我国长期护理保险的推进路径

【摘 要 】 我国现已进入老龄社会,老龄人口规模巨大、老龄化速度快于发达国家、未富先老的情况突出.老年长期护理呈现出老年人自理能力整体的下降、高龄人群数量增加很快、失能老年人数量的剧增以及长期护理成本居高不下、长期护理怎么写作供需失衡等特征.在这种社会环境下,能否及时、稳妥、合理地开展长期护理保险关系到社会的稳定与和谐发展.在我国,长期护理保险的开展相对较晚,需要加大宣传力度,提高民众护理保险意识；建立健全长期护理方面的法律法规及相关政策；开展多样化护理怎么写作,建立适合的护理等级；积累经验数据,提高费率厘定的准确性和完备性；加强风险管理,培养专业人才；改变风险控制技术及人才匮乏、护理机构及护理人员的现状.

【关 键 词 】 长期护理保险 护理保险意识 法律法规 护理等级

经济的发展、科技的进步特别是卫生医疗事业的进步,使得一个国家或地区中婴儿出生率不断下降和老龄人口平均寿命延长,导致老龄人口在数量上不断增加且占比较大,这种人口年龄结构逐渐转变为“老年型”的动态过程被称之为“人口老龄化（Aging of population）”.长期护理保险就是伴随着人口老龄化发展趋势应运而生的保险险种,它的出现是时代的必然产物.长期护理保险（Long-Term Care Insurance）是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理怎么写作费用补偿的保险.我国现已进入老龄社会,老龄人口规模巨大、老龄化速度快于发达国家、未富先老的情况突出,老年长期护理呈现出老年人自理能力整体下降、高龄人群数量增加很快、失能老年人数量剧增以及长期护理成本居高不下、长期护理怎么写作供需失衡等特征.在这种社会环境下,能否及时、稳妥、合理地开展长期护理保险关系到社会的稳定与和谐发展.

一、加大宣传力度,提高民众的护理保险意识

在我国,长期护理保险的开展相对较晚,2006年中国保监会颁布的《健康保险管理办法》首次将长期护理保险定义为一个新的保险险种.虽然是一个新的险种,但却涉及千家万户,与国计民生密切相关.鉴于民众对其了解的缺乏,有必要加大对长期护理保险的宣传力度,使其真正广泛地深入人心.可以率先选择在像北京、上海这种金融业发达、保险业开放较早的城市展开宣传,为长期护理保险的开展创造良好的社会环境,以点带面,随后向其他城市逐步推广.同时,借助媒体和各方力量,做好舆论导向,以民众喜闻乐见和易于接受的宣传方式吸引投保,提高民众对长期护理保险重要性的再认识,使其改变传统养老的观念,主动参与到护理保险中来.

长期护理保险的宣传工作不能仅针对老年人这个层面,大部分中青年人群也需要增强长期护理保险的意识.尽管健康的体魄使得中青年人群无暇顾及健康保险更不用谈及长期护理保险,但是随着年龄的增长,我们每个人都会面临由于疾病而产生的财物损失的危险.显然中青年也是长期护理保险需求潜在的生力军,他们可以通过尽早购写长期护理保险的方式,为自己将来的晚年生活提供护理保障,以保护个人财产不受侵蚀.并且费率通常与投保年龄成正比,投保人在年轻时购写长期护理保险,不仅费率低,而且还能享受更多的优惠政策.此外保险公司方面应适时推出更多样化的长期护理保险的产品供民众参与选择.

二、建立健全长期护理保险的相关法律法规及相关政策

第一,应尽快出台国家的长期护理保险法.2012年7月1日,青岛市率先推出地方性《关于建立长期医疗护理制度的意见（试行）》的正式实施细则,填补了我国老年医疗护理制度建设的空白.试行办法中首先明确了城镇基本医疗保险参保人均在护理保险的覆盖范围内（明确了哪些人可以享受长期医疗护理待遇、参保人如何长期医疗护理的相关手续）；其次明确了青岛市护理保险基金的资金来源渠道（护理保险费主要通过调整基本医疗保险统筹金和个人账户结构进行筹集,财政根据基金使用情况给予补助,企业和个人无需另行缴费）；再者明确划分出护理保险的支付范围及不同等级各自的支付标准；最后对加强资格准入、实行严格监管也作出了相关的具体规定.相信青岛的试点会带动国内其他地方长期护理保险的进程,助推我国尽快制定出本土化的国家《长期护理保险法》以及相关的法律法规.健全的法律体系将推动长期护理保险走向正规化、法制化.

第二,制定税收优惠政策.对于开展长期护理保险业务的保险公司,可将保费全额计入经营费用进行税前列支,并且所得利润可免征所得税；对于为职工缴纳长期护理保险费的用人单位,可将保费作为经营费用计入成本,在税前列支,同时保费可以作为经营费用予以税收扣除；对于购写长期护理保险的个人,缴纳的保费和获取的保险金均可享受个人所得税的抵扣；同其他健康险一样,长期护理保险的死亡给付金不作为遗产,无需缴纳遗产税.由此可见,发挥税收杠杆的作用,可以带动我国长期护理保险需求空间的有效扩大.

第三,执行宽松的投资政策.由于长期护理保险投保周期长,且受通货膨胀等因素的影响,长期护理保险基金的资金运营风险较大,从而影响了日后保险金的正常给付.保险公司可以通过开发分红型、万能型长期护理保险产品,有效应对通货膨胀,满足投保人对保障职能与长期储蓄职能的双重需求.政府应对长期护理保险基金执行宽松的投资政策,拓宽投资渠道,可通过允许长期护理保险基金投资建设医疗护理机构,提高投资股票、债券以及不动产的比例等措施,有效地保证基金的流动性、安全性和收益性,以期为长期护理保险资金提供一个宽松、通畅的营运环境.此外,各级金融机构要充分发挥信贷支持作用,按照信贷通则加大贷款支持力度,积极扶持长期护理怎么写作设施建设.

三、开展多样化护理怎么写作,建立适合的护理等级

从发达国家的长期护理保险经验来看,建立护理等级评定的标准是完善长期护理保险体系的前提.老年人作为一个复杂的特殊群体,他们的身体健康状况具有很大差异性,具体可以划分为完全自理型、半自理型和完全不能自理型.完全自理型是指身体状况良好,可以独立完成日常生活照料的老龄人群；半自理型是指身体状况比较健康,但患有一种或几种慢性疾病,日常生活需要他人给予一定援助的老龄人群；完全不能自理型是指身体健康状况较差,患有严重的疾病导致失去自理能力,日常生活完全依赖于他人全程照料的老龄人群.显然不同类型的老龄群体所需的医护照料在内容和层次方面均不同.例如,居家护理主要针对完全自理型老人,而机构护理则适用于半自理型和完全不能自理型的老人.