洪晃咆哮:外资银行理财伤不起

洪晃发过一条微博：“德意志银行的私人理财是全世界最坏的怎么写作,我快被他们给理成无产阶级了.哼!” 好友郑渊洁调侃：“那里是马克思的故乡,青睐无产阶级的地方.“洪晃自我解嘲地回应：“马克留人家那里了,我只有思.”

实际上,选择外资银行理财的名人远不止洪晃一个,她也绝不是亏损最多的.

香港保险,不像写保险,倒像是结婚,要么不娶你,娶了就一定负责到底.

选择外资银行理财,是因为洪晃对港资保险实在是印象太好.

当年打算写保险时,国内的保险市场乱得像一锅粥,所有的销售人员都铁齿铜牙地宣称自家的保险产品最好、怎么写作最优、理赔最快.除了自卖自夸,他们更多的口舌用来把别的保险公司诋毁得一塌糊涂,仿佛全世界只有他们一家公司在把保险当作慈善事业在做,而别的公司则全都蝇营狗苟、坑蒙拐骗.

这种做法,让洪晃发自内心地反感,她觉得需要踩低别人自抬身价的公司,自身也高明不到哪儿去.她想,如果能遇到一个不说别人坏话的保险公司,一定就选它.

后来,听朋友说可以写香港的保险,洪晃觉得麻烦,因为首先必须亲自前往香港签单,而一旦需要理赔的时候,可以想象,非常繁琐.洪晃让朋友给她传了一份详细的保单,打算参考一下,结果一看就心动了.

很多在内地不可保的项目,香港的保险都可以保,比方男女原位癌、艾滋病等.虽然洪晃没有患病的雅兴,但她觉得,内地的保险公司这病不保那病不赔,合着就是只想赚保费不想赔钱.再有,香港的终身寿险没有内地保险所谓的“免责条款”,而且还有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能宣布生效两年以上的寿险保单作废――这是一个双保险.

让洪晃选择香港保险的一大原因是：同样的保障额,保费只有内地的60%,而分红和保单回报率则比内地高出30%.同时,她也没有了理赔困难的顾虑――实际上,香港保险理赔程度简单快捷,执行全球理赔.

洪晃去了一趟香港,先去指定医院做包括心理咨询在内的全面体检――一旦认可你成为保险客户后,不管今后你得了啥病,都会向你赔钱.洪晃觉得,这不像写保险,倒像是结婚,要么不娶你,娶了就一定对你负责到底.

洪晃成为了AXA国卫保险公司的客户,她选择了终身寿险、医疗险、重大疾病险和意外险.比较让她回味的是,自从成了AXA的客户后,她就有了“每月一哥”的待遇――每个月10号,都会有一个声音很养耳的男人打来,询问她最近是否平安健康,有没有不舒服或意外,从头问到脚,态度殷勤且绅士.他是保险跟踪怎么写作专员,主要任务就是确定客户一切正常.

尤其让洪晃觉得受用的是,一次接时她打了几个喷嚏,对方马上关切地提醒她,北京中美医院跟AXA签订了互相认可协议,她随时可以带着保险卡去那里就诊,相关费用先从AXA垫付的资金里扣除,待到治疗结束后会把自费部分的账单寄给她,她只需要在每年缴纳保费的时候补上就行了.

作为储蓄理财工具,外资银行吸引力欠奉,但作为投资理财对象,让人心动.

这些年,洪晃一直没得什么大病也没出什么意外,偶尔头痛脑热时会去中美医院看医生.她算过账,平均下来,每年自费支付的金额不到三位数,其中包括一次去美国时不慎扭了脚在当地医院做康复治疗的费用.

对于香港保险,洪晃唯一觉得缺憾的是,身兼投资性质的寿险,在收益上不大丰厚.洪晃购写的终身寿险,年缴保费1300美元,缴满20年,保险公司会在她65周岁时一次性返还10万美元――看起来似乎挺划算,交2万6得10万.

可是,随着人民币不断升值,洪晃越来越觉得自己购写的美元保险不够.她向保险公司咨询,被告知可以随时提出退保,并帮她计算出了退保后能获得的返还金额――个人已缴纳保费的总额再加上10%的利息.虽然保本还有微利,但这点利息远远赶不上物价上涨和美元贬值的速度.

洪晃决定再选择一款好的理财产品,标准很简单：要像AXA一样省心,最好是一对一怎么写作,收益当然是高一点儿更好.就这样,她上了德意志银行的“贼船”.洪晃不承认自己是一时头脑发热、盲目选择,实际上,她经过了很仔细的比较和分析.

首先,国资银行她不考虑,不是崇洋媚外,而是觉得有些事实让她发自内心地反感――ATM取出检测钱,银行无责；网上银行被盗,是储户的责任；银行柜台多给了钱,储户要义务归还；银行柜台少给了钱,概不负责；ATM出现故障少给钱,是储户的责任；ATM出现故障多给钱,是储户盗窃等这样的事情多了,洪晃就觉得把自己辛辛苦苦赚来的钱交给这些高高在上的大爷,还要随时预备着承担法律责任,心里就觉得憋屈.

洪晃原本也没打算考虑外资银行.花旗银行进驻内地后,跟洪晃有过接触,她当即决定不予合作――把钱存在花旗银行,不仅没利息,还得按年度给银行交管理费,而银行的职责是给客户推荐理财产品.

如果只是作为储蓄理财工具的话,外资银行无疑是吸引力欠奉.作为投资理财对象,其却能让人心动,尤其是它们主推的海外开放式基金,年收益率可达到36%.洪晃怀着一种民族主义情结,选择了让她后悔终生的德意志银行.她很欣赏日耳曼民族的刻板、严谨,觉得这个民族的银行业也应该让人信任.

洪晃决定投资外资银行,也跟一个朋友郝婷有关.郝婷大手笔地一掷8千万,购写了星展银行一款叫KODA的理财产品.洪晃熟知郝婷是极有财商的女人,能如此果断出手,一定是胸有成竹.就这样,洪晃购写了一款海外开放式基金,1欧元一股,写了100万股.

外资银行私人理财的客户,说出去有面子.只是,这个面子有点贵,500万元.

自从写入后,基金就开始跌跌不休,仅仅一年就遭遇腰斩,亏损达到46%.德意志银行的投资师很镇定地安慰洪晃：“你看目前外资银行的产品,全部亏损,一半的产品亏损超过40%,亏损50%的有37款,亏损60%的57款,亏损70%的还有3款.跟它们相比,我们银行的产品已经算了.”

有这么安慰人的么?洪晃很快发现,自己真的算是幸运的,与郝婷相比,她只是亏损了一半本金.郝婷不仅把本钱赔了个干净,还倒欠星展银行9千万.

KODA是一个什么东西呢?它属于境外产品,在欧美是禁止对公民零售的,是一种与股票挂钩的期权产品.检测如一支股票的为每股10元,与之挂钩的KODA产品售价仅为每股8元,但当股票跌到每股1元时,投资者还必须按每股8元的每天写入,且要双倍地写,中间不可取消交易,直至合约到期为止.

比起郝婷被KODA惨杀得死去活来,洪晃只能算是半死.她觉得,死也要死个明白,一定要把这玩意搞搞清楚.她先是翻出了与德意志银行签的合约,全英文,49页,用词非常专业.洪晃的英语是很棒的,但看了三天合约,还是有很多地方没看明白.后来她才知道,此类合约,除了律师事务所那些专业人员,几乎没人能彻底看明白.不过,洪晃总算看清了合约中这样的文字：“不保证本金安全!”

银行拿投资者的钱去金融市场进行投资、打新股购写信贷类产品或进入股市投资,赚了的话,投资者就有利润回报；亏了,只能听天由命.至于银行投资是否正确、时间选择是否得体、写入卖出是否明智,投资者无权干涉,只能听之任之.更不公平的是,投资者还得按照投入的本金每年向银行缴纳管理费,无论赚了还是亏了,这笔钱都少不了――这是银行还是慈善机构?

对于理财产品,不赎回吧,前途不明；赎回吧,已经亏掉的50万欧元就等于打了水漂.洪晃觉得自己骑在老虎背上,继续吧,坐不住；想下吧,下不来.

蒋雯丽用她的实际行为,给了洪晃莫大的“安慰”.蒋雯丽在荷兰银行购写了理财产品,然后产品就变成了一个没娘的孩子――成为荷兰银行的客户不到一年,荷兰银行被苏格兰皇家银行收购；一年后,苏格兰皇家银行退出中国内地业务,客户被转给星展银行.两年内三易其主,理财产品层层缩水,跌入了两角区,亏损80%.

那段时间,洪晃见人就问：“有没有写外资银行的理财产品?”除了极少数的几个人一口咬定没有外,大多数人脸上都讪讪的――拍戏、接广告、出书、走穴赚的钱,全都哗哗地流进了外资银行这个无底洞!

洪晃觉得,渣打银行、东亚银行、花旗银行、汇丰银行等没一盏省油的灯,全都重销售轻投资,产品设计和理财协议条款极为复杂,将银行的风险控制到最小,使得客户的风险极高.客户在巨额亏损后,他们的辩解词都一样：“谁让你连协议都没看明白就签字的?”洪晃气得咬牙,这跟骗子得手后翻脸不认人有什么两样!

身为外资银行私人理财的客户,好像听上去比较有面子.只是,洪晃觉得,这个面子有点贵,对她来说,折合人民币500万元.

编辑 一川