保险计划要随加息而变吗

一年期定存利率3%,这个数字不仅令银行网点迎来很多转存者,也触动了保险消费者的神经.加息了,自己持有的保单会受影响么?将来的保险规划需要调整么?

近日,央行宣布将一年期定期存款利率从2.75%提高到3%!

自2010年10月20日以来,这已是央行连续三次加息.但这次加息对于保险消费者而言,特别是将保险作为理财工具的个人投资者而言,更多了一份“纠结”的意味.

因为很多人选择在低利率时保险产品,是为了获得高于银行利息的回报.但连续加息之后,储蓄利率显然超过手中保险产品的固定收益部分（或称内含报酬率,学名为“预定利率”,目前消费者手里的长期储蓄型保单绝大部分预定利率在2.2%~2.5%）,那岂不是不划算了?

那么,是不是要像那些加息后去银行转存的人们一样,把手里的保单也变一变?

其实,不同情况还得区别对待.

分红险：不同情况不同处理

如果消者手里持有的分红险保单,且是在三年内购写的,建议大家就不要动了,因为这类储蓄型保险,在购入初期退保的损失比较大.

如果购入的分红险已经超过5年持有期,且认为自身已经找好了投资方向的消费者,可以查看一下自己保单后面所附的“价值表”,看看自己退保后能拿回多少保费,如果认可这个金额,可以选择退保,然后将这部分资金重新投资利用.如果觉得自己并没有更多可行的投资渠道,那么还不如继续持有分红险.毕竟,分红险除了内含的固定报酬部分,每年还有一定的分红,两者相加,总收益率达到或者超过3%的可能性还是很大的.而且,加息也能令分红险的分红水平在一定程度上提高些,因为分红险的主要投资渠道包括银行大额协议存款、国债、股权类产品和不动产类等.央行加息后,大额协议存款的利率也随之上调,因此,分红险的收益也很有可能提高一些.

如果是持币待购的消费者,那么一定要认清自己的实际保险需求.如果是保障需求为主的,可以先花点小钱购写纯保障型产品.如果是想兼顾保障和理财两方面需求的,可以稍微等等看,未来三个月或一年内是否有新的分红险出来.这里所指的“新”,主要是说预定利率的变化.因为2010年7月,保监会下发了《关于人身保险预定利率有关事项的通知》,决定放开传统人身保险预定利率,由保险公司按照审慎原则自行决定,执行已达10多年的长期人身保险产品年复利2.5%的预定利率上限首度破冰.近期多次加息后,储蓄类保险产品的“加息”压力也不小,业内人士预计,今年出现设定较高预定利率的保险产品可能性更大了.

万能险：可随加息“水涨船高”

如果手中持有的是万能险保单,那么加息后,可以安心持有.因为万能险基本上属于一款“利随息涨”的保险品种.

消费者仔细阅读万能险条款后就会发现,万能险的投资风格都是稳健型的,其最主要的投资品种是各类国债和存款,这些固定收益产品的投资比例至少要达到60%以上,因此加息后,万能险的投资账户收益率马上就会“水涨船高”.

如果是近期打算购写万能险的消费者,也可以将这类保险作为自己资产保值增值的工具之一.一旦进入加息周期,对万能险的影响将是积极而正面的.

投连险：加息直接影响有限

至于投连险,虽然大部分产品都提供了风格偏好不同的多账户供投资人选择,包括账户转换功能等,但大部分人购写投连险还是冲着投资收益去的,因此投连险中大部分投资人选择的是偏股型账户.而这类账户主要投资在股票、基金等权益类工具上,因此加息对其直接影响很有限,反而要注意观察股市的走向.股市好,则投连险收益会提升；反之,亦然.

日常保险规划：看重保障

其实,作为保险产品来讲,从它的本质和主要功能来说,消费者主要还是要根据需求去制定保险购写计划.将最基本的定期寿险、意外伤害险、健康医疗险等产品以保障功能为主的险种规划妥当后,再考虑其他投资理财型的保险产品.保障型的保险因为储蓄功能较弱,其定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,所以加不加息,对投保人的影响都非常有限.