涉水车辆理赔详解

7月21日,北京遭遇特大暴雨袭击.次日凌晨2时,城区平均降雨量212毫米,为61年以来最大.暴雨已导致多人遇难并造成严重人民财产损失.尤其是车辆损伤最为严重,那么在遇到这种情况的时候,车主该如何通过保险公司理赔保障自身权益,并在今后做好预防措施?为此本刊记者特地采访了中国人财保险北京分公司理赔事业部总经理助理唐兴.

一般而言,暴雨可能会导致以下两种损失：

1、一种比较简单的情况是小区中的车辆,虽然没有上路行驶,但是由于水位较高,雨水已经进入到驾驶室,造成车的内饰、座椅、座椅底板,车上的电器、线路等损失,需要更换.

2、最多的情况是,由于发动机进水导致的发动机的各种损失.暴雨来临之时很多车辆正好在道路上行驶,尤其是立交桥下水位较高,而车主没有注意到就开了进去,由于紧张或者着急回家导致操作不当使车熄火了,而又启动,使水倒灌到发动机的汽缸中.由于水是不能压缩的,强行启动发动机压缩汽缸中的水会导致发动机里活塞、连杆等变形,严重的还会把发动机汽缸捅漏,造成非常严重的发动机损伤.

车险理赔分类

保险分为强制保险（交强险）和商业险,商业险又细分为：第三者责任险,驾驶员座位险,车辆损失险、乘客座位险,盗抢险,不计免赔特条款等.

其中车险条款有其自己的体系,包括主险（基本险）和附加险.车损险是车辆的基本险,能够保证车辆的一些基本的常见风险,比如碰撞、剐蹭、暴雨所致车辆损伤以及外力所致车辆损伤等,都可以在车损险下进行赔付.附加险包含：玻璃单独破碎险,自燃损失险,车身划痕险,可选免赔额特约条款,新增设备损失险,以及附加机动车出境保险条款.

唐兴介绍说,针对暴雨所致的各种损失涉及到三个险种；车损险、涉水险和不计免赔率险.后两种险主要针对发动机损伤这种比较严重的损伤而设置.只要投保了车损险、涉水险和不计免赔率基本三种险种,就基本可以覆盖本次暴雨所致的所有损失.

因此,暴雨所致的第一种损失可通过车损险进行赔付,而发动机的损失在车损险下没有责任,可以通过专门针对发动机设置的发动机特别损失险,即涉水险及不计免赔率险来进行赔付.

我们以中国人保财险北京分公司的发动机特别损失险和不计免赔率险为例为大家详细展示这两种在暴雨天气下的重要险种（详细内容见表一）.

另外,需要特别提醒车主注意的是,一些情况下保险公司不会负责赔偿,在购写不计免赔率险时需要仔细阅读免责条款,如：因违反安全装载规定而增加的；投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；因保险期间内发生多次保险事故而增加的；可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；不可附加本条款的险种规定的.

车辆理赔程序

就暴雨所致车辆损失所需要理赔的程序和一般的理赔程序基本一致.

及时报案.车子一旦遇到损伤,请第一时间拨打保险公司的进行报案,及时进行处理,车如果进到水里启动不了,这时最好不要再启动车,打到保险公司,保险公司会协调救援公司对车辆进行及时的救助；

车辆查看定损.车辆救援完成后会进入修理厂进行车辆查看定损.无论是内饰被水浸泡了,还是发动机进水了等都需要到修理厂对相关的损失部位进行拆解,在拆解的过程中保险公司查看定损的人员会到修理厂跟进拆解过程,并对损失部位进行拍照,跟修理厂的人员一起对损失进行确定；

票据报销.车辆损失确定之后,客户就可以在修车结束后携带相应的票据到保险公司进行报销.

快速处理通道.由于本次事故所涉及的车辆众多,按照正常的程序进行,效率较低,在这种情况下保险公司会相应地推出快速处理通道,比如对于简单的案件,会有一个简单的事故处理标准,一般经过损失确定,按照快速处理通道所设定的标准,凡是符合标准的车辆都可按照相同的标准进行赔付,并且不用等车辆修完之后再进行款项的报销,只要确定了损失就可以直接进行快速赔付.

怎样投保最划算

那么,为了应对这样的极端天气,该如何为爱车投保呢?对于这个问题,唐先生介绍说,对于大多数车主而言,基本的险种也就是车损险都会购写,而对于后面两种附加险种就要视情况而定.

发动机特别损失险,也就是涉水险属于附加险种,条款中约定一定的损失是由车主自付的,一般来说,如果车主具备驾驶常识,到了水中一但车子熄火就不会再去启动车辆,而是及时与保险公司或者救援公司联系进行救援,只要做到汽车进水不去启动,发动机进水的情况基本不会发生,就算进水也不会造成发动机的损坏,只需要清洗一下就可以.因此,发动机进水损坏属于人为自己未注意造成的损坏,涉水险或者发动机特别损失险就在条款中设了一个需要客户自行垫付15%～20%费用的条款,也是督促客户共同来规避这样的损失.

但是,很多车主并没有车行驶到水中熄火后不能再启动的常识,尤其在着急的情况下更会忽略这样的问题.很多客户觉得这种情况对他而言也是一种风险,因此出现了另外一种专门针对该类需求客户的险种——不计免赔率险,是针对涉水险的一个补充,客户在涉水险中的15%～220%的费用可以通过不计免赔率险得到补充.

专家建议

客户可以根据自身的情况和需要进行选择.如果觉得自己对风险的管控能力比较高,那么就不用上那么高费用的险种,如果觉得自己对风险能力的管控比较低,想得到比较充分的保障,就需要上全以上所有险种.

事故中保险公司的帮助

1、车主在遇到大暴雨这种情况下,首先要第一时间拨打保险公司的求助,告诉保险公司地址,保险公司会协调救援公司对车主进行及时救援.

2.保险公司会在暴雨来临之前,通过短信平台向广大客户发出暴雨警报,提示大家注意雨天行车安全.

3、受到暴雨灾害后,保险公司也会及时通过短信平台提醒广大客户,损失造成后要及时到修理厂对车辆进行拆解,不要将车停在原地不动,以免对车造成更大损失,并帮助客户了解如何与保险公司联系,如何与修理厂的修理人员进行沟通,

4、另外,在一些特殊情况下,比如此次北京大暴雨后,由于社会救援力量十分繁忙,一些保险公司,如中国人保财险北京分公司也会派出自己的救援力量对车辆进行及时救援,车主在遇到紧急情况时,也可以直接向保险公司进行求救,保障自身的生命财产安全.

结语：

一场61年不遇的暴雨,让人们记住了77名遇难者的名单；记住了凝固在雨夜北京的一个个让人感动的画面.我们知道,不论发生什么,只有生命最重要.

雨季还在继续,为了让更多的人能够快速掌握雨季安全知识,我们《新安全》编辑部编辑、制作了这部“雨季安全手册”. 希望这部小小的手册能够为您或他人的日常生活提个醒,平安度过雨季,这部手册也就实现了自身的价值.