中国保险生态环境的现状与趋势

作者简介：马博（1990.06-）,男,汉族,湖南岳阳人.广西大学12级金融专业研究生.

摘 要 ：自生态学的概念被引入金融行业以来,“金融生态环境”被越来越多的学者和民众关注,保险业作为金融系统中一个不可或缺的重要组成部分,保险业的生态环境自然也逐渐成为炙手可热的话题.本文从研究我国保险生态环境的现状入手,合理推断出未来的发展趋势,并提出相应的政策建议.

关 键 词 ：保险业；生态环境；现状与趋势

一、引言

保险生态环境概念的提出是对于生态学中生态环境概念的一种经济应用,它囊括了各种会影响保险业生存和发展的内外部因素,既包括保险市场的内部环境,既包括各主体之间,又涵盖了保险业与外部环境之间的相互作用.保险业在整个市场中已经发展成了不可或缺的支柱性行业,它能否持续稳健的发展与我国国民经济整体运行情况的好坏以及行业自身的生态环境的优劣都休戚相关.在市场环境全面开放以及金融业综合经营趋势越来越明显的大背景下,现代保险业的竞争格局已经不仅仅局限于本国行业内各大大小小保险公司之间的竞争,还有国内保险市场与国际保险市场的竞争,以及保险机构与其他金融机构的竞争.然而,面对如此激烈的竞争压力,我国目前的保险生态环境还存在许多不足和有待完善的地方,因此,重视和深化对保险生态环境的基础性和前瞻性研究,充分利用和发扬保险文化,努力营造一个优质合理和谐的保险生态环境,对提升保险行业的核心竞争力、保证金融系统的安全稳定、维护整个金融行业的可持续稳健发展至关重要.

本文将保险生态环境做如下定义：保险生态环境是指保险行业与其所处的社会背景和经济环境之间相互关系的总和,是保险业赖以生存和发展的一个大系统,由生态系统和环境系统中各种经济、社会、文化等因素构成.它是一个引用生物化学概念来解释保险行业环境概况的词汇.从微观层面看,包括保险市场主体之间的行为规范和方式、社会保障制度、保险法律法规、会计与审计准则等各方面的相互影响,从宏观层面看,则包含了保险行业与经济背景、文化氛围、政治环境、社会风俗等外部环境之间的相互联系和作用.

二、我国保险生态环境现状

近些年来,随着金融市场的逐步完善,政府监管力度的日益增强,保险生态环境也在逐渐优化,保险主体无论在怎么写作水平、发展模式、经营理念上,还是在市场竞争行为方面,都有了明显的改善,国家在保险方面宣传力度、出台的政策、以及相关法律法规都有了引导性的变化.但是,依然还有诸多问题存在于保险行业内部,大众舆论对保险行业的“误解”仍旧根深蒂固,整个保险行业的生态环境依然令人堪忧.

（一） 片面追求规模效益.当前的保险市场行业竞争日趋激烈,市场主体众多,且面临着外资企业对国内同行也造成的冲击,再加上整个经济市场一直萎靡不振,导致整个保险行业在2009年进入到严冬,使得行业主体在获得规模效益上背负着巨大的压力,部分保险公司不得不采用片面追求规模的经营战略,在以市场份额和保费论英雄的市场风气的引导下,一些基层机构为了完成保费目标,被迫采用了一些不恰当、不合规的经营措施以及业务发展模式,最终导致企业效益降低而且对于整个行业的良性健康发展造成了极大的负面影响.

（二）非理性竞争依然存在.尽管恶性竞争带来的不利后果已经让各保险市场的参与者深有体会,且迫切希望能够对保险市场进行科学管理和规范,但是两者之间关系的平衡性在实际过程中依然难以真正实现.为了整顿整个保险行业,国家法律部门和保险监管机构先后出台了相关的政策和法律法规,这些规章制度推动了保险主体确立理性的发展策略和措施,然而,因为这些规划主要以高层为对象,却将基层忽略了,所以一些机构高管依然让许多非理性的竞争策略肆虐市场,比如以保费为考核标准,缺乏长期经营理念,重销售轻管理等,这些行为没有改善以保费为导向的市场风气,严重阻碍了公平公正的保险生态环境的营造.

（三） 市场主体诚信缺失严重.保险是以最大诚信作为首要原则,但现实的状况却是,保险市场主体的诚信问题越来越远离了保险原则要求的.一方面,保险人出于防控风险、减低成本考虑,希望投保人能够提供真实有效的信息,但是又因为经营和竞争的压力而故意误导消费、拖延理赔进度等；另一方面,投保人希望保险人能够高效率理赔使得自身利益得到及时有效的保障,但是却又在投保过程中没有将真实的信息明确告知保险人,导致产生一系列的道德风险和逆向选择的问题.保险市场主体之间诚信缺失的现象会严重恶化整个保险生态环境.

（四）保险功能无法充分发挥.保险的社会功能涉及到经济补偿、社会管理、资金融通等各方面,但实际情况却是这些功能并没有得到充分的发挥,在灾害事故的经济损失中保险理赔所占的比重仍然很小,远没有达到社会经济发展的需求.另外,普通老百姓对保险依然存在偏见和误解,没有全面系统的认知,造成人均投保率偏低,这也对发挥保险的功能存在一定的制约,也不利于保险行业正面舆论形象的树立,成为严重阻碍改善保险生态环境的一块绊脚石.

三、 保险生态环境的发展趋势及政策建议

保险生态环境中存在的问题很大程度上源于人们的思想观念.只有大力推进保险文化建设,构建包含诚信、责任、合规、创新等要素的核心价值理念体系,才能从根本上改变人们的观念和意识,解决行业中存在的一系列棘手的问题,不断改善保险生态环境,进而实现整个保险业可持续稳健的发展.

（一）发扬诚信文化.诚信文化要以“诚实守信”为核心.诚信是保险业存在和发展的根基所在,保险活动的所有参与者,无论是投保人、保险人还是相似度检测机构,都要以诚信作为自己的行为准则.大力宣传并发扬诚信文化,营造浓郁的诚信氛围,保险行为过程中的那些欺诈行为才能得以避免,保险活动各个环节的开展才能更加顺畅,交易成本才能更低,保险生态环境才能得到更大的优化.

（二） 发扬责任文化.保险与生俱来就有着为社会大众保驾护航的责任和使命.从生态环境这个角度来说,浓厚的责任文化不可缺失.简单说来保险行业的责任使命主要有：第一、对每个客户负责；第二是、要实现自身可持续稳健的发展；第三、发挥好保险的功能和作用,增强全社会风险抵御能力；第四、提供优良的发展平台和空间给企业员工；第五、树立企业良好的社会责任形象,并努力回报社会.

（三）发扬合规文化.合规经营是当代保险公司的核心经营原则.保险生态环境的优化,合规价值至上是必须的原则.保险生态方面的问题,要么出自企业外部为有效遵守和执行法律法规,要么出自企业内部没有有效确立和贯彻规章制度.保险是一个经营和管理风险的行业,保险业务十分复杂,面临风险很多,比如操作风险和道德风险等,使得企业管理和控制的难度很大.发扬合规文化,最重要的一点还是需要借助文化力量和道德来约束“人”这一最活跃且关键的因素,这样才能保证制度的有效执行.所以,只有让按制度办事、依法行事成为从业人员的自觉遵守的潜意识,才能够保证业务发展更加健康有序.

（四）发扬创新文化.创新需要设立专门的制度机制来给予保障和激励,更需要在精神、意志和思想上都做到不畏艰难、与时俱进,这便是创新文化带给保险企业源源不断的向前推进和不停的完善发展的动力.对于保险行业来说,其发展方式,行业结构,内控管理等方面都需要创新.只有整个市场都处在创新文化的氛围中,行业才能不断创新,新产品才能不断涌现,科学发展观贯彻才能真正落到实处.（作者单位：广西大学）