政策性农业保险的监督管理

摘　要：我国应尽快建立独立的政策性农业保险监督管理体系,由国务院保险监督管理机构、国务院财政部门、国务院农业行政主管部门和各级人民政府负责有关政策性农业保险活动的监督管理工作.我国政策性农业保险的监管对象包括政府、政策性农业保险经营组织和投保农户.政策性农业保险的监管内容包括对政策性农业保险监管对象的监管以及对政策性农业保险监管机构的监管.

关 键 词 ：政策性农业保险；监督管理；对策建议

中图分类号：F842.6　文献标识码：A　doi,10.3969／i.issn.1672-3309(x).2010.08.19　文章编号：1672―3309(2010)08―56-02

一、政策性农业保险的监管主体及职责

目前,我国农业保险监督管理主要由监管商业性保险的中国保监会来实施,但政策性保险的监管与商业性保险的监管在监管的性质、内容等方面均有很大差异,尤其是政策性农业保险业务管理较之商业保险业务管理要更加复杂,涉及到农业、气象、金融、投资、财政、税务等领域,需要各部门之间通力协作.另外,政策性农业保险补贴容易引起农户和保险经营主体的依赖性和道德风险,如果没有相关的监督管理机构,补贴资金的运作效率难以得到保证.因此,我国应尽快建立独立的政策性农业保险监督管理体系.由国务院保险监督管理机构、国务院财政部门、国务院农业行政主管部门和各级人民政府,依照各自职责,负责有关政策性农业保险活动的临督管理工作,并建立协调沟通机制,相互配合、相互支持.其中,中国保监会一直以米承担着政策性农业保险的监管工作,负责政策性农业保险规划及实施细则的制定以及政策性农业保险试点的建立与推行等活动,由中国保监会继续进行对政策性农业保险的监管,既保持了监管工作的连贯性,又保证了监管工作的专业性.农业部相对于其他部门而言,对农业特质及农业风险的了解要更专业,更有利于开展险种的选择、费率的制定等技术层面工作,不少发达国家,如美国、日本的政策性农业保险均由农业部(农林水产省)负责监督和管理.对于政策性农业保险的保费补贴、管理费补贴及巨灾准备金等财政扶持,则必须由财政部负责监管.具体而肓：

保险监督管理机构履行保险监管职责.审批政策性农业保险经营组织及其分支机构的设立和重大事项变更,对政策性农业保险经营组织及其分支机构和政策性农业保险业务实施监督管理：制定政策性农业保险业务的具体实施方案：参与拟定促进政策性农业保险发展的财政、税收、信贷支持政策；要求政策性农业保险经营组织及其分支机构在规定期限提交政策性农业保险经营报告、重大风险事故报告等；统一编制、管理全国和地方政策性农业保险数据、报表,并负责依法发布：依法行使的其他职责.

财政部门履行财政监管职责.对各项政策性农业保险财政支出的给付和使用,依法进行检查临督：会同保险监管部门、农业行政主管部门确定政策性农业保险的财政支持政策：会同保险监管部门、农业行政主管部门确保及时拨付各项财政补贴：会同保险监管部门、农业行政主管部门建立政策性农业保险巨火准备金：依法行使的其他职责.

农业行政主管部门履行农业监管职责.根据具体需要,提出政策性农业保险发展建议；宣传、组织农业生产者参加政策性农业保险：参与有关政策性农业保险防灾、减灾工作：协助政策性农业保险灾后查勘定损：参与拟定促进政策性农业保险发展的财政、税收、信贷支持政策：依法行使的其他职责.

二、政策性农业保险的监管对象

第一,政府.对政府的监管实际上是对其政策性农业保险政策扶持行为的监督.政府对政策性农业保险的政策扶持包括财政补贴、税收减免、金融扶持以及再保险等方面的政策优惠与资会支持.理性的政府总是将有限资金投向最获效益的行业,而政策性农业保险短期内收益并不明显,政府尤其是地方政府常常缺乏投入的积极性.而政策性农业保险是否真正得到政策扶持,关键是政策扶持能否落实以及如何落实.因此,我国政策性农业保险立法应明确规定监管机构对政府政策扶持行为的监督管理.

第二,政策性农业保险经营组织.政策性农业保险经营组织作为保险交易的重要主体,是保险监管机构监督和管理的重点.监管机构对各类政策性农业保险经营组织监管的目的是保持广大农户对政策性农业保险经营组织的信任.保证农户投保的安全性并维护政策性农业保险市场的公平、安全、高效的交易秩序.如果缺乏对政策性农业保险经营组织的监管措施.则随时可能出现政策性农业保险经营组织违规操作情况,如对投保农户的欺诈和不如实说明、解释保险产品等行为.这些行为不仅会极大损害农户利益,还会使其丧失对政策性农业保险的信心,最终影响政策性农业保险的健康发展.因此.政策性农业保险监管机构必须加强对政策性农业保险经营组织的监管.

第三,投保农户.对投保农户的监管是指对农户在购写政策性农业保险时以及农业生产过程中存在的道德风险和逆选择问题进行监管.政策性农业保险运作中存在严重的信息不对称.由于地区差异、季节差异和保险标的自身状况对政策性农业保险承保风险有重要影响,而保险经营主体对这些信息的掌握远不如农户真实、详细.因此道德风险问题历来是制约政策性农业保险发展的主要因素.近年来,由于市场环境变化,道德风险的发生频率逐年升高,表现形式更加多样.不仅如此.政策性农业保险的逆向选择严重,保险人难以控制.因此,监管部门有必要对农户在投保过程中可能出现的道德风险和逆选择进行监管调控,以控制政策性农业保险经营的高风险,从而保障政策性农业保险业的稳健发展.

三、政策性农业保险的监管内容

一是对政策性农业保险监管对象的监管.(1)对政府的监管.对政府的监管是指对政府政策性农业保险扶持行为的监管.主要有两个方面：其一,对政府政策扶持行为进行监督,目的是督促政府将其确定给予政策性农业保险的财政补贴、税收信贷等支持政策常态化,避免政策扶持行为的随意性和任意性：其二,对政府提供的各项支持.如财政补贴、巨灾风险基金等所拨付资金的使用目的、用途和方式实施监督与管理,引导资金的流向符合政策性农业保险政策目标.(2)对政策性农业保险经营组织的监管.包括审批各类政策性农业保险经营组织及其分支机构和政策性农业保险写作技巧人的设立：对各类政策性农业保险经营组织的资产与负责、资本充足率及偿付能力进行监管；对各类政策性农业保险经营组织执行法律和协议的情况进行检查和监督：对各政策性农业保险经营组织的政策性农业保险业务数据的真实性进行监管：为政策性农业保险经营组织的稳定发展创造良好的外部环境.(3)对政策性农业保险合同的监管.监管部门应加强对政策性农业保险合同条款的监督检查,督促保险经营主体设计科学合理的保险条款.政策性农业保险经营组织在制定政策性农业保险条款时,应考虑投保人即广大农民的利益.不能无正当理由随意扩大免责范围.(4)对农户的道德风险和逆选择的监管.对道德风险的监管方法有：通过对政策性农业保险经营组织保单条款的合理设计,对投保农户投保后的行为加以限制和激励,从而预防和控制道德风险的发生：建立科学合理的评估指标体系,用以检测农户是否存在不良行为；若发生道德风险行为,可以赋予政策性农业保险经营组织一定的惩罚权利,以制约投保农户的道德风险行为.对逆选择的监管措施有：采取强制保险的方法,即由政策性农业保险监管机构规定某些险种必须投保或将政策性农业保险与政府对农业的各种优惠政策挂钩,促进投保率的提高,这可使保险公司低风险客户的数量增加,进而降低其客户组合的整体风险；政策性农业保险监管机构可以通过对政策性农业保险公司保单的审查.督促其对风险进行分类和测算,将不同风险的投保农户区分开来,从而避免逆选择行为；建立农业和农户各项指标统计数据库,区别不同风险的农户,制约其逆选择的发生.

二是对政策性农业保险监管机构的监管.(1)法律监督.从立法上明确政策性农业保险监管机构的工作职责、管理与处罚措施、工作程序、回避制度及监管人员应担负的责任等,做到有法可依.对监管失职行为、滥用权力或不作为等行为.依法追究并予以制裁.(2)建立制衡机制.可以赋予政策性农业保险经营机构以申请司法复核、决定或决议的合法权利.(3)社会舆论监督.通过对农业监管机构的监管活动进行评价与监督,约束其监管行为,增加监管透明度,这有利于监管机构加强监管和自身建设,