保险业与银行写作技巧业务现状

当今的世界经济越来越倾向于自由化、一体化发展,作为经济风向标的金融业在这其中表现得尤为突出,而金融业的两大支柱：银行业和保险业的混业经营给经济、金融市场带来了蓬勃生机.上个世纪末,随着行业一体化趋势的发展,我国的保险公司和银行也加入了混业经营的行列.1995年,一些诸如新华、泰安、华安等新成立的保险公司,由于开拓有效市场和建立稳定销售渠道的需要,开始致力于开展银行写作技巧保险销售的业务.这给我国的经济金融发展注入了新的活力,但同时保险业与银行业的业务融合也产生了一些问题.

一、银保写作技巧业务的基本情况

进入21世纪,我国银保写作技巧业务迅速发展,合作的对象以及内容逐渐宽泛起来,合作的银行面由四大国有银行逐渐扩大到了几乎所有的股份制商业银行,写作技巧的保险品种既有寿险也有产险,写作技巧的形式也由代收保费,写作技巧单一产品,发展到银保相互渗透,产品、怎么写作整合化、多元化.

(一)银保写作技巧业务的类型和写作技巧机构种类

目前,银行写作技巧保险业务品种分为：（1）寿险业务：分红险、万能险、投资连接险以及年金险；（2）产险业务：交强险、等车险、财产保险、工程保险、责任险、货运险；（3）收付业务：代收保费、代支保险金等.寿险写作技巧业务通常针对银行的个人客户,产险业务则可涵盖银行的对公和对私客户,写作技巧的银行除了农发、国开,几乎包含了所有银行,而被写作技巧的保险公司有中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、人民人寿、人民健康、太平人寿、阳光人寿、人保人寿、平安财险、太平洋财险、天安保险、华安保险、大地保险、中国人寿财险等公司.

(二)银保写作技巧业务经营状况

作为银行中间业务收益率较高的银行写作技巧保险业务,在商业银行零售中间业务收入的占比是越来越高,银保业务的银行手续费收益,按保监会统计显示：2005年25.8亿元,2006年32.16亿元,2007年45.32亿元,2008年96.89亿元,2009年112.73亿元,2010年上半年74.14亿元.（数据来源：2006-2008年保险相似度检测市场发展报告,2009～2010年上半年保险相似度检测市场报告）

根据以上数据可以看出,银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行与保险公司强强联手,互联互动的局面.其优势在于：第一,对于消费者而言,这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购写方式.主要表现在：成本低、安全可靠和购写方便.保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品,可使公司的经营成本下降,保险产品费率降低,给消费者更多实惠；消费者通过银行投保相关手续,可确保消费者的资金安全；银行网点遍布城乡各地,消费者可随时随地购写保险产品,同时便于与家庭预算相结合,选择符合实际需求的产品.第二,对银行来说,可以通过写作技巧销售多样化的产品,提高客户满意度和忠诚度,通过写作技巧保险产品加强其中间业务收入,获得较高的收益率,而且保险产品保障性的特点,必然成为银行代客理财的中长期规划品种.第三,对保险公司来说,保险公司提供产品,银行提供销售渠道,保险公司利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本,从而可以以更低的为客户提供更好的产品,同时,保险公司利用银行的客户资源和信誉,再配合以保险公司的优质怎么写作,可以树立良好的品牌形象,开拓更多的客户源.

(三)写作技巧业务的操作流程介绍

银行保险业务分为手工单和银保通.目前寿险基本满足银保通,车险基本通过手工单实现.

手工单业务是指由银行柜面柜员收款后打到保险公司账户,同时向客户出具收据,并将保险公司的收据联,加盖银行公章后返回保险公司,在收到银行回单后保险公司财务部门两位财务人员会对收据进行确认和复核,在确认无误后,保险公司银行保险部员工将投保书交到运营部门进行扫描归档,扫描后的投保书影像会由后援中心核保室进行核保,符合承保条件的就由保险公司进行承保,制作保单并由客户经理将保单送达客户,在客户签收后,将保单回执回收到业服柜面进行回销.

银保通是一个可以由银行柜员当场承保的系统,该系统自身就带有核保功能,通过银保通系统核保符合投保条件的,银行柜员可以当场制作保单,由客户当场签收保单回执,银行柜员当即将客户账款打入保险公司的账户,保险公司客户经理把投保书及相关投保资料带回公司进行回录,再交运营部门进行扫描归档.银行保险业务客户资金的进出都是通过银行转账完成的.客户资金的进入过程是客户自己根据投保需求,银行柜面通过转账方式将账款打到保险公司账户,同时向客户出具收据,并将保险公司收据联,加盖银行公章后返回保险公司,在收到银行回单后保险公司财务部门两位财务人员会对收据进行确认和复核.退保时的资金流出过程是客户签名授权客户经理到银行柜面,在银行柜员核对客户签名相符后进行转账,账款直接转到客户提供的活期账户中,不过.

(四)银保写作技巧业务客户信息、交易凭证、资金的交换过程示意图

银保通系统销售业务流程图：

投保人在银行柜面填写投保单→银行经办初审合格收单→银行经办在“银保通”系统录入投保事项→“银保通”打印客户确认书→客户确认→保险公司业务人员将保险合同及相关投保资料带回存档（银保双方均有交接记录）

资金：客户确认→客户资金（或存折）→银行网点暂收账户→分行账务中心暂收账户→保险公司保费归集账户

非银保通（手工单）销售业务流程图：

投保人在银行柜面填写投保单→银行经办初审合格收单→银行经办将投保单及相关投保资料、银行转账收费凭证交保险公司客户经理→保险公司客户经理把资料带回交公司相关部门审核,确认款是否到账→出保单→交银行指定人员→转交客户→客户签字确认回执→交保险公司客户经理→保险公司回销

资金：客户确认投保填单→将客户资金转入银行归集户→保险公司保费收集户

二、银保写作技巧业务客户身份识别及交易记录保存存在的问题

(一)保险业写作技巧业务客户身份识别方面

1.写作技巧业务客户身份识别的基本现状.根据调研,所有银保写作技巧业务均签订有写作技巧协议,客户身份初次识别工作基本都是通过银行来做的,但只有来自四大国有银行的问卷显示他们要做客户身份核查手续,其他银行没有提及,并且也只有中国人寿、平安等大的保险公司明确表示与银行签订了《反洗钱补充协议》或《反洗钱特别约定》.此外,在问卷调查中,保险公司也普遍反映,银行提供的相关投保资料存在错误信息,例如错误的、地址、件有效期等等.

2.写作技巧业务客户身份识别的操作缺陷.（1）保险业通过银行获取客户基本身份信息的质量问题（完整性、准确性、及时性）.银保建立写作技巧业务时,由于相关的法规没有明确受托方的义务及承担的法律责任,写作技巧银行的主动性和积极性不高,部分银行写作技巧机构不重视客户身份识别,不能提供完整的客户身份资料,因此,通过写作技巧机构获取的客户基本身份信息不完整,件的复印件也通常只有投保人的,而没有被保险人的；而且,保险公司反映手工出单往往会出现客户身份识别不及时的现象；加之错误信息普遍存在,因此,客户身份识别的准确性也是不能保证的.（2）对代销客户的身份重新识别问题.银行一般只写作技巧保险公司的新契约业务,对于保险合同的变更或者客户身份的重新识别工作由保险公司负责,按照规定要求客户补充其他身份资料或明文件,部分保险公司银保产品实行了100%的回访,保全、变更、赔款、给付业务时,均保存了客户的明资料.但由于保险公司没有配置公民联网核查系统,只能识别客户件表面的真实性.（3）对代销客户的风险等级分类与高风险等级客户的定期审核问题.调查问卷显示,中国人寿、太平洋人寿等保险公司开始实施客户的风险等级分类,中国人寿拟定每半年进行一次审核和划分,具体做法是2007年8月1日――2008年12月31日的业务每半年进行一次客户风险等级划分和资料审核,各分公司通过总公司下发的高风险客户抽取程序对数据进行抽取,发到各分公司进行客户资料的人工审核和等级划分；对于2009你1月1日至今的业务,中国人寿总公司规定需在业务发生后的10个工作日内完成客户风险等级划分.其余公司没有反映这个问题.（4）保险业与写作技巧机构之间的系统技术缺陷.保险公司与银行的系统相对独立,银保通只能提供寿险的大部分险种和财险的分红理财类等险种投保,且在银行系统无法实现保单查询、分红通知书打印、保全变更等操作,因此,保险公司对于客户信息的确认,只有通过后续的回访,这就造成客户身份识别与重新识别工作疏漏可能性的存在.(5)其他缺陷.目前银保合作仅仅是业务写作技巧,没有形成范围更广、内容更多、利益共享、风险共担的深层次合作,这几年,随着《反洗钱法》的颁布和深入实施,作为写作技巧方的银行在反洗钱方面虽提高了一些履职意识,但出于对自身利益的维护,银保写作技巧业务的客户身份识别义务还是履行不到位；而保险公司为了提高业绩,也往往听之任之.

（二）保险业写作技巧业务客户身份资料及交易记录方面

1.保险业写作技巧与被写作技巧机构的客户身份资料及交易记录保存情况.保险公司对收回的客户明进行扫描,存入影像系统,客户明复印件按照保监会的规定,作为业务档案的重要资料保存.目前,保险公司保存投保资料及客户身份资料的年限均长于反洗钱相关法规要求保存的年限.

2.写作技巧业务客户身份资料及交易记录保存的操作问题.（1）获取由写作技巧业务产生的客户身份资料及交易记录的质量问题.从操作层面上,由于相关的法规没有明确受托方履行反洗钱的义务及承担的法律责任,加之受托方在保险市场的强势地位,导致受托方提供给保险公司的部分客户身份资料存在不全面,甚至是过期的情况.（2）写作技巧业务产生的客户身份资料及交易记录的保存形式与保存年限.客户明资料基本纳入保险公司的影像系统管理,客户明纳入业务档案管理,按照保监会业务档案管理的规定实行分类管理.一般寿险公司业务档案的保存年限基本是长期,超过10年以上,财险公司业务档案的保存年限也能完全符合反洗钱相关法规要求.

(三)写作技巧业务产生的可疑交易报告筛选、识别和报送方面

1.写作技巧业务产生的可疑交易报告筛选、识别及报送的基本现状.保险公司业务的可疑交易（包括写作技巧业务）目前主要依靠总公司开发的反洗钱系统进行识别,从系统提取数据后经由人工进行判断、识别,向总公司报告.只有少数保险公司与银行签订协议,要求银行柜面人员能够协助配合保险公司发现、识别、报告可疑交易.

2.写作技巧业务产生的可疑交易报告筛选、识别及报送的潜在问题.（1）写作技巧业务产生的可疑交易报告初步筛选的潜在问题受相关岗位（包括保险公司及银行）专业技能、职业敏锐度、不关注等因素的制约,写作技巧银行柜面人员客观上存在未能在写作技巧业务发生时,及时发现可疑交易的可能.（2）进行人工识别过程中的潜在问题.由于写作技巧产品及保险业经营的特殊性,在承保环节无法对客户职业背景及经济状况进行充分调查和了解,导致在大额和可疑交易进行人工识别时缺乏充分的资料,无法进行判断；加之技术支持并不能完全到位,保险公司与非同业机构（银行）的信息共享也存在问题,因此,信息的缺失必然造成人工识别的不完整,进而影响可疑交易的识别和判断.（3）其他潜在问题.由于保险业从业人员的高流动率特点,更换频繁,导致识别人员从业经验不丰富、可疑交易的表现形式掌握不透彻以及职业的敏锐性欠缺,可疑交易不能被充分关注.

三、对保险业与银行写作技巧业务过程中存在问题的反洗钱工作建议

依据以上分析,我们不难发现,银保业务的客户身份识别与重新识别、客户资料保存的完整性、可疑交易甄别报告等方面的工作都存在着不同程度的问题,因此,我们在提出建议之时,首先需要审视我们的法规是否对上述问题作出了明确规定,并且相关规定是否具有可操作性.

《反洗钱法》第三章第十七条规定“金融机构通过第三方识别客户身份的,应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的,由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任”.调查结果显示,保险公司希望银行写作技巧机构可以代其履行客户身份识别义务,至少是初次识别工作,但保险公司是被动方,加之,缺乏可以控制局面的有效手段,因此,“应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施”是不完全可操作的,同时,“第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的,由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任”.这个也是不适当的,同是金融机构的银行机构和保险机构,为什么谁充当了第三方便可免责?

因此,给予了以下建议：

(一)从法规上完善保险写作技巧方履行客户身份识别及交易记录保存的义务及法律责任,提高非同业金融机构在开办写作技巧业务时履行反洗钱义务的积极性和主动性

公开对金融机构的监管信息,激励约束各机构自觉做好反洗钱工作.推进行业自律,规范行业竞争行为.建议监管机构应尽快建立对金融机构的反洗钱绩效评估制度,对各机构进行分类分等级评价,并适时公开对机构的评价结果.采取相应的激励措施,正面、积极的肯定金融机构反洗钱工作的开展成果,促进金融机构开展反洗钱活动；或是提供相应的金融优惠措施,对工作落实到位,反洗钱效果显著的单位,在分支机构设立、业务创新、再贷款等方面给予政策优惠.而对于部分金融机构不能很好履行反洗钱任务的,应采取有针对性的高管会谈、诫勉谈话、现场检查等方式来督促和加强银行和保险机构履行反洗钱义务的认识和责任心.

(二)加强多方位的监管力度,健全双方委托写作技巧协议内容,明确委托双方在客户身份识别的基本内容

与银行金融机构在资金结算方面合作的大趋势已不可逆转.因此,为了有效地控制风险,必须加强金融机构与保险机构的配合,共享一些信息要素,使双方保存的交易记录信息能够满足可疑交易报告的需要,消除资金监测的空白地带,从而达到控制洗钱风险的目的.所以,银保写作技巧业务签订合作协议时,有必要明确银保双方反洗钱履职责任,相关反洗钱条款必须作为合作协议的必要条款.明确以委托机构为义务主体,各受托机构在操作过程中对客户身份识别将负有连带责任.建议加强非同业金融机构之间在业务操作过程中客户身份真实性的审查.建议委托机构应建立客户身份重新识别制度.明确银保双方在写作技巧业务发生时的协作关系,依赖其他金融机构客户身份识别信息的,应在委托协议中明确双方在客户身份识别方面的职责,相互间应能提供必要的协助.明确银行在银保写作技巧业务中,应具有协助保险机构进行可疑交易的识别义务,建立相同客户可疑信息交换制度.

(三)在现有银保系统的基础上,搭建高效、完善的洗钱风险监控系统

一是目前,为了从根本上解决保险业客户身份识别缺乏有效手段的局面,应考虑帮助保险业从自身解决客户身份识别这个问题,尽快促进保险业的公民身份联网核查系统的开通.二是细化写作技巧业务的交接流程,针对银行新开账户都需进行客户身份核查手续,考虑银行在移交投保资料时,加入提供一份经银行核查的客户明结果复印件（加盖银行章）给保险公司.应将客户身份识别工作与资金和交易监测工作有效结合,充分运用客户身份识别工作获取的客户姓名、银行等信息,并根据这些信息制定相应的风险控制措施,建立这些信息与资金交易的关联关系,发挥客户身份识别在反洗钱工作的基础作用.三是加大反洗钱知识宣传和培训,提高写作技巧人员的技能.银行写作技巧业务的人员要加大对写作技巧人员保险知识和反洗钱知识的培训力度,培训内容应当全面并具有可操作性,保险公司形成反洗钱的程序操作手册,便于银行柜面人员更易于反洗钱操作,保证反洗钱操作的规范化、制度化.