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近期,六家上市保险公司相继披露2012年报,彰显出保险业“寒冬”未尽:全行业保费增速首次降至个位数,3.39%的投资收益率创下四年来新低,这与同期中国各商业银行的营收和盈利大幅增长,形成鲜明对比.

最近20年来,以20%的年均增速疾行的保险业,近两年放慢了步伐.业界共识是,资本市场低迷、银保业务下滑、营销队伍增长乏力,诸多因素让保险业陷入发展的困局.

四大保险上市公司的2012年报均显示,寿险业务陷入低迷:中国人寿(601628.SH,2628.HK)净利润同比下滑39.7%,位居上市险企降幅首位;中国太保(601601.SH,2601.HK)净利润同比下滑38.9%,降幅居次;中国平安(601318.SH,2318.HK)整体净利润虽然增长3%,但寿险业务贡献的净利润同比下降35%.只有新华保险(601336.SH,1336.HK)实现4.8%的正增长.

上市险企将净利润下降大多归因于资本市场低迷,使得其持有的股权型投资资产公允价值下跌,从而大笔计提资产减值损失.中国人寿、中国平安、中国太保和新华保险四家公司的年报显示,资产减值计提总计高达471.96亿元,为近三年之最.

这正是多数寿险公司业务构成的现实困境:过度依赖于保费收入的规模增长,银保业务占比畸高,深受资本市场走势影响.“如果早点实现转型,情况或许不会像现在这样糟糕.”一位监管层人士向《财经》记者表示.


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自2008年以来,保险业“调结构”、谋转型已有五年,但至今痼疾犹存,转型成效有限.“保险业现在已到了关键期,需要真正回归到保险的本源上来.”一位寿险公司前高管对《财经》记者表示.在上市险企各自举办的年报业绩发布会上,高管们不约而同发出了继续深化“转型”的信号.

弱势中的转型

外部环境的艰难,迫使保险公司不再单纯比拼规模,而是关注公司一年新业务价值和内含价值的成长.而一年新业务价值和内含价值的实现情况,最能反映公司以价值为驱动的转型策略效应.

中国人寿董事长杨明生在年报发布会上坦言,他执掌中国人寿之后,“比较忧虑的一件事情就是新业务价值”.

据了解,个险期缴产品对内含价值的贡献通常是银邮趸缴产品的10倍左右.据国信证券分析师邵子钦测算,从内含价值指标(剔除再融资、派息、精算假设调整等影响因素)来看,新华增幅最大,达19.7%,平安以18.3%次之,中国人寿同比增长18.1%,太保增长15.4%.

中国太保的一年新业务价值实现5.2%的增长,中国人寿同比增长4.3%,中国平安同比微增0.2%,人保寿险增幅最大,达8.6%,而新华保险则同比下降4.3%.

中国太保董事长高国富在年报发布会上表示,在董事会对寿险KPI指标中,考核权重最大的不是保费规模,而是一年新业务价值的增长.中国人寿亦在2012年将一年新业务价值和内含价值纳入考核指标体系,其中一年新业务价值的权重达35%.

不过,新单保费增速下滑甚至负增长,令保险公司高管们不无压力.中国人寿总裁万峰在年报发布会上承认,2012年该公司的新单保费负增长,总保费由以往的新单保费拉动变为续期保费拉动.新华保险虽然个险新单保费同比增长3.8%,但新单总保费下滑了21.1%.中国平安新单保费下滑17.7%,其中,个险新单保费下降17.2%.

新单保费的骤降主要来自银保业务滑坡.中国人寿、中国平安和中国太保的银保新单业务都呈负增长,其中,中国太保银保新单业务同比下滑40.2%.

曾几何时,银保业务一度成为寿险公司抢占市场的利器.仅2008年上半年,全行业实现银保保费收入2000亿元,占寿险总保费收入的一半.彼时,无论是监管层还是保险公司,对此都连呼“想不到”.

2010年银保新政出台后,银保渠道急转直下.“现在来看,2011年底我们上市时对银保新政影响的预测过于乐观了.”新华保险董事长兼CEO康典在年报发布会上感叹.杨明生则表示,银保渠道下滑的趋势在一段时间内还将持续.

上述寿险公司前高管认为,很多保险公司没有想明白,盲目扩张银保业务,银保业务对资本的消耗相当大,这也是很多公司偿付能力压力很大的一个重要原因.

德勤中国金融服务业管理咨询副总监杨桦认为,围绕客户实际需求的产品结构转型将是今年银保工作的重点,寿险产品回归保障,加大养老、医疗、护理类寿险产品的研发,可以避开与银行理财产品进行直接竞争.

平衡价值与规模

保险公司转型,需要根本转变经营方式和理念,否则很难扭转现状.中国社会科学院金融所所长助理郭金龙接受《财经》记者采访时认为,现在保险业存在的问题,与前几年的金融形势有很大关系,保险业过度依赖银保业务,受到外部环境的综合制约.

中国人寿保险总裁万峰在2012年金博会上表示,从理财角度来说,投资型保险产品在时间与收益方面都不具有优势.“方向错了,保险的本业不应是理财而应专注保障保险.寿险公司的转型首先要以产品转型为核心,今后不能再跟银行、基金、信托等理财领域竞争.”

在转型过程中,如何坚持自己的战略,不为市场和他人左右,平衡价值与规模,考验着保险公司管理层的智慧.

畸高的银保业务结构为当前寿险业转型带来压力.康典坦言,由于银保业务占比过高,2012年银保渠道下滑对新华保险整体业务影响比同业更大.虽然个险渠道保费同比增长6.2%,但“此长未能弥补彼消”.

转型的直观代价是保费收入下滑.“我们转到了价值率更高的产品,但价值率大幅提升仍不足以弥补新契约规模保费下降所导致的新契约价值减少,同时,部分营销员收入的下滑也影响到队伍的稳定.”康典在年报致辞中表示.

在“唯保费论英雄”的思维定式下,保费规模的增减成为悬在保险公司高管头上的千斤顶.中国人寿一位前高管曾私下透露,公司确实很想把增速降一降,以便留出空间调结构,但监管层和市场的压力马上压了下来:作为寿险业老大,中国人寿增速一旦降下来,会直接影响到行业的整体增速. 因此,即便在2008年10月以来便将重心转向长期期缴产品,停销三年期产品,主推五年期以上产品,中国人寿仍然难耐由此所带来的保费增速放缓的压力,为保住“三分天下有其一”的市场份额,亦会不时打出“趸缴”牌.今年首季,便又推出一款趸缴银保产品保“开门红”.

中国人寿副总裁刘家德坦言,保险业一般在上半年拼规模,下半年做期缴增效益,中国人寿亦采取了这种策略.

中金公司认为,2012年完成高层变更之后,中国人寿的规模和效益并重的新战略将主导公司未来的业务发展.但挑战在于,其将需要通过滚动销售短期储蓄类产品,缓解当前满期给付和退保增加的压力,这将暂缓公司转型的进程,中国人寿将在短期规模和长期价值之间进行平衡.

杨明生则表示,要均衡对待价值与规模之间的关系,不能只顾价值而抛弃规模,也不能光看规模而不顾价值,“当二者只能取其一时,价值成为首选目标”.

相较中国人寿的两难选择,较早进行转型的

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中国太保则略有章法,先是逐步退出银保万能险市场,继而发展银保期缴业务,控制趸缴产品销售规模,在此基础上,推行“聚焦营销、聚焦期缴”战略,加大个险渠道的发展.虽然近年失去了寿险业第三的位置,但其业务结构已趋良性.

尽管寿险业迫切需要转型,但船大难调头,对于保险公司特别是大型保险公司来说,转型不能转急弯,其风险在于,靠趸缴型银保业务做大规模,如果没有一定的续期业务支撑,一旦次年保费收入达不到一定规模,在高成本支出下,将出现收不抵支,带来 流风险.在2013年保险监管工作会议上,中国保监会主席项俊波提醒说, 流风险是今年的重要风险之一.


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转型的风险也由此显现.康典在年报致辞中指出,目前市场不振,为了突破困局,很多公司选择力推高收益储蓄替代型理财类产品打规模、保 流.“这种竞争的过度对寿险行业价值链的解构性破坏是不可忽视的,大家将风险后延,最终把宝押在投资回报上,将有可能扩大投资风险.”

保险业今年形势很严峻,2008年销售的五年期银保产品将在2013年满期,寿险业将迎来满期给付高峰,同时,伴随续期红利不断减弱,行业 流压力提升.此外,由于客户满期利益与存款的差距加大,可能引发未满期客户退保.

德勤中国金融服务业审计暨保险业领导合伙人文启斯指出,由于目前寿险公司主要销售投资型产品,投资回报的下滑和其他金融机构的竞争,导致寿险公司最主要的利润驱动因素——利差收益收窄,甚至可能产生更多的退保.

如果新单保费无法维持高增长,续收红利将受到较大影响.康典坦承,新华保险的形势颇为严峻,如果没有有效的应对措施,在未来1年-2年,续收红利将持续减少.

创新驱动发展

上述寿险公司前高管认为,现在行业再次转型“稍有点晚了”,如今的外部环境今非昔比,如果五年前保险业能够切实走回归保险本源之路,“可能保险业就不会搞成这样,出现这么多问题了,转型成本也会小得多”.

一个现实情况是,由于满期给付和退保,整个行业新增客户的数量在持续减少,而客户流失的状况却日益严重.对此,康典认为,行业需要新的客户开发、服务和增值模式.今年初,杨明生在中国人寿工作会议上提出要实施“创新驱动发展战略”,推动公司从规模速度型向规模效益型转变.

保险业首个蓝皮书《中国保险业竞争力报告——转型的艰难起步(2012-2013)》建议,保险业应调整人身险的产品结构,改革销售管道,采用险种差别费率,对健康险、养老险实施单独核算,实现专业化经营.

随着老龄化社会的推进,老百姓在健康、医疗和养老等方面的保险需求增大,郭金龙认为,保险公司应该顺应这一发展趋势,在产品开发上更多关注养老和健康保障,为消费者提供价格更优惠的此类产品.

对此,太保已作出明确的战略安排.2012年,太保健康险业务增长24.7%,基于这种判断,太保计划与安联联手组建健康险公司.高国富表示,“我们决定把健康险的产品和服务朝专业化的方向发展”.

据了解,新华保险也将养老和健康两大产业作为未来战略转型的重点发展方向.申银万国报告认为,新华保险2013年全面转型价值增长,将主要推动健康险和终身寿险产品销售.

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对于正在转型中的保险业来说,金融综合经营的深入和互联网金融的兴起,提供了转型的新契机.杨明生表示,中国人寿将迅速启动电子商务渠道,今年要抓紧把上海的全国数据中心、北京研发中心和灾备中心建立起来,形成有效互动,为客户提供一站式服务.

在一站式服务方面,中国平安是先行者.平安集团副总经理兼首席保险业务执行官李源祥接受《财经》记者书面采访时表示,互联网作为新兴的销售管道,为公司创造了更多机会来捕捉客户的需求,并可以更快、更精准地为客户提供综合金融产品和服务.

文启斯认为,产寿险的交叉销售将成为电销渠道的业务增长点,保险公司在电销渠道已从拼价格向拼服务转变,将逐步向精细化经营模式转型.

2012年,人保成为交叉业务领域的黑马,集团交叉销售规模保费154.4亿元,同比增长45.9%,一举超越中国平安和中国人寿.据介绍,人保集团实现了财、寿和健康险核心业务系统全国大集中,电销、网销、店面直销等新兴渠道互动融合,在网络方面实现了互联互通.

康典认为,寿险业的创新首先是要培养以客户需求为导向的产品创新能力,要以全新的理念了解客户的差异化保险需求,并基于差异化需求设计出全新概念的产品和服务.“对一个企业来说,没有好的方略和正确的实施,很可能面对的是漫漫长夜和没有尽头的严寒.”

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