对北京财产保险市场状况的与评价

摘 要 ：北京作为我国的首都,其经济一直保持着健康快速的发展.而财产保险的发展也为经济发展做出了贡献.本文在对北京经济和财产保险良好发展现状做出评价的基础上,分析出了财产保险市场存在的七个问题,最后提出了相应的政策建议.

关 键 词 ：财产保险　车险　责任保险　农业保险

一、北京经济发展和财产保险现状分析

近年来,北京经济发展状况一直处于全国领先地位.如表1所示,2004 2006这三年的GDP与人均GDP增长良好.其平均水平与全国省市自治区同期相比,前者排名第二,后者排名第五.良好的经济发展状况为保险业的发展打下了坚实的基础.

对比表1与表2的相关数据可知,2004－2096年,北京财产保险处于蓬勃发展时期.其保费收入增长率(2004、2006年)大大高于同期GDP、人均可支配收入和总保费收入增长率,在经济中所起的作用越来越大. 从保险深度来看,2004－2006年,北京保险业对GDP的贡献率平均在6.42％(2004年为6.63％,2005年为7.30％,2006年为5.33％),其中财产保险的贡献率平均在1.20％左右(见表2).这两个数值都高于全国同期水平.

表2 北京2004－2006年财产保险市场数据统计

说明：2005年北京某寿险公司接到一单价值近两百亿的趸交寿险保单,影响了数据的参考.

良好的财产保险市场发展离不开以下几点因素：

第一,居民收入的稳定增长,促进了对财产保险的需求.2004－2006年,北京人均可支配收入保持相当稳定的增长势头,3年来增长率均为13％左右(见表1).这提高了北京市民的消费水平,为居民购写保险提供了坚实的经济基础.

第二,法制法规的不断健全,监管制度逐渐完善.近年来,各级监管单位都着力于规范财产保险相关法律,其中最典型的就是机动车辆第三者责任强制保险的出台.此外关于“做大做强保险业”的号召,促进了监管制度的不断完善.这些都为北京财产保险市场的健康发展提供了优越的外部环境.

第三,市民保险意识和法律意识日趋成熟.随着经济的快速发展、人民生活水平的不断提高和法律、法规的逐步完善,人们保护自身和财产安全的意识都在增强,对财产保险的需求也就随之增加了.

第四,2008年奥运会即将在北京举行,大量场馆、体育设施以及配套设备的工程建设都需要财产保险为其提供高质量的保障.这就给北京财产保险市场的发展提供了一次巨大的机遇.

二、北京财产保险市场存在的问题

第一,市民和企业保险意识不强.目前市民和企业对于保险,尤其是对于财产保险知之甚少.一方面,据相关调查,接近45％的市民不太了解保险,而且年龄越大越不了解,而这部分群体恰好具有强大的购写保险的潜在能力,这就阻碍了对财产保险,如家庭财产保险的购写需求.同时,市民偏向储蓄以备后患的心理也限制了保险产品的购写.另一方面,财产保险公司重视程度欠缺,宣传不够.这种状况反过来加剧了市民和企业对保险的不了解,从而进一步阻碍了市场的发展.

第二,保险资金运用风险防范能力不高.目前,保险业的资产管理、资金运用与其他金融行业相比,发展基础还很薄弱,整体能力差距比较明显,专业化、高素质的投资人才队伍还很不稳定,一旦资本市场长期跌落,保险公司的偿付能力就会出现问题.因此,努力加强保险资金运用风险防范能力就显得非常重要.

第三,保险营稍体制存在弊端.我国现行保险营销制度亟需改革.目前每年创造5000亿保费的我国近150万保险营销大军既没有基本的社会保障,也没有维护基本权益的工会团体,地位上还没有农民工高,成了游离于保险业主流群体之外的边缘人群.由此而造成的骗保、骗赔等现象最终会阻碍财产保险的发展.

第四,险种结构不合理.首先,财产保险产品发展不均衡.一方面,车险占比重过高,达到70％以上,但盈利能力不足；另一方面,具有较大需求的责任险和农业险发展落后.这使得财产保险市场整体盈利能力不足.其次,非车险费率低,风险大.再次,险种陈旧、不合理,财险公司不能及时根据市场需求调整、设计险种,新险种开发缓慢.

第五,车险市场发展存在问题.车险作为财产保险业务中规模最大的险种,其存在的问题不容小视.一是市场主体不断增加,爆发恶性竞争.据有关资料显示,2005年,北京车均保费约为2899元,而仅过了4个月的时间,其保费就降至2774元；二是相似度检测管理不规范,回佣比例不合理.有业内人士表示,目前北京80％的车险业务由写作技巧机构获取,而一些写作技巧商公然要求回佣30％,有的甚至更高；三是道德风险过高,骗赔现象时有发生.2003－2006年4年间,北京保险骗赔所造成的损失约为28亿元,这种现象在车险市场上尤其突出.

第六,责任保险发展存在问题.北京的责任险发展相当缓慢,2006年,北京责任保险保费收入仅占财产保险保费收入的3％,低于全国同期水平3.75个百分点,更低于发达国家平均水平17个百分点.其原因主要有：

从市民和企业的角度看.一是我国的一些法律、法规不够完善,人们法律意识和维权意识不够强；二是企业对公众造成的损失,大都由国家赔偿,导致经营者普遍忽视对责任保险的投入；三是财产保险公司对责任保险热情不高,投入不多.

从政府的角度看.政策环境有待改善,强制责任险有待加强.在国外,很多责任保险都是法定保险,即国家或行业主管部门强制企业和个人购写.而在我国,除了机动车责任险属强制责任险外,其余险种都是自愿购写.

第七,农业保险发展与上海存在差距.2004、2005年,上海农业保险保费收入达到1.03亿元和1.3亿元,这两个数值远高于尚没有成立专业性农业保险公司的北京.上海农业保险发展之所以快,主要是因为上海政府的大力推动和上海农民人均可支配收入比北京高.同时,上海农业保险公司推出的新的经营模式也发挥了重要作用.因此,北京应多向上海借鉴经验,从而真正提高北京的农业保险意识,发挥农业保险的职能.

三、北京财产保险市场发展的对策与建议

第一,加强保险防范风险能力.首先,财产保险公司要辩证看待2006年投资收益高起的现象,其背后所隐藏的危机也不容忽视.不能盲目重“投资收益”而轻“承保质量”,尤其是对保费收入具有短期性的财产保险公司来说,更应注重协调承保业务与投资业务“两个车轮”问的平衡,防止出现偿付能力风险.其次,保监会应加大保险行业投资领域的监管力度,加强保险机构投资人才队伍的建设；同时,制定科学有效的规则和制度,提高该队伍的普遍水平.

第二,改革现有保险营销体制.“十一五”期间,中国及北京政府必须重视目前保险营销员的生存和发展状态,改革现 有营销制度,增加保险营销员对公司的忠诚度,提高保险营销员的市场形象,提升保险行业群体的整体素质.

第三,加强险种制新,调整险种结构,任进各项业务平衡发展.总的来说,建议财产保险公司在产品创新和宣传上下足工夫,挖掘潜力险种,调整现有的不合理的险种结构.

在车险方面,首先,监管部门除了制定约束恶性竞争的相关制度外,还应加强对保险公司偿付能力的监管,这样才能真正发挥保险的经济补偿功效,使保险业做大做强,为创建和谐社会起到推动作用.其次,监管部门应加强对写作技巧机构佣金的监控,使之成为保险业发展的推动器,而非拦路虎.通过对各机构的管理,真正规范市场资源配置,才能实现车险的持续、健康、协调发展.最后,政府应加强社会主义道德文明建设,加大与执法机关的合作力度,大力打击不法分子.通过对道德风险的研究与管理,维护保险公司的经济利益,使车险能够最大化的发挥经济补偿功能,从而在最大程度上减轻政府的财政压力,达到社会管理的效用.

在责任保险方面,一是要发挥保险监管部门的积极作用.一方面要加强监管,确保保险公司依法合规经营,防范经营风险；另一方面要积极提供政策支持,加强同有关部门的沟通和交流,创造宽松的责任险发展环境,同时积极开展各类责任保险试点.比如对商场、歌厅、网吧等公共场所,除了将配备消防设施和消防通道作为准许其营业的审查标准,能否也将投保公众责任险列入准许营业的审查标准之中呢以此来真正发挥责任险的风险分散、经济补偿和社会管理的职能,使政府不再成为重大灾害事故的第一写单者.二是财产保险公司应调整思路,重视责任保险的发展.比如像2008年奥运会,来自全世界的游客都将来到北京,各个体育场馆、饭店、商场不仅要在怎么写作方面下功夫,更要保证游客的安全,这就扩大了公众责任险的潜在需求,保险公司应抓住机遇,做好宣传和营销工作,促进责任保险市场的发展.

在农业保险方面,北京应多向上海学习.一是北京政府应对农民让利让税,将农业保险补贴列人公共财政体系；尽快成立北京专业性的股份制农业保险公司(北京目前尚没有农险公司),负责经营农业保险,尤其是种植业、养殖业保险,加大农业保险的宣传力度,使得农业保险能够真正发挥它的经济补偿和社会安定作用,促进和谐社会的进程.二是增加农民人均可支配收入,从而扩大农险需求.三是财产保险公司应注重农业保险的治理.保险公司应在农业保险方面把握好政府政策与商业之道问的平衡与分配,处理好公司品牌形象与公司效益间的关系.