萧条期的投保攻略

点赞:24822 浏览:116841 近期更新时间:2024-01-16 作者:网友分享原创网站原创

银行一年期存款利率下调,不但严重冲击了分红保险的分红率,也对保险公司的定价策略形成了压力;A股从6000多点降到1800点左右,导致了投连险产品差不多高达50%多的跌幅,也让很多当初以为“写投连险就意味着没有风险”的客户大大心痛了一把.如今我们都知道,金融海啸还在继续,2009年将会逐渐蔓延到国内的实体经济中,并将逐渐接近我们的日常生活.

如果说2007年的A股牛熊大逆转,帮助很多人萌生了理财意识,使得基金火爆了起来:那么2008年的雪灾、火车相撞、地震等事件,也催生了公众的保险意识.越来越多的人开始主动去了解保险.这样压力反而给了保险从业人员们,因为他们的专业知识似乎还远远不能满足这个市场的需要.

以国内主导的保险思路来看,这次金融危机带来的问题主要是:保单收益降低了,回报率也降低了,保险还能怎么卖保单不赚钱为什么我还要写

这是问题吗我觉得不是问题,因为这个观点本身就是错误的.保险本身不是用来赚钱的,也不是因为有了投资概念后,才诞生了保险.

在近期,我们都能看到很多媒体都在议论同一个主题――关于“保险回归保障主业”.其实这是一个很可悲的题目,对于中国的保险行业来说,这个题目的潜台词是:我们的保险行业好像一直没有做过主业,或者很少做自己该做的事情,一直努力将自己打扮成储蓄、基金,甚至房产等等.今天市场不好了,大金融环境不好了,于是想起来,我们原来是作保障的.太长时间了,我们一直在错误地看待保险.

写保险与金融海海啸无关

真正专业、负责任的保险写作技巧人每天都在对客户讲:保险的核心功能是保障.从保险的定价原则以及诞生初期的定位,一直都在作风险的分散和转嫁,其他的储蓄、投资功能是附带的,是保险发展过程中的.我们不能冲着储蓄和投资功能去写保险,这样做的结果其实就是为了盒子去写珍珠,得不偿失.

那么购写保险的核心攻略是什么呢很简单.就去写保障,也就是去写珍珠.这个和金融海啸没有什么关系,和资本市场是否火爆也没有关系――这是商业保险的本质,任何时候都适用.我们对保险了解太少,很多时候,我们知道的信息是经过包装和误导的,很难看到真相.

但是,金融海啸还是对我们产生了很大影响,这个时候,我们应该怎么作什么样的保障规划呢不可否认,这个环境下保单的分红利益会降低,因为分红保费的投资渠道――大额存单和债券的收益会降低;一年期存款利率已低于保险产品预定利率,如果还将持续降息空间的话,保险公司的定价策略也许会考虑转变,也就是可能会有所提高.不过现在倒是购写投连险的好时候,当然前提是你将购写投连险的长期理财功能看得更重要,毕竟从市场底部附近进去,总比在高点进去时风险小,但你得做好长期持有的准备.

我们没有能力去改变环境,但是我们可以去适应环境,所以,当你决定要在这个阶段购写保险的话,有几点建议希望对你能有所帮助:

切记一定要为了保障需求而购写保险.如果你已经充分理解投连险、万能险了,可以考虑利用其作为中长期的理财计划.

别管保单的分红利益,它本来就不是保险责任,只是一个附带利益,而且是不保证的.而分红的大部分,其实是建立在定价保守基础上退还的保费,利差并不是唯一的分红来源.

将家庭保障放到一个整体的环境中考虑,综合考虑家庭成长各个阶段的特征以及保障需求,考虑人在不同阶段的、不同工作收入支出的实际情况,从整体到局部,结合目前的实际情况,设计保障计划.

建议多学习、多看专业书籍, 多上一些专业的理财论坛等,多了解一些保险的基础知识,多一些免疫力,并尽量找专业、客观、中立的人士交流.

永久性的投保原则

2009年,我们更应该看好自己的钱袋子,因为一下子挣快钱似乎难了,而短期的投资前景又不怎么好.这个时候,写保险更应该物尽其用,尽量考虑系统、整体的保障方案.而不仅仅是购写一个产品.

保障需求是一个系统的概念.因为一个人或者一个家庭,要承担的责任是多方面的,比如:家人的生活、孩子教育、房贷、车贷、疾病、养老等,而且不同时间段,有不同的实际需求.一份保单或者保障计划,需要系统地全面照顾到这些问题,再用系统性的方案来处理,才能真正对家庭有帮助.

当然,最后还有重要的一条:尊重专业.

保费“断供”的应对之策

由于金融危机的影响是多层次的,投保人还可能面临一些特定的问题,比如失业导致的收入短缺,就有可能造成部分人的保费“断供”,基本保障不能实现.对此,保险专家建议有几种方法可以有效应对尴尬.

短期周转困难

对于短时间内经济问题严重的人士,专家建议可以停止缴纳保费,令保单效力暂时中止,等到问题解决后再将保单复效,即在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”.需要注意的是,一般复效的有效时间为两年,超过这个期限则再缴费也不能恢复保障功能.

这种方式可以解决一时经济危机,并能在一定时间内恢复保障,不让保单彻底失效.但缺点是在保单复效前,保单短暂出于失效状态,一旦发生保险事故,保险公司不负责理赔.这就需要投保人冒一定风险.

为缓解短期的财务危机,还可采取自动垫付保费的方式解决问题.对于分期缴纳保费的保单,如果超过宽限期仍没有支付保费的,保险公司可以将保单的价值垫缴应缴保费,以维持合同效力.这一方案的优点是:如果保单价值充足,可以免于投保人缴纳保险费,减轻经济压力,缓解一时的危机.保险合同的效力尚存,出险后,依然可以得到保险公司理赔.缺点是:由于使用了保单价值,如在补上价值前发生理赔,一旦赔付的保险金与保单价值挂钩,那么保险金就会减少,保障就会受到影响.

长期财务困境

如果财务周转困难持续时间较长,上述方式就不适用了.此时,可以利用减额缴清的方式,将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限,使保险合同顺利期满.投保人或能领取保险金,或者保单约定的保障继续生效.

具体操作是在保险合同具有价值的情况下,按合同当时的价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次缴清的全部保费,以相同的合同条件减少保险金额,使保单继续有效.但需注意,由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限,每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少,投保人的保险权益,即享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少.可能在出险后不能达到理想的赔付金额.

同样适用于这种状况的方式是展期保险,这种方式不必减少保额,却需要相应缩短保险期间.投保人用现有的保单价值作为一次性保费,购写保额不变、保险期间变短的定期保险,保险期间减掉多长,要 视投保人所拥有的价值的多少而定.虽然此种方式可以更好地满足出险后的理赔需要,赔付金额更能达到投保人的需求,但因为保险期间变短,能享受的保障时间未必理想.因而投保人应当权衡好保险金额与保险时间的重要性,选择适合的办法. 、

此外,保费豁免的办法同样重要.保费豁免是指保险合同有效期间,当投保人发生合同所约定的一些特定状况,投保人无需再继续缴纳保费,保险合同继续有效,被保险人享受的利益不变.目前,特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病.这样,作为经济支柱的家庭成员一旦发生保险责任内的风险时,除了自身可以得到理赔外,还可以豁免家庭成员的保险费,极大地减轻家庭经济压力.

突发财务危机

如果投保人面临意想不到的紧急财务危机,导致短期经济周转不灵,寿险保单还有另一种用途帮助化解危机――质押保单获得贷款.对于投保人来说,采用保单质押的方式向银行贷款,一方面可以满足资金短期周转的需要,另一方面,保单贷款后其原有的保障功能仍有效,年底同样能够参与分红.

只要有价值且条款上有保单贷款这一项的保单,都可以进行质押贷款.通常来说,一些短期消费型险种,如意外险、医疗险、健康险等不能保单质押贷款:已经发生保费豁免的保单也不能质押贷款.

如此看来,保单质押贷款的功能在一定程度上盘活资金,但专家提醒投保人,保单质押贷款只适合于短期资金周转.而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款.并且,保单质押贷款期满后,借款人(亦即投保人)一定要及时还款,如果借款本息超过保单价值,保单将永久失效,保险公司不再承担任何保险责任.

短期交费保单的“非主流”功能

低保费、高保障的保险产品不一定是适合所有人的“好保险”.对于一个没有相应家庭责任要承担的人,过多的保障其实是一种浪费.如果转而投保回报率较高的分红险,应不失为一个更好的选择.

当今市场上的理财和投资渠道基本上可归结为三大类:

保守型

如银行储蓄、国债、企业债券等;

平衡型

如保险、银行理财产品、基金等;

风险型

如实业、房产、股票、期货、、

外汇等.

每个人、每个家庭、每个机构投资者,都应该遵循一个投资理财的黄金定律――循序渐进的多元化理财方式.但是,很多人还是宁可将自己多年辛苦积累的资产放在银行贬值,却仍然恐惧不敢尝试新型的理财方式:反之,又有一部分人在自身不具有投资风险型理财方式的条件下(比如仅有一定的不动产和很少量的),过分相信自己的运气和投资才能,冒险进入股市或创办实业.

在现今国内投资市场的环境下,平衡型理财方式就凸现出更为重要的地位和作用.因此,通过保险来进行稳健投资应该是一个不错的选择,其中,短期缴费、低保额、高保费的分红保险在几乎所有保障类产品中算是最安全、高效的.

分红保险的红利来自费差益、死差益、和利差益,相比于其他保障类产品,这种分红险的投资优势具体如下:

费差益――保险公司实际的费用率低于预计的费用率所产生的盈余

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短期缴费或者趸交的理财型的保险产品,与20年交或者30年交的期缴费型的保险产品相比,客户节约了持续缴费所支出的人力、佣金等成本费用,并以最短的时间内将自己的闲余资金进行运作,自然会获得一个相应比较高的收益.

死差益――保险公司实际承担的死亡风险低于预计死亡风险所产生的盈余

低保障、高保费型的分红险与低保费、高保障型的分红险产品相比,承担和支出的风险保障费用相对来说会少很多.因此,会有更多的盈余.最重要的是,低保费、高保障型的分红险产品不可能成为巨额资产的规划方式,因为这种产品客户投入很小的保费,保险公司就会承担巨额的风险保障,客户想投保也很难核保通过.

其实,低保费高保障的保险产品不一定是适合所有人的“好保险”.高额的保障是为家庭的经济支柱而设计的.因为每一个险种的客户在获得高额保障的同时,就一定会付出与其相对应的保障成本(比如回报低一些或就没有回报).

因此,对于一个没有相应家庭责任要承担的人,过多的保障就是一种浪费.而应该在自身的保障适度的时候.转而投保回报率较高的分红险,而不失为―个更好的选择.我坚信―句话,没有最好的保险,只有更好的组合和最适合的保险.


利差益――保险公司的实际投资收益高于保单的预定利率而产生的投资盈余

投资收益是分红保险红利的最主要来源.为什么很多人相信小的机构投资者不能保底也不能保证的投资收益,却不相信大的机构投资者(如保险公司)能保底、更稳健的投资收益呢

最重要的是,国家保监会明文规定保险公司每一会计年度将自己投资收益的70%以上分配给客户――即红利.也就是说分红的公平性,投保人是完全可以放心的.

当然,保险分红是不确定的.不管是哪家保险公司,就算它真有保证分红的实力和渠道,也不能(也不敢)做出保证分红的承诺.