家庭财产险现状

点赞:24478 浏览:115787 近期更新时间:2024-01-09 作者:网友分享原创网站原创

【摘 要 】 目前,我国财产保险公司推出多种家庭财产保险产品,其中家庭财产特种保险在我国发展较早.但近几年,家庭财产保险面临低速增长势头,且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题.针对家庭财产保险面临的这些问题,作为经营此产品的保险公司应在产品开发、市场宣传、渠道建设等方面下功夫,提高市民的保险意识,有效保护消费者的权益,才能更好地促进家庭财产保险业务的发展.

【关 键 词 】 财产保险公司 家庭财产保险 消费者

家庭财产保险是在我国恢复保险业务以来,最早进入家庭,且开展业务较早,发展速度较快的主要保险产品之一.在原有家庭财产特种保险、幸福家庭财产综合保险、幸福家庭家主综合保障保险、液化石油气环顾天然气罐保险、抵押商品房保险或抵押商品住房保险和民用管道煤气天然气综合保险等产品的保险责任的基础上,拓展了保险责任.由于家庭财产保险面对各个家庭,家庭又是社会的基本组成部分,所有居民都面临着家庭财产保险所涉及的风险,市场潜力巨大.据不完全统计,发达国家家庭财产保险的普及率已达750%以上.但是,我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%,而且较多家庭还没有该保险主动投保的意愿,绝大多数是机关、企事业单位作为一种员工福利投保的.这种形式势必导致保单没有差异,绝大多数保单为不足额保险.导致有的家庭该投保的没有投保,没有起到保险分担风险的作用.

一、家庭财产保险产品分析

目前保险市场销售的家庭财产保险产品,保额太低,费率也较低,保障的家庭财产范围有限.主要是房屋、室内装潢以及存放在室内的家用电器、家具、文化用品和其他的生活用品.家庭真正面临的较大风险的物品又不在承保范围内,比如说移动通讯工具、笔记本、照相器材及需要露天存放的家庭财产.

二、家庭财产保险的发展状况及特点

1、国内业务恢复初期,家庭财产保险与其他业务一起高速增长.恢复国内保险业务初期,家庭财产保险与其他业务一样发展很快.以中国人民保险公司江苏省分公司为例,1981年至1985年增长率分别为40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%.由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2.2亿元.家庭财产保险费由1980年的0.3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户),所占保费的比重上升为7%.当时,人保江苏省分公司大力公关,得到了当地人民政府的支持,取得了较好的效果.1990年江苏省保费收入达到10.2亿元,同期增长17.4%,财产保险保费收入7.41亿元,其中家庭财产保险保费收入为4061万元(承保868万户),占保费总量的4%.1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元,当年增长26%.这一时期,家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大,但发展较快,也达到了一定的比例.人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1.8亿元(当年增长17%),财产险保费收入为9183万元(增长19%).当年家庭财产险保费收入为774万元,比上年增长68%,占产险总量的8.43%,业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14.8%(185万元).1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元,同比增长11%,占财产险业务总量的8.05%,承保总户数超过120万户,覆盖面为55%,达到了家庭财产保险的最高峰.

家庭财产险现状参考属性评定
有关论文范文主题研究: 家庭类论文范文 大学生适用: 专科论文、学位论文
相关参考文献下载数量: 59 写作解决问题: 本科论文怎么写
毕业论文开题报告: 论文提纲、论文设计 职称论文适用: 杂志投稿、职称评副高
所属大学生专业类别: 本科论文怎么写 论文题目推荐度: 优秀选题

2、财产保险业务稳步发展时期,家庭财产保险业务却大幅下滑,大有不可遏制之势.随着近几年来的重大灾害事故的发生,比如说较为突出的央视大楼的火灾,以及给我国电力和农业造成重大损失的雪灾和冻雨的发生,都从另一方面促进了财产保险业务的快速发展.日本的地震造成的核辐射,又对财产保险的发展提供了新的方向,在世界范围内造成重大影响.但促进了财产保险业务发展的同时,家庭财产保险却大幅度下滑.

3、改革深入发展期,家庭财产保险业务徘徊不前,陷入困境.随着我国住房制度改革的推进,大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房;随着人民收入的提高,住房的装潢,高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚,这一切,都给了家庭财产保险新的发展契机.家庭财产保险理应进入较好的发展阶段.但是,到目前为止,这项业务仍未有起色,仍在泥潭中徘徊.

三、家庭财产保险发展中的主要问题和原因

家庭财产保险由快速发展到急剧下降,目前业务发展比较困难,举步维艰.1999年中国人民保险公司家庭财产险保费总收入10.16亿元,同比下降了7.25%,仅占全部财产保险业务的2.41%;产险储金59.30亿元,比去年同期下降40.21%.在赔付率方面,与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升,徐州市某县支公司1998年家财业务仅为49.2万元,同比减少73%,其赔付率也由14.17%上升为50.41%.该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158%.家庭财产保险业务存在着较严重的问题.

从保险公司来讲,为了规避风险,提高承保利润,当然不愿意承保风险较大的保险标的.在规避一些道德风险的基础上,保险公司原意承保风险较低的财产,对风险高的财产列在不承保范围内.往往风险较高的财产正是家庭要分担风险的财产.从投保人角度来讲,首先是对家庭财产保险产品不了解,再加上保险公司对风险较大的财产不承保的现实状况,大大降低了投保人的投保意愿.再从投保实务上看,大多数保单只有投保人和被保险人的姓名和地址,除此之外没有被保险人的其他信息,造成承保要素不全,被保险人资料不齐,保险标的不明确.一旦发生保险事故,保险公司很难进行正常的勘查、定损等理赔工作.最后从保险公司的客户怎么写作角度分析.保险公司怎么写作的对象是少数出险的客户,对其进行查勘、定损和履行保险赔偿义务.而对大多数不出险的客户反而没有什么怎么写作,但正是这批客户才能给保险公司带来利润.从主观上势必造成客户投保意愿的下降.


四、家庭财产保险的发展思路和对策 为了适应经济改革、发展的形势,满足城乡居民家庭财产安全保障的要求,必须认真分析新情况,研究新问题,找出当前发展家庭财产保险业务的对策.

1、适应市场需求,研发出适应市场需求的保险产品.一是积极开展市场调研,区别不同情况,对不同保险标的进行科学分类,比如按城镇、农村进行分类.居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围.有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列,应是比较有眼光的做法.二是搞好产品组合,以适应各种不同层次家庭的需求.三是灵活厘定费率,不可一概而论.随着城镇化进程的加快,目前省农村已与中小城市无太大差别.

2、调整展业力量和展业方式,搞好新业务拓展.一是加强保险宣传,特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白.可通过多种形式保险宣传月(周)、街头咨询等方式进行深入宣传.二是适当调整展业力量,加强展业力度.随着保险公司经营机制改革的深入,认真进行分配制度的改革,按照保费收入多少,业务质量好坏,确定业务人员的工资、奖金分配水平,以调动工作积极性.三是采取灵活方式,提高怎么写作质量.如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通,提高续保率.四是建立新的销售渠道.保险写作技巧销售已成为保险主体业务发展的主要形式,比如利用银行、商场、社区怎么写作中心、有线电视收费系统等写作技巧业务,实践证明是行之有效的方法.

3、搞好防灾理赔工作,保证业务正常进行.出险后,要迅速准确勘查、定损,合理赔款,采取限时赔付,送赔款上门等方法,取信于民.同时,要注意提高理赔质量,适度控制赔付率,防止业务亏损.

4、不断更新观念,开拓思路,加强怎么写作,促进业务发展.为了适应市场经济的新形势,就要不断树立新的观念.注意利用新的技术和方法来处理业务工作.目前互联网上保险信息还比较少,随着保险公司电子化建设进程的加快,保险与网络关联越来越密切.不久的将来,应将家庭财产保险业务进行网上销售,减少营销成本,节约费用,让利于保户,以便促进家庭财产保险业务的发展.

【参考文献】

[1] 乔治·E·瑞达:风险管理与保险原理[M].中国人民大学出版社,2006.

[2] 林宝清:保险发展模式论[M].中国金融出版社,1993.

[3] 邓大松:保险经营与管理[M].中国金融出版社,1999.