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住房相关社会医疗保险论文,关于“房养老”:探寻中国养老模式的蓝海相关论文例文

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编者按:

根据保监会出台的《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,从今年7月1日起到2016年6月30日,北京、上海、广州、武汉四地率先展开住房反向抵押养老试点.至此,中国式“以房养老”模式正式启动.

“以房养老”试点的正式启动,意味着国外已很成熟的“以房养老”模式,将有计划地在国内规范发展.

2013年9月13日,国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确提出,“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”,将“以房养老”作为完善养老服务业投融资政策的一项举措.这一略显生疏的名词,迅速成为社会讨论热点.2014年3月20日,为贯彻落实国务院有关要求,丰富养老保障方式的新途径,保监会决定开展老年人住房反向抵押养老保险试点.2014年6月23日保监会公布的《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》指出,“以房养老”政策7月1日起在北京、上海、广州、武汉四个城市试点,至此,备受百姓关注的“以房养老”试点政策落地.

千呼万唤,“以房养老”保险方案终于向世人掀开其神秘的面纱等

历年来,中国的养老模式经历了多种变迁,从最初的居家养老到社区养老、机构养老、医养结合,再到如今的“以房养老”,梳理中国养老模式的发展脉络,探索适合中国国情的养老模式,让每个老人安度幸福晚年,这对于即将迈入老龄化社会的中国来说意义深远.

调查

“以房养老”您愿意吗?

7月1日,家住成都市一环路北一小院的钟大爷戴着老花镜在看报纸,当他看到“以房养老”7月起在京沪穗汉四地先行先试的消息时,老人的思绪回到了两年前.2012年10月,时年79岁的他与当地社区管理机构签订协议,由社

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区出钱出力帮钟大爷养老送终,大爷百年之后,把自己的房子赠送给社区.然而,近日作为“以房养老第一人”的钟大爷说自己后悔当初的决定了.

那么,什么是“以房养老”呢?对于引起社会广泛热议的“以房养老”,百姓们又有哪些看法呢?

所谓“以房养老”,通俗地说,即拥有房屋完全产权的老年人,将自己的房屋抵押给保险公司,继续拥有房屋居住权,并按照约定条件领取养老金直至过世;老人去世后,保险公司获得抵押房屋处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用.

作为一种保险新产品,“以房养老”的市场宣传似乎并不给力,很多受访者不清楚“以房养老”的具体内容.

“把自己房子抵押给保险公司,再按月领取养老金?”听完关于“以房养老”的简单介绍,45岁的吴阳先生反问道:“这样可靠不?每个月能给多少?够我将来一个月的最低生活费不?”一连串的疑问令他连连摇头,“不如把自己的房子租出去,靠租金养老,这样心里还踏实点.”

对于公职人员来说,“以房养老”也许不是首选.52岁的赵彬女士在湖北省直一家二级机构工作,她按时缴纳社保,退休后预计每月将领到2000多元的退休金.赵女士坦言自己的现状不需要她抵押房子获取养老金.

也有一些市民对此养老模式“点赞”认同.36岁的温文娟女士说:“其实倒是可以试试,直接把房子抵押出去,以后我们老了每月领取养老金,这样不仅减轻了子女的负担,而且也避免了他们的啃老,促使他们更上进.”网友“我心永恒”认为现在中小城市里,很多人都有两三套房,老人的房子用来给自己养老很合适.还有一位老人表示自己和先生去世后,房子留给坚持独身的儿子,晚年儿子只能选择“以房养老”.

相比之下,大多数人对“以房养老”反应并不热烈,持怀疑、观望态度.而在新浪调查中,一项关于“以房养老”的调查结果显示,高达63%的被调查人明确表示不会选择“以房养老”,接近60%的人不同意父母“以房养老”.

“以房养老”的首倡者孟晓苏曾经表示,中国老人数量比英、法、德三国人口还多,反向贷款有可能比在英、法、德发展的还好.所以,目前“以房养老”最大的阻力不是来自老人,而是来自银行.如果推出遗产税,“以房养老”的好处更能凸显出来.

对于社会上普遍存在的担心和疑虑,中国社科院社保与养老金研究中心副秘书长齐传钧表示,“以房养老”属于小众产品,对于国家整个养老保障体系来说是很小的一部分,只能是养老模式的一种补充.“‘以房养老’不能替代国家基本养老保险,也并不代表养老需求将被完全推向市场,老年人群体不必对此感到焦虑.”

剖析“房子抵押出去,我们就没家了”

“中国人喜欢说文解字,‘家’的意思是什么?头上有屋瓦,地上养着猪(豕),这便是家.有了房屋,便有了家.而这个房屋,有着传递亲情的意义.如果我把房子抵押出去,子女们会没想法?我也觉得心不安.”75岁的田翠芝女士笑着说.

调查中发现,跟田阿姨想法类似的市民不在少数.

与保险公司以往推出的其他新险种不同,“以房养老”引起了人们更多的关注和顾虑.

翟伟鹏来自河南新乡市,目前在郑州尚无住房.他算了一笔账:目前楼市促销力度很大,买一套小户型的新房,首付只需七八万元左右,余款银行按揭.等自己将来不再工作后,他可以将此房出租,按现在的租房价格来算,每月租金预计在2000元左右.“以后租房的价格肯定只涨不落.”他说,再加上自己参加了城市居民医疗保险,也买了相关的商业养老保险,这样算下来,以后的养老金来源还比较稳定.

“靠房子租金生活,就是以后人没了,我的孩子还能落套房子.要是抵押给保险公司,那以后去世后房子也没了.”翟伟鹏说.

除了无法逾越的传统观念,人们对“以房养老”还有实际操作过程的疑虑.一位受访者表示如果买了这种保险后,假如几年后发生意外去世,“这个账怎么算”?

关键是,房子如何估值才能让个人和保险公司皆能接受?假若一套70平方米、房龄40年的住房参保,估值45万元左右,每个月能返还个人多少养老金?老人将房子抵押之后,何处安身?返还的养老金能否供老人入住养老院或者租住其他房屋? 于是有业内人士建议,居住在城市的独居老人或者无子女老人比较适合“以房养老”.

但这类人群同样有顾虑.85岁的李先生是湖北省科技厅的离休干部,老伴在3年前去世,儿女都在国外定居,李先生现居170多平方米的房子.对于李先生来说,他的情况十分符合“以房养老”的政策要求.然而,他却有自己的考虑.首先,自己每月的养老金足够个人生活开销.其次,他最担心的是如果将房子抵押给银行或保险公司,觉得自己亏损较大.“再说自己年事已高,还能领取几年养老金呢?”

调查发现,作为承接“以房养老”业务的保险公司和个别银行,对这一新鲜事物同样心里没底.

早在2011年6月,中信银行武汉分行就曾推出“倒按揭”模式,发行“信福年华卡”,办卡人数目前已达4.5万,客户年龄都在50岁以上.该卡可提供各种附加服务,如体检、医疗、上老年大学、超市购物优惠等.“以房养老”也是其附属业务之一,但推行3年来却没有一例签约.

根据保监会出台的试点指导意见,“以房养老”保险的投保人群限定为60岁以上且拥有房屋完全独立产权.老年人将房屋抵押给保险公司后,继续拥有房屋居住权,并按照约定条件领取养老金直至身故;之后,保险公司获得房屋处置权,处置所得优先用于偿付养老保险相关费用.“以房养老”试点启动10余天来,武汉市场仍无一家保险公司推出“以房养老”保险产品.

据了解,有关方面正在研究制定“以房养老”落地武汉方案,力争年内出台,并推出相关保险产品.

而对于赞同“以房养老”模式的老年人,方式不是问题,保障才是障碍.家住北京西城区的老杨略带顾虑地说:“如果卖了房子持币在手,但没有合适的养老机构,岂不还是‘前不着村后不着店’?”

“养老产品缺乏是‘以房养老’推行的最大障碍.”一位从事多年老龄工作的人员说.民政部的数据显示,我国城乡养老机构养老床位365万张,平均每50个老人不到一张床.养老从业人员更是不足百万,“养老前景不明朗,没有老人愿意拿着养老钱冒险”.

他认为,在美国“以房养老”是老人为了寻求高品质的养老服务,往往将自有产权住房卖掉住进拥有完善养老设施和服务的养老社区.中国目前当务之急是加大养老机构建设,补充资源短板.“可以从税收优惠、简政放权等方面着手降低民资进入养老行业的门槛,吸引更多社会力量办养老机构,让老人住有所居、老有所养、品质有保障”.


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实际上,“以房养老”抵押住房保险只是一种金融产品,为国人养老提供了一种新形式,也被认为是一种盘活存量资产的好方式.

在国外发达国家,“以房养老”已经是一种比较成熟的商业模式:老年人解决了养老费用问题,有生之年还可继续拥有住房;保险公司在老人去世后获得房产,通过房价与养老费用间的差价获得利润;政府则减轻了需要承担的部分社会成本.

另外,根据全国老龄办最新统计数字显示,截至2013年年底,我国60岁及以上老年人口逾2亿,占总人口的14.9%.养老已经成为需要高度关注的社会问题,人们正逐渐意识到商业养老保险的重要性.

一项由金融专家开展的调查显示,今年以来,虽然为退休进行储蓄和购买商业养老保险依旧是居民缓解退休收入压力的主要方式,“但其中商业保险的选择比例较去年有了较大增长”.

由此看来,“以房养老”模式的推出,实际上已经有了一定的社会基础.而这种模式所需要的,是后续政策细节的完善以及更为到位的产品设计考虑.

最明显的例子是,“以房养老”险种的投保人为60周岁以上,拥有房屋完全产权的老人,这一定义显然摒弃了农村老人.据统计,我国有近60%的老人居住在农村,而农村大多数房子属于“小产权房屋”.没有产权就无法“以房养老”.

因此,“以房养老”抵押住房新险种进入市场,令人期待的同时还需进一步观察.论道

为老人多提供了一种养老选择

任兴洲:

养老全指望住房不客观

国务院发展研究中心市场经济研究所所长任兴洲在中国经济形势分析会上表示,中国的养老问题全部指望“以房养老”是不客观的,它只是其中的一个选项,而且是有条件人的选项.

任兴洲坦言,在诸多的养老选择当中,“以房养老”不失为增加了一个选择,而这种选择是自愿的并非强制性的.

任兴洲认为,“以房养老”关键在于要有一个很好的政策设计,另外还要有相关的条例,否则可以预见到不久的将来,关于这方面的纠纷会非常多.如果这些问题设计不好,另外没有相关的法律加以保障的话,下一步的问题将会很大.

叶檀:

“以房养老”不如以房租养老

“以房养老”研究实验多年,依旧难以推进,原因在于房价、老年人退休成本、人均寿命评估问题重重,风险无法评估.几种试点样本,大多已失败或者快要接近失败.对此,知名财经评论家叶檀认为,“以房养老”不如以房租养老.

叶檀说,在风险难以定价的背景下,在中国最适合的可能是市场化的“以房养老”模式.考虑到城市户籍老人在当地大多有一套甚至一套以上住房,发展合规的房租市场,由市场给予老人租金报价.政府维护市场秩序,严防租金等方面的欺诈行为,让一辈子积攒了两套房的老人轻松当寓公,补贴养老金不足部分,租金上下随行就市,也算是功德一件.

马光远:

夯实政府养老责任

“以房养老”提出以后,引发了民众对现有养老体系的极大不信任和焦虑,原因就是大家对未来养老金能否支付产生恐慌.事实上,政府的基本养老金和“以房养老”是两码事.基本养老是政府必须提供的公共产品,是政府给民众的承诺和责任.而“以房养老”本质上却是市场提供的一种“私人产品”,是金融机构提供给有房的老人的一种金融产品.

经济学博士马光远说,老人不管有没有房子,不管是否选择“以房养老”,都不能替代政府提供基本养老这个公共产品的责任.在未来养老金的给付方面,存在着给付不能的极大风险.因此要想方设法填补缺口,建立多元化的养老体系.无论选择什么方式政策,都应该夯实政府的养老责任,而不是减轻或者逃避. 麦志光:

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“以房养老”鼓励投资性需求

南海房地产协会秘书长麦志光认为,“以房养老”不一定切合实际,各地方有不同情况,不能一刀切.“看起来美好,实际操作起来一定要审慎.”麦志光说,国家并不鼓励大家一下子去买房,但这个“以房养老”实际鼓励投资性需求,而投资性需求与国家的调控政策有点背道而驰.投资性需求越来越多,如果地产破裂,社会矛盾会激化.何况,房子作为不动产,既有

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