高端医疗保险在我国的问题

摘 要：随着经济的快速增长,中国富有高端人群越来越多,普通医疗保险不再能满足高端人士的需求,这给高端医疗保险带来了广阔的发展前景,但也面临着种种问题!

关 键 词 ：高端医疗保险；直赔；免付

一、高端医疗保险和普通医疗保险的区别

（一）基本医疗保险.基本医疗保险是我国保险制度中强制力最强的一种,由政府部门组织实施,其特点是“广覆盖,低保障”,投保费用一般由国家、企业、个人共同负担,保险费用金额与个人收入、地方政策有着直接的关系.

（二）补充医疗保险.补充医疗保险是基本医疗保险的补充,一般只针对企业团体进入投保,内容基本上与医疗保险相一致,在就医医院、药品使用目录上均有明确的要求与限制,但报销标准有较大提高,提高了企业员工的医疗报销待遇.

（三）高端医疗保险.高端医疗保险是一款全面解决就医保障的保险,突破了基本医疗保险就医医院、用药范围的限制,一般可在特需门诊、私立医疗机构就诊,且就诊地区可做全球性选择,用药范围基本上不受限制,且可选择牙科、生育等保险保障项目.另一个特点就是保障金额上限较高,可在50万元至2300万元间选择.

高端医疗保险与基本的医疗保险有很大的区别,它是面对高端顾客、外国人士以及国家领导等这些高端级别的投保者,高端医疗保险在疾病的涉及范围内是比较齐全的,尤其是对于一些医疗报销的整体怎么写作上是比较先进的,完全可以说是参照国际标准来制定的一项高端品质医保怎么写作,在报销的比例上也是比较高的.

二、高端医疗保险的优势

高端医疗险一般不限定点医院,能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊,从而让投保人享受到最好的医疗怎么写作.

(一)保障额度高.高端医疗保险的保障额度少则几十万多则二三千万.

(二)不限定医院.高端人群自由选择适合自己的公立、私人或外资医院,当然也包括国内各大医院外宾或特需,也允许选择国外医疗机构就诊.

（三）不限定医疗怎么写作.不仅对于中医物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容,高端医疗保险能涵盖住院,还允许住在带独立浴室的单人病房.

（四）不再区分医社保目录和非社保目录.完全突破社保限制,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病.高端医疗健康保险仅区分门诊和住院的费用,经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销.

（五）直接赔付.,直赔有别于垫付自己先掏钱看病后理赔报销的传统形式,它是高端医疗健康保险的主要标志之一,被保险人在保险直付网络医院看病的时候,不用再支付,而是由保险公司和医院直接结算,这种方式不仅极大地方便了客户就医节省时间,提高就医效率,改善就医体验,更是保险公司将理赔前置的重要手段.

(六)高端怎么写作专业贴心.24小时医疗咨询援助怎么写作协助就诊预约和第二医疗意见怎么写作,全天候私人医生式高端怎么写作,满足客户的尊贵之需.

三、高端医疗保险在我国的发展状况

高端医疗保险在中国是个小众的市场,发展还不够完善,当个人有更多可支配收入时才会去购写,另外包括国有企业、私人企业在内的很多中国机构成熟度不够,企业和组织没有为员工购写健康方面的福利保险.缺乏成熟度,所以全面销售是有限的.高端医疗保险市场从不成熟发展到成熟主要有五个阶段：第一是提供基本的寿险,比如大病险；第二是支付,比如要做手术可以直接提供支付；第三是政府提供的医保阶段,保险公司提供的辅助附加保险,中国正处于这个阶段,这个并不全面,也不能提供很多昂贵的怎么写作；第四是提供医疗怎么写作网络.第五是提供个人写作化的怎么写作,个人、医院、保险公司几方协同,为个人设计有很多微妙细致有差别的选择.

四、高端医疗保险发展存在的问题

高端医疗保险在目前还是小众的健康保险,并不被世人所周告.但是随着人们生活水平的提高,未来对高端医疗保险的需求也会越来越大的,因此高端医疗保险在我国发展非常有潜力.但是目前的状况是（1）大部分高端医疗保险产品是国外保险公司开发设计,然后转售给中国保险公司,这在利润分成上占很大劣势.（2）中方保险公司很难与国际一流医院、健康机构达成合作协议.（3）中方高端保险产品结构同质化缺乏创新,没有形成核心创新产品.

五、高端医疗保险存在问题的对策

(一)实现高端医疗保险业务全球化

中国是一个重要的市场,目前高端医疗保险份额大多数被国外公司占据,面对国内压力,中国保险公司不仅要收回国内市场,更要向海外进军,竞争能够带来压力,目前中国专业高端保险公司正加强市场拓展,总结足够的经验和数据,进一步提升对医疗风险的识别、评估能力,使用和聘用专业化技术和团队降低经营风险,努力成为全球性保险公司,吸取先进经验供中国高端保险公司参考和借鉴,使保险业务推向全球化.

(二)向高端保险客户群体深度挖掘

高端保险客户群体需要保险公司进一步深度挖掘,在逐渐了解本地市场的过程中关注高端消费群体,收集客户数据,对需求进行分析,然后对中产阶层进行渗透,包括为雇主提供全面的医疗解决方案,再逐渐向其他产品进行渗透.目前,政府也在鼓励高端保险和医疗险,一些数据能够在保险公司与政府之间共享,从而利用这些资源开发更多高端客户!

(三)关注个人高端保险需求.

一个重要的战略是关注个人高端需求.中国高端保险行业已经开始一个新的旅程,从提供储蓄型保险向提供风险型保险再到高端保险发展,随着市场成熟会积累更多数据,利用数据对概率进行精确预测.中国的保险公司销售了许多基本的保险产品,保险公司要建立起数据库,收集客户信息,可以对保险产品更好地定价.会有更多人希望获得具有“个人写作”色彩的高端医疗保健险产品,这对未来市场销售有着举足轻重的作用.