网站原创内容摘 要 ：本文首先从保险赔付较低、理赔成本高、保险产品偏少、费率过高、农民投保意识淡薄、道德风险严重、保险环境缺失等方面分析了河北省农业保险市场的现存问题,然后根据相应问题,并结合河北省实际,从农业保险的供给、需求和外部环境三个方面提出了发展河北省农业保险的对策建议.
关 键 词 ：河北省 农业保险 问题 发展对策
河北省农业保险现存问题
(一)供给方面存在的问题
1.供给不足,覆盖率较低.目前,经营农业保险的公司只有中国人民财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司和中国大地财产保险股份有限公司三家.这三家保险公司中以中国人民财产保险股份有限公司为主导.而且农业保险品种还相对较少,政策性保险主要有小麦、玉米、棉花、能繁母猪、奶牛、大棚、林木保险等,商业保险有辣椒险、冬枣雹灾险、养鸡保险等.这些险种还不能满足河北农业生产的要求,政策性农业保险的覆盖面也不够宽.
2.赔付较低,难以弥补农户风险损失.河北省农业保险的主要品种的保险金额为：小麦每亩300元、玉米每亩260元、棉花每亩400元、奶牛每头5000元,能繁母猪每头保险金额1000元.以2009年的产值来计算小麦、玉米、棉花的平均亩产量分别为342、331、65公斤,其试产分别为718.2元、562.7、975元.可见保险金额还不到每亩收入的50%,保险赔付额较低,使农户得不到足够的补偿.
3.赔付率面临加大的不确定性.2001-2010年期间,农业保险赔付率2002年最高,是109%,2010年最低,为12%,赔付偏差高达数倍,平均赔付率高达60%,这使经营农业保险的保险公司在赔付支出上面临较大的不确定性.这种不确定性直接威胁保险公司的稳定经营.
4.在技术上尚存诸多障碍.第一,费率厘定较难.费率的计算是以农业风险发生的概率及其所造成的损失程度为基础,利用精算的手段厘定出来的,但目前大多数农业生产的损失数据还不完整,这给准确厘定农业保险费率造成了很大的困难.第二,定损难.农业保险的保险标的不同于普通的财产保险的保险标的,其保险标的基本上都是有生命的,保险标的价值变化较大,损失程度较难确定.第三,理赔难度较大.农业保险分散性较大,保险对象差别也较大,造成减产或死亡的原因又较多,保险合同双方经常就是否赔付和赔偿多少的问题产生纠纷,每一起理赔案件都要让保险公司花费很大的精力,如果赶上受灾或疫情较大的情况,保险公司现有的工作人员将很难应对.
(二)需求方面存在的问题
1.农户投保意识淡薄.农户的投保意识淡薄有如下几个方面原因：第一,文化水平低.农村的文化基础薄弱,很多农户认识不到农业保险对农业生产的作用,常常认为是国家对农民的变相收税,从心里上抵制农业保险.第二,封建残余的影响.有的农户认为保险是不祥之兆,入了保险很可能就会招来灾难,所以入保险意识淡薄.第三,侥幸心理的存在.农户常常有心存侥幸,认为倒霉的事不会发上在自己身上.所有这些都会导致农户参保的意识淡薄,不主动投保农业保险.
2.道德风险发生的概率较大.道德风险来源于信息不对称性,农户进行农业生产,其过程中所面临的风险农户自己最清楚,而保险公司对有的风险却一无所知.在这种情况下,就会很容易出现道德风险.农作物保险赔付中道德风险所占的比例高达20%,在牲畜赔付中骗赔现象更为严重.
(三)外部环境方面存在的问题
1.财政支持力度不足.农业保险是准公共产品,具有正外部性,这决定了农业保险的运作必须在财政支持的条件下运作.但目前农民在我国人口中占比较大,所以不可能拿出大量的资金对农业保险进行补偿.虽然对一些保险品种进行了一定程度的政策支持,但支持的力度还有待加强,而且其他的农作物和养殖家畜、家禽等还没有出台政策支持的办法.
2.缺乏专业定损机构,赔付有失公平.发生农业风险后,对风险损失进行公正合理的评估是公平理赔的前提.但农业保险的风险定损较为复杂,既涉及到专业技术知识又涉及到道德因素.因此,要想对农业风险损失进行公平公正的定损,增加设立对立于保险合同双方的专门的定损机构是有必要的,目前河北省该类专业定损机构几乎还没有.
3.相关法律缺失,赔付缺乏保障.任何保险产品的运作,都离不开法律的保护,而目前尚无一套完整的法律法规和配套措施予以扶持和管理,保险人在经营中无法可依、无章可循.因此,农业保险急需建立健全的法律体系予以保障,利用法律手段监督约束各级政府、农险经营主体、农业生产者在农险市场中的行为,保证农险市场的有序运行.
河北省农业保险发展对策
(一)供给与需求方面
1.提高保额水平,加大农户的风险保障.目前较低保险金额是造成农户参保不积极的一个原因.如小麦每亩保险金额为 300元、玉米每亩保险金额为260元.如果发生农业风险,农户得到的最大赔付以保险金额为限,农户得到的赔偿过少,参保积极性一直不高.因此,应该在原有的基础上,在保证严重导致道德风险的前提下,适当提高保险金额,以提高农户的参保积极性.
2.合理设计保险条款,减少道德风险.道德风险和逆向选择是农业保险运作过程中的一大难题,高风险投保和农户骗赔的事件时有发生,严重影响了河北省农业保险的顺利开展.以下措施可以有效减少道德风险的发生：一是对于比较重要的农业生产品种,比如小麦、玉米等可以考虑强制保险,因为强制保险可以有效避免逆向选择,维护投保的公平；二是采取比例赔偿的措施,投保人在发生风险后也要承担相应的损失,避免农户参保后因疏于管理,造成减产；三是采取互助模式承保,投保人之间可相互监督,防止骗保发生.
3.加快新险种开发,繁荣农业保险市场.目前,河北省农业保险的险种数量较少,很多农业风险还得不到农业保险的保护.因此开发新型农业保险险种也是农业保险发展的时代要求.险种开发的目的应该本着扩大承保农业风险、降低农业保险成本、增强怎么写作水平、拓展市场、发掘农户风险保障意识、提高制度和经营效率等方面进行. 4.加大宣传力度,提高农户的保险意识.河北省农户对于农业保险产品作用等方面缺乏基本的了解,再加上农户的文化水平普遍偏低,保险意识淡薄,尤其是经济条件落后的山区农民,甚至对农业保险的认识存在一些误区.加大对农业保险的宣传力度,可以帮助农户了解农业保险的功能、参保和理赔程序,消除农户的侥幸心理.宣传农业保险的具体途径主要有：一是通过新闻媒体进行宣传各保险公司的保险站,或下乡举办农业保险答疑的方式边营销边宣传农业保险.在宣传工作中,尤其是对于采用强制性保险形式的农业保险,准备阶段农民的思想工作一定要做好,让农民懂得农业保险不是乱收费,而是一种为了实现风险转移的投入,而且各级政府会对农业保险提供保费补贴.可以通过介绍试点地区开展农业保险的成功经验,让农户通过实实在在的例子了解到农业保险带来的好处；三是对村干部或村里影响力较大的人集中农业保险培训班,让这些人对其他农民产生辐射作用.
(二)外部环境方面
1.扩大财政支持力度,减轻农户保费负担.目前河北省已经推出的政策性农业保险补贴比例虽然有的高于美国和日本等国家,但是河北农业保险的覆盖面小,保险金额低,补偿的总额和其他国家相比还有差距.另外,能得到政策补贴的险种仅限于以上几种,补偿口径还有待扩大.因此河北省农业保险保费补贴的重点应该扩大补偿的广度,不仅对农户补贴,而且要对开办农业保险的保险机构和相关部门有关农业保险业务给予补贴或税收减免,从而调动农户投保、保险公司开办农业保险业务的积极性.
2.加大保费的资金来源,解决资颈.对农业保险增加政府资金支持能够调动投保人投保和保险公司承保的积极性,但目前财政和河北省地方财政均无足够的经济实力对其提供太多的资金支持.因此要扩大保费的资金来源,解决资颈.具体方法有：一是对于经济比较发达的市、县,可以考虑适当增加地方政府的资金支持力度.二是鼓励与农业有关的企业承担一部分保费,比如种子公司.种子公司对购写其种子的农户替其支付一定比例的保费,这样对农户和种子公司都是有益的.农户可以得到减轻保费负担的好处,而种子公司可以借此对自己进行宣传,提高知名度,增加种子的销售量,增加总利润.三是可以参考上海安信公司“以险养险”的模式,来支援农业保险的发展,适当降低农业保险的费率,减轻农民的保费负担.
3.成立专门的风险损失评估机构,提高赔付的公正性.农业风险发生后,合理理赔的前提是做好风险损失评估,这关系到理赔的公正与公平.成立专门的、独立的风险损失评估机构,是做好风险损失评估工作的有效途径.风险损失评估机构组建时要独立于保险公司和投保人,这样在评估时才可以免受保险合同任何一方的左右,才能对损失程度做出客观的估计.另外,风险损失评估机构的人员构成应严格要求,必须具备损失评估的专业技能,对于不同的险种应该成立不同的损失评估小组.小组的人员构成必须考虑专业的互补性,可以由保险、评估、农业种植或养殖的专家构成,这样可以保证评估结果的准确性.同时,还应制定风险损失评估机构的道德约束机制,防止腐败现象的滋生.
4.积极推进农业产业化、规模化建设,降低承保成本.造成河北省农业保险成本居高不下的原因之一是河北省农业生产分散成度大,土地条块种植,农业产业化、规模化水平较低.这就造成了保险公司在承保与农业产业化、规模化水平较高地区相同面积的农业保险时,在承保、核保、理赔等环节要付出多出几倍的人力和物力成本.所以农业生产的方式也是制约农业保险发展的一个重要因素.目前,降低保险成本的有效措施可以考虑依托农业生产合作社、村政府以一个自然村或以一个乡为承保单位实行团体保险,每个承保团体设置一个协保员负责日常承保工作.这样不仅可以降低保险成本,并且可以利用协保员对投保人的了解,有效地避免信息不对称性,防止产生道德风险和逆向选择.
5.划分承保区域,与地区经济发展相适应.河北省农业发展水平很不平衡,农业生产水平存在很大差异,产业优势各不相同,所以河北省各个市、县的保险金额、保费补贴、险种也应该根据这些差异有所区别.可以根据农民人均纯收入将河北省136个市、县划分为几个不同的农业保险承保区域,在农业保险大政策不变的前提下,根据地方政府的财力水平、农户支付保费的能力确定不同的保险金额、保费补贴、险种等,以适应不同地区农业经济发展的要求.