保险人与被保险人真诚合作避免了一场两败俱伤的官司

摘 要 :本文通过保险人与被保险人就水电站主设备出险的坦诚协商赔付,不仅充分考虑保险合同双方当事人利益和双方可承受程度,也考虑到主设备生产厂家主动承担了必要费用,双方互让一步,达成赔付协议,避免了一场一触即发且两败俱伤的官司,是处理同类纠纷“解纷息诉”的好方法.

关 键 词 :保险纠纷 和谐 解纷息诉 协商赔付 双赢

一、事件经过

1、保险合同.保险人和被保险人于2007年3月1日订立保险期限为2007年3月2日零时起至2008年3月1日24时止的机器设备损坏险合同.合同标的为桃江水电站的所有机器设备,金额48936337.16元.

2、第一次出险.2007年6月10日凌晨3时15分,桃江水电站1#机烧坏.被保险人及时向保险人报险.当天保险人到现场察勘.

3、发电机损失实际发生直接费用为475万元.其中被保险人拆装,试验,调试,返厂运输等开支235.8万元,生产厂家购原材料、人员差旅及补贴开支239.2万元.间接损失为少发电损失也达540.6万元.

4、机公估结论.出险后,保险人单方聘请深圳民太安保险公估有限公司为公估人对损失进行了评估.评估结论为损坏金额为261.85万元.但是在生产厂家保修期范围内,应由厂家负责.公估公司将责任归结为是保险人除外责任.

5、保险人对公估结论的利用.因保险公估公司出具了上述公估报告,保险人的地区一级分公司便据此与被保险人交涉拒赔,无论被保险人怎样据理力争,地区一级分公司均以保险公司系受权管理依公估结论结案可以,且要赔偿只有上级公司才能决定.

6、保险人省一级分公司介入.为了更好地解决问题,被保险人直接到保险人的省一级分公司找负责人协商此事,省一级分公司以认真负责的态度正视此事,并明确此案处理权在北京总部,但会及时转报.

7、机出险还在协商中,2008年1月31日2#机又出险,现象和1#机一样,损失也一样.此外2月19日电站周围农村发生火灾,将被保险人的通信光缆烧坏,造成损失35万元.

8、生产厂家在2007年6月10日出险后就投入239.2万元对1#机进行抢修.机出险后也积极投入人力和物力履行厂家保修义务.

二、保险人与被保险人的意见分歧

1、保险人观点：设备在保修期,应由设备生产厂家承担一切责任,被保险人若要向人民法院告状,保险人会向法院申请将生产厂家例为第三人承担责任.

2、被保险人观点：设备在保险期内出约定的险种事故,当然应该由保险人赔付,保险人应按保险合同约定履行出险设备的赔付义务.至于该设备在厂家保修范围内是另一事件,厂家是保险合同当事人之外的另一主体,应另案处理.

3.保险人和被保险人就上述观点各持已见,互不相让,被保险人几度要向法院提起诉讼.一场成百上千万元的官司一触即发.

三、以前车为为鉴,保险人与被保险人化干戈为玉帛

1、 双方共同查阅了与桃江水电站相类似的兴国赣兴水泥有限公司告中国太平洋财产保险股份公司赣州中心支公司的一审、二审判决书,其中针对主设备在保修期内出险是除外责任的条款,该判决直接作出否定裁定.否定依据是机损险格式条款中除外责任第4项“根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用”无效,因该项与责任范围内的第1项“设计、制造或安装错误,铸造和原材料缺陷”相矛盾,应作出有利于被保险人的解释.

2、双方再查阅了联通有限公司潮阳分公司告中国人民财产保险股份有限公司汕头市潮阳支公司的一审、二审判决评析,其中对免责条款的说明是《保险法》18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力”.对免除责任条款的明确说明是保险人应尽的法定义务,所谓“明确说明”,是指保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或口头形式向投保人或其写作技巧人作解释,以便投保人明确该条款的真实含义和法律后果.保险人履行了明确说明义务是免责条款生效的法定要件.

3、在共同查阅类似案例的基础上,双方重新调整各自的观点就提出由保险人和被保险人双方共同承担被保险人已经支付的235.80万元双方作进一步协商的方案.考虑到生产厂家已经合理主动承担239.2万元.至于间接少发电损失业主自己承担.尽量不选择打官司,而以双方协商赔付为结案的努力方向.

4、保险人和被保险人谈判代表均将上述的大体思路向各自的决策层汇报,并取得决策层同意,且均被受权具体的谈判赔偿额度.

四、结束语

在保险人和被保险人在谈判接触交换观点后,只经历了一个回合谈判双方就同意将三个保险理赔案一并处理,由保险人累计赔偿150万元结案,双方签定了协商赔付合同.至此,纷争和平解决,形成以和谐为主题的双赢格局,避免了一场一触即发且两败俱伤的官司.即节约保险人和被保险人的诉讼成本,也节约了国家法院的有限裁判资源.这种保险人和被保险人均不仅考虑对方利益和可承受程度,也考虑第三方生产厂家综合利益的纠纷处理方法,不失为一种解纷息讼的好方法,对同类纠纷的解决有很大的借鉴意义.