,以及这些问题可能会造成的危害和产生问题的原因,并提出了监管建议.

关 键 词 :银行保险;保险发展;金融监管

中图分类号:F842 文献标识码:B 文章编号:1007-4392(2009)04-0013-03

一、天津市银保市场基本情况

(一)从险种上看,新型产品是银保业务的主体

2008年前三季度,新型产品占银保业务的95.32%,其中分红寿险通过银代渠道实现保费26.73亿元,占银保业务的42.89%,投资连结保险通过银代渠道实现保费14.32亿元,占银保业务的22.98%,万能寿险通过银代渠道实现保费18.36亿元,占银保业务的29.46%;而传统寿险、意外险、健康险合计保费收入只有29142.82万元,占比4.68%.

寿险新型产品成为银保市场主体,一是因为寿险公司为在快速发展的保险市场中分一杯羹,尽快做大保费规模,纷纷加大对具有理财功能的新型保险产品的开发和推广力度;二是相比传统寿险,新型产品具有宣讲简单、件均保费大的特点,银行柜员销售积极性高;三是我国经济连续多年快速增长,居民可支配收入水平大幅提高.

(二)从公司看,成立时间较短的公司银保业务占比相对较高

在老五家公司中,只有银保渠道历年占比均较高的中国人寿和泰康人寿超过了54.72%的全市平均值,而另外三家均低于全市平均值,平安人寿占比更是不到10%;在成立时间较短的9家公司里,有7家占比均高于全市平均值,其中5家占比超过80%,合众人寿占比更是高达92.43%.

造成上述分化的原因是:老公司经历较长时间的发展,往往已经形成了较为齐全的销售渠道,每个渠道的发展相对均衡,一般不会出现某个渠道占比过大的情况 新公司在开业时间不长,为了占有市场份额,往往会选择最容易上规模的银保渠道作为突破口,率先发展,进而出现该渠道保费收入占比过高的现象.

(三)从银行看,银保业务主要分布在工、农、中、建、邮五大渠道

今年前三季度写作技巧寿险产品保费收入前五位的渠道及其保费收入依次是:邮储大泽分行20.62亿元、工行天津分行11.05亿元、建行天津分行7.57亿元、农行天津分行6.59亿元、中行天津分行5.24亿元.五家银行写作技巧销售的寿险产品保费收入共占银行写作技巧渠道总保费收入的82%.

主要原因是:上述五家银行拥有大量网点,银代业务又主要采取分对分的形式,即保险公司只要与分行签订协议,就可以委托该行的任何网点销售保险产品,保险公司出于规模效益的考虑,必然乐于与拥有更多网点的大银行合作.另外,银行的积极参与也起到了重要的作用.银行重视写作技巧销售保险业务,除了获取手续费的直接动因外,还出于自身结构调整的考虑:以资本充足率为核心的银行监管,促使商业银行调整风险偏好,大力发展低风险业务,而写作技巧销售保险产品等中间业务,可以使银行通过低资本消耗、低信用风险承担来实现获得稳定流的目的,符合银行业的发展方向.因此,写作技巧销售保险业务越来越受到各家商业银行的重视.

二、存在的问题

(一)产品单一,同质化严重

保险产品本身具有模仿性强的特征,一家公司开发出的某种产品可以被其他公司以几乎零成本的代价进行复制,这使得一些公司不注重产品本身的开发,而只是模仿其他公司的同类产品,造成银保市场上产品趋同性很强.目前银保市场上的万能保险和投资连结保险同质化现象非常明显:基本都是客户趸缴保费,在扣除初始费用后进入相应账户,进行投资运作,只是各家公司产品的费用情况略有差别.各公司产品同质化问题也是导致后文提到的市场不规范问题的一个重要原因.

(二)业务结构不合理,趸缴比例较大

保险公司为片面追求短期效益和银保市场占有率,重视夏缴产品的发展,但这一倾向有往极端化发展的趋势,在银邮写作技巧渠道今年实现的62.33亿元保费收入中,复缴保费为58.32亿元,占比高达93.57%.%缴业务占比过大,对保险市场是竭泽而渔,破坏性开发的同时,也为保险公司资产匹配、稳健经营制造了巨大障碍.

(三)产品定位不清

通过调查发现,目前银保销售的新型产品,保障功能普遍不强,很多公司将投资、理财功能作为产品的卖点,甚至宣称是自身的产品是 "保险中的基金,基金中的保险".忽视保险保障功能、过分强调理财收益,为销售误导、投保人过高的心里预期等埋下风险隐患.

(四)银保市场误导宣传和恶性竞争问题比较严重

天津银保市场的误导宣传较为严重.一是不能全面介绍保险产品情况,如没有讲清初始费以及资产管理、保单管理、退保等费用扣除情况,使投保人误以为初始投资时所交保费全部进入投资账户;二是擅自印制违规宣传材料,甚至私下暗中向客户保证投资收益,使投保人误以为该产品是固定收益类产品;三是没能全面提示产品风险,片面宣传产品以往年度的高收益,而没有说明该收益并不代表未来收益甚至可能发生损失,导致投保人对收益产生较高的心理预期;四是混淆产品经营主体,模糊保险与储蓄、基金、理财产品的界限,宣称“银行与保险公司共同开发的理财产品”,“投资于国债”等使客户误以为银行是所购写的“理财”产品的经营主体.为了在竞争激烈的市场中生存,恶性竞争时有发生,主要表现在:一是向银行写作技巧机构员工支付手续费外的额外利益,二是恶意低毁同业;三是将自家公司的产品与其他公司不同类型的产品作片面比较.

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三、原因分析

(一)思想观念与科学发展要求还有差距

部分公司对于保险业的发展问题存在一些片面理解和模糊认识.在保险为什么发展、为谁发展、怎么发展、发展一个什么样的保险业等问题上,认识不高,领会不深.在为什么发展的问题上,对保险的保障核心功能没有足够的认识,而一味地迎合投保人追益的心理,过度发展投资性业务,保障型业务发展严重滞后.在为准发展的问题上,忽视了科学发展观中“以人为本”的核心要求,对保险消费者的利益关注和保护不够,而为了完成考核任务,达到增加经济利益的目的,不惜违法违规,甚至损害保险消费者利益.在怎么发展的问题上,抓发展的办法不多,而只能通过手续费等较为低级的竞争手段推动业务发展.搞创新的能力不强,通过复制或模仿已有产品作为新推出产品,造成产品同质化现象严重.在发展一个什么样的保险业问题上,发展目标不明确,发展思路不清晰,重当前、轻长远,银保趸缴业务占绝大部分,期缴少.


(二)发展方式与科学发展要求还有差距

当前,天津市银行保险的发展主要通过保险公司与银行之间简单的协议写作技巧形式.这种合作形式松散,缺乏 "长期共同利益"基础,使得银行在写作技巧保险公司的产品时只追求眼前的短期利益,并不考虑公司间长远的合作,再加上银行可一家同时写作技巧多家保险公司业务,因而保险公司只能通过手续费恶性竞争手段占领市场,甚至通过非理性竞争方式对保险资源进行掠夺性开发,最后导致保险公司手续费节节攀升,经营成本加大,盈利空间缩小,发展质量和效益不高.

(三)机制制度与科学发展要求还有差距

一是考核机制不科学.保险公司对银保基本以当期规模保费作为考核基础,而较少将期缴业务等反映持续发展的指标以及回访成功率等反映业务品质的指标纳入考核体系中,因而,保险公司为完成既定考核任务,不顾业务发展质量、业务发展品质,全力冲刺规模保费.二是公司治理、内控机制不科学.有些公司对银保业务发展战略决策不合理;有些公司对银保业务实行事务部管理体制,总分公司银保业务实行条线管理,不能充分发挥分公司高管对银保业务的管控作用;有些公司银保业务内部控制制度不合理,比如印章管理中使用部门印章只需部门经理审批,而不需高管审批,印章使用比较随意;有些公司培训机制不合理,业务培训较多,依法合规培训少.

(四)队伍素质与科学发展要求还有差距

一是依法合规经营意识不强.无论保险公司高管人员,还是一般员工,对保险法律法规掌握不多,依法合规经营意识不强.二是风险意识不强.有些保险公司对银保业务中投资性保险快速发展存在的风险隐患没有清醒的认识.三是科学发展能力不强.部分保险公司高管在推动保险业科学发展方面主动性不高,办法不多,措施不力,尤其是在出现风险性事件后,驾驭工作全局、解决复杂矛盾等方面的能力不强.

四、建议

(一)加快银行保险业务结构调整步伐,提升业务内涵价值

一是实现银行保险业务从以投资型产品为主,向以保障型产品为主的转变.保障怎么写作是保险业区别于其它行业的标志性特征,是保险业的本质.人身保险公司应摒弃当前保费规模至上的错误观念,加强保障型产品在银行渠道的推动力度,促进银行保险业向保险的本质回归.二是实现银行保险业务从以趸缴产品为主,向以期缴产品为主的转变.以科学发展观为指导,正确处理发展“好”与“快”的关系,着眼于长远利益,加大期缴产品在银行保险渠道的推动力度,提高长期储蓄型产品在银行保险业务中的占比,有利于防止业务大起大落,实现银行保险健康持续增长.

(二)提高创新能力,开创银行保险业良性竞争的新局面

一方面,提高产品创新能力.开发具有鲜明特色,满足保险消费者需求,符合银行保险渠道特点的产品,力争形成各具特色、紧贴市场需求的产品体系.另一方面,提高怎么写作创新能力.增强怎么写作意识,将保险消费者的利益放在第一位,创新怎么写作形式,丰富怎么写作内容.通过创新能力的提高,促使银行保险业从依靠提高手续费等手段为主的恶性竞争模式,向以特色产品和优质怎么写作为主的良性竞争模式转变,从根本上杜绝哄抬手续费和商业贿赂等违法违规行为.

(三)转变银行保险发展方式,开创银保双赢的局面

一是通过补充完善现有的写作技巧协议,加强协议执行力度等方式,明确银、保双方在合作中的责、权、利,达到规范银行保险经营和销售行为的目的.将禁止使用私自印制的宣传材料、禁止保险公司销售人员驻点宣传等内容纳入写作技巧协议,加强对银行保险销售行为的合规性的约束,并明确银保双方出现违反协议规定行为后,各自应承担的责任.二是创新合作方式,促进银行保险合作由传统的签订写作技巧协议的低层次合作关系向长期战略合作关系转变.

(四)加大监管力度,规范银行保险经营行为

一是加大现场检查和处罚力度.加强对银行保险业务的现场检查频率和深度,严肃查处检查中发现的违法违规问题,最大程度维护消费者的合法权益,维护天津银行保险市场的秩序.二是严格销售资格管理.一方面,加强对银行写作技巧机构的资格管理,严把写作技巧资格准入关,将写作技巧机构销售行为合规性与销售资格挂钩,对于出现严重违规行为的写作技巧机构,依法取消资格;另一方面,加强对银行保险销售人员资格管理,实行100%持证上岗.三是督促公司进一步落实投保提示制度和客户回访制度.督促公司将投保提示制度落到实处,要求保险公司严格执行客户回访制度,做到新型产品犹豫期内100%回访,对产品性质.客户权利、保单费用、退保损失等进行全面提示.四是引导公司建立科学的考核体系,将客户回访成功率、期缴业务占比等纳入银行保险业务考核范围,变保费规模至上为业务质量至上,逐步转变经营理念,杜绝短视行为,走可持续发展道路.五是督促引导保险公司完善内控制度,提高内部控制有效性.加强对内部控制制度的健全性、合理性的自我评价,及时发现制度中存在的漏洞,加强对印章管理、人员培训等关键环节的管控,确保内控制度落到实处.

(责任编辑 刘 洋)