贷款重压之下,家庭保险念好四字经

孙先生有个幸福的家,但同时又有着甜蜜的负担――2套自主贷款房屋,还有四、五万左右的汽车贷款,除此之外还有8万元左右的日常消费贷款.如何给这样一个拥有多项贷款的家庭制定合适的保险理财规划?

从家庭品质生活来讲,孙先生有房有车,生活应该是很不错的.但是其消费贷款8万元、汽车贷款4.5万元、房屋贷款30万元,负债比例占家庭资产的34.27％,极具风险,而且负债实际上是一种延期责任.为保证家庭生活品质的延续,孙先生家庭收入的主要成员,事先要先对风险（疾病或意外导致巨大医疗费用,身故,失去收入等）进行前瞻性和实践性的规避,把自己的责任完全承担下来.否则,一旦发生意外或不测,除了减少家庭整体收入外,这笔高达40多万的债务将由家人承担,不得不卖房、卖车或典当才以能维持生计.

减负“四字经”

解决这些难题的办法是选择交费低,保障高的定期寿险、意外保险、重疾保险,来帮助贷款人抵御家庭风险.中国人做事讲究策略和“轻重缓急”,购写保险也是一门很深奥的学问,那么对于拥有多项贷款的孙先生,投保时更应该遵守这么个“四字经”.

轻：返还型、投资型保险为“轻”.因为这类产品的特点是定期返还、投资回报,从保障的角度来讲意义不是太大,如果先购写了这类产品,无疑是本末倒置.除非孙先生家庭基本的保障充足了,家庭无负债且有闲置资金,可以适当购写一些当作锦上添花.

重：大人为“重”,家庭经济支柱的保额要够“重”.从某种角度讲,大人本身就是一份“保险”,大人的保险保足了,才能护佑全家.家庭经济支柱左右着一家人的生活品质,万一他（她）发生不测,将给整个家庭带来灾难性影响,相反如果他（她）能获得高额保险赔付,则能给家人留下一大笔生活费,并能一次性归还负债.

孙先生的年收入占整个家庭收入的65％以上,理应是家庭保障对象的重中之重,保险计划应该“保全保足”,也就是保额和保障范围应该一步到位,建议总保额不低于100万.

缓：小孩为“缓”.中国的父母总是啥事都先想着孩子,保险也不例外.许多父母以为帮子女自己写了保险,就万无一失,却没想过是不是切合需求?钱到底有没有花在刀口上?一个家庭的主要经济支柱是父母,万一父母出事的话,未来生活费哪里来?为子女写保险是长达十几、二十年的事,万一父母中途发生意外导致残废,交不出保费怎么办?谁又能出钱缴其它保单的保费?因此孙先生写保险应意识到大人为重、小孩暂缓,先给或只给孩子写保险,对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大.

急：不管孙先生自己还是其他家庭成员,写健康险要“急”.医疗费用越来越高,一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜,因此及早投保健康险是上策.一来有备无患,二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保或者除外责任.可考虑重大疾病险组合附加住院医疗险（费用报销型和补贴型）,是对社保的有效补充.

在选择保险产品时,最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品,而不是购写偏重储蓄功能或带有投资性质的产品.如下表：

注： 太平卓越人生综合保障计划

太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师 黄宜平