中国保险市场历程与信息不对问题

【摘 要】对中国保险市场发展历程的三个阶段进行了简要梳理,初步探究了保险市场中产生信息不对称的原因,最后得出结论并提出相应政策建议.

【关 键 词 】保险市场；发展历程；信息不对称

一、引言

随着我国经济高速发展,人民生活水平有了显著提高,国民的风险保障意识也随之增强,保险行业在社会发展中有着不容忽视的力量和前景.纵观我国保险业三十多年的发展,保险市场取得了很大的成绩,作为我国的朝阳产业,保险业面临着重大的机遇和挑战,我们应该抓住机遇迎接挑战.

陈林艳（2012）指出由于保险市场信息不对称,投保人无法了解保险产品质量,保险人对保险标的或保险人的实际情况不及投保人了解透彻,导致保险市场资源配置无效率,同时存在逆向选择和道德风险问题.王重润（2006）研究表明,保险市场是一个典型的信息不对称市场,逆向选择和道德风险的不利影响成为保险市场内在脆弱性的一个重要根源,只有解决好信息不对称问题,保险市场才能健康发展.康爱香（2008）认为刚刚发展的中国保险市场信息不对称问题尤为突出,阐述了其表现及影响,并提出了防范逆向选择和道德风险的对策.

本文首先对中国保险市场的发展历程进行简要回顾,然后对保险市场存在的信息不对称现象进行剖析.

二、中国保险市场发展历程

中国保险业将近三十年的发展历程证明,保险业的发展必须走协调式的发展道路,必须遵循一定的经济发展规律；未来三十年是中国保险业发展的最好时期（魏华林,2008）,因此我们应该抓住机遇迎接挑战.

1.完全垄断阶段（1979-1990年）

1979年底,中国决定恢复国内保险业务,这一阶段中国人保受到国家政策特许,集财险与寿险业务于一身,完全垄断了保险市场.保险产品只有唯一的提供者,没有替代品,存在很大的进入壁垒.由此可知,该阶段人保公司享受了独家垄断的一切好处,获取了大量的垄断利润,并且造成了保险资源的浪费,该时期保险市场的发展并不景气.

2.寡头垄断阶段（1990-2001年）

在此阶段,人保公司的独家垄断地位被彻底打败,形成了寡头垄断的竞争格局.人保、平安、太平洋等十余家保险公司出现在保险市场上,但是这三家保险公司占据了市场绝大部分份额.三大保险公司产品基本同质,彼此之间的替代度较低,而且保险市场存在较大的市场壁垒,新企业的进入有较大的障碍,由此形成了“三足鼎立”的竞争格局.虽然该时期保险市场的发展有了较大进步,但是垄断现象仍然存在,阻碍了该市场更好地发展.

3.竞争程度加剧,但寡头垄断的实质仍未被打破（2002年至今）

2001年中国加入WTO,中国保险市场以此为契机逐步对外开放,国内的保险市场得到了全面的开放,外资保险公司也出现在中国市场上.市场上保险怎么写作的提供者也随之增加,因此企业进出市场较为自由,保险产品之间也有较大的差异性,消费者可根据自己的需要选择产品,保险怎么写作更加多样化.尽管如此,现阶段中国保险市场的寡头垄断格局仍然存在,依旧被少数大规模的保险公司所垄断,成为我国保险市场转型的障碍之一.

为了更好地了解中国保险市场近几年的发展情况,本研究利用中国统计年鉴的数据对近期保险市场的原保险保费收入及赔付支出进行了统计,如表1所示.从2007年至2011年原保费保险收入、赔付支出及收入基本呈上升趋势,但原保费收入和收入在2011年有所回落,可知我国保险市场近年来发展态势良好,但也存在一定的发展瓶颈.

由表1可知,中国保险业务迅速增长,收入不断增加,怎么写作领域不断拓宽,市场体系日益完善.虽然中国保险行业得到了较好的发展,但是保险市场仍然存在着不容忽视的问题――信息不对称,本文以保险市场的信息不对称问题为重点展开研究并提出相应的政策建议.

三、保险市场存在信息不对称

(一)信息不对称理论

信息不对称理论产生于20世纪70年代,受到三位美国经济学家的关注和研究,它为市场经济提供了一个新的视角.现在看来,信息不对称现象无处不在.信息不对称是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异,即一方掌握的信息数量较多、质量较高,而另一方则恰好相反（朴明根,2002）.市场中的写方和卖方所拥有的信息不对称是生活中常见的现象,信息不对称程度越大,信用市场中产生逆向选择与道德风险可能性就越大.所谓逆向选择是指交易双方在交易前的信息不对称,导致市场上交易的劣质商品比例越来越多,甚至导致优质品完全被驱出市场的一种现象；所谓道德风险是指在信息不对称的情形下,市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察（监督）成本太高时,一方行为的变化导致另一方的利益受到损害.由此可知,逆向选择和道德风险严重降低了市场运行效率.

(二)保险市场中的信息不对称现象

保险市场经营的保险产品是无形产品,这种产品是以诚信为基础的,李爱东（2003）研究表明诚信是市场经济的生命和灵魂,保险经营和怎么写作最根本的要求是诚信原则.因此这类产品对信息的要求更为重要.由于保险机制特殊属性的存在,因此无论是保险的写方还是卖方都无法获取足够的信息,面对市场上不可避免的信息占有不对称现象,很容易被投机者所利用,使直接参加交易的经济主体遭受额外损失,进而导致保险市场的低效率.为了解决这类问题,我们对保险市场中信息不对称的原因进行分析.

1.信息资源的不充分性.保险公司所掌握的保险产品质量问题的信息要平均多于投保人所了解的信息,而投保人所具备的关于自身情况和风险状况等信息要多于保险公司.为得到更加充分的信息,会增加保险公司或投保人的成本,因而导致低风险者不愿意投保、高风险者愿意投保的现象.保险公司提供的保费是平均保费,而低风险者只愿意按照低于平均保费进行投保,所以保险市场上只有高风险者愿意按照其平均保费投保,这将导致保险公司亏损.在这种情况下,基于平均保费的保险合同将会被取消,保险公司将针对高风险的投保人提供保险合同,在“逆向选择”的情况下,只有高风险的投保人受益. 2.法律法规不健全.如今保险市场上法律法规比较匮乏,并没有形成一个全面规范的法律体系,因而对保险公司及投保人的约束力不够,对于保险市场上的很多问题找不到法律依据与支撑,做不到有法可依有章可循,进而导致保险市场上的信息不对称现象普遍存在而且市场运行效率底下.

3.经营管理模式不规范.保险公司只是一味地追求保险保费的高收入,经营管理理念存在严重的缺失和漏洞,保险人并不是为投保人提供最合适最需要的保险怎么写作,而是片面地追求业务量的增加.面对这样的经营管理方式,并不能化解投保人的真正风险,可见信息不对称问题非常严重.

4.保险技术比较落后.从我国整个保险市场来看,还没有形成成熟的保险技术体系,与国外相比还有很大的差距.成熟的保险技术能够对风险进行较为准确的计算、分类和预测,进而为投保人提供不同类型的合同,投保人可以针对自己的（下转第77页）（上接第75页）需要选择最适合自己的保险合同,从而达到自身利益最大化,规避了投保人的“逆向选择”行为.可见,我国保险技术升级势在必行.

四、建议

1.规范保险相似度检测机构,充分发挥相似度检测的作用.保险市场信息不对称的主要原因之一就是具备从业经验的保险人对于该商品的了解和认知程度要远远高于保险消费者,两者在保险知识方面存在较大差距,保险相似度检测机构应全面、及时地向社会披露保险信息.这就要求保险公司加强对相似度检测机构的培训,规范其运作程序,保险监管部门也要加强规范相似度检测机构的市场行为.

2.严格规范保险市场的信息管理.保险公司要进行充分的信息披露,信息披露是矫正信息不对称的重要手段和机制,可以发挥公共媒体的力量,以规范的形式披露真实可靠的信息；保险市场的监管部门要对信息披露做出明确规定,并贯彻实施.

3.加强保险监管部门对保险市场的监管.保险监管部门具有强制性的行政监督权力,可以根据法律法规的规定要求保险市场中的信息优势主体主动披露有效必要的信息,从而尽可能地减少信息不对称的现象；此外,保险监管部门也要加强对保险人的监督管理.

4.国家要加强保险市场的监管立法,做到有法可依.制定更加全面的法律法规,加大法律法规知识的宣传力度,使公民能够运用法律来维护自己的合法权益.

5.加大保险知识的宣传力度.公众对保险知识的需求不断增强,保险公司、媒体、政府及相关部门应该加大宣传力度,普及保险的基本知识,争取使公众对保险有充分的了解.公众只有增强对保险的认知,才能根据自己的实际情况选择更适合自己的保险怎么写作,从而避免盲购写保险,更好地保护自己的利益.

6.加大技术资本投入,完善保险技术.要减少因保险市场信息不对称导致的风险,就要以保险技术的提高为前提,保险公司要加大对技术创新的投资,善于引进国外先进技术,针对不同的投保人提供最合适的保险怎么写作,实现保险公司和投保人的双赢.