美国私有医疗保险市场遭受的政府监管

为所有美国人提供医疗保险

在美国,每年都有成千上万的美国人进入医院接受治疗,他们中有些人遭受疼痛的煎熬,有些人濒临死亡.医生的常规工作就是利用现代药物对这些病人进行治疗,消除他们的病痛、挽救他们的生命.然而,令人惊讶的是,治疗产生的费用则是由完全陌生的人自愿支付.这些恩人不但不认识病人、不了解他们的病情,甚至可能信仰不同的宗教或使用不同的语言.如果他们遇到这个病人,他们甚至可能并不喜欢他,然而,这些人却完全自愿,不断地为这些完全陌生的人购写挽救生命的医疗保险.确实,他们的作用和医生及医院一样重要.多亏了某种奇迹,在美国,每天都在上演这一神奇的现象.

这个奇迹就是医疗保险.当个人决定购写医疗保险时,他们就签下了一个契约――当其他投保人生病或者受伤时,他们同意为其支付医疗费用,他们通过定期向某家保险公司支付保费来履行契约.不过,有一点可以确定的是,购写保险的个人并不是本着对他人的热情,而是考虑到自身利益才会选择购写保险：他们每个人都希望由别人来承担自己的医疗费用.而这一点只会让医疗保险变得更加神奇.毫无疑问,医疗保险利用众多陌生人的自身利益产生了一个非常具有同情心的结果.

从本质上看,医疗保险公司是所有参保人之间的相似度检测机构.大部分美国人所享受的医疗保险都是由一个受到政府严厉管制的保险市场来提供的,例如：

○几乎所有的老年人都是通过联邦医疗保险项目,从政府获得医疗保险.

○由于政府为公司医疗保险提供税收优惠,90％中青年美国人通过公司购写医疗保险.

○仅有10％的中青年美国人(约1800万人口)直接从保险公司(即通过所谓的“私有”市场)购写医疗保险.

显而易见,不会为所有人提供医疗保险.如果个人在投保时就已经知道患有某种疾病,那么自由保险市场通常不会为其提供保险.

但在这一点上,医疗保险市场的行为是完全公平合理的.如果保险公司真的为所有人提供医疗保险.那么就很少会有人在健康的时候购写保险,大家都会选择在需要负担高额医疗费用时再投保,那么保险市场就会崩溃.因此,私有市场不提供普遍保险是很合理的.

但仍然有一个问题.虽然,风险导向型保费会鼓励大部分人在生病前购写保险,但仍然有一部分人,或者-不愿意在健康的时候购写保险,或者由于患有先天性疾病而永远没有机会购写保险.

州政府对私有医疗保险市场的监管

由于遭到联邦政府和州政府的“两面夹击”,私有医疗保险市场的巨大潜力并没有发挥出来.正如前文提到的,联邦政府将大部分保险消费者分流到公司保险市场.此外,州政府还对这一市场制定了无数的法规,包括约束保险公司限制或者拒绝保险范围、根据风险等级改变保费以及与医疗怎么写作机构商讨折扣的权利.州政府还限制投保人自由选择保险的权利.最后,州政府禁止其管辖区内的居民从法规环境较为宽松的其他州购写保险.

州政府的医疗保险法规中,破坏力最强的就是所谓的“保证批核保险”和“社区评分”.保证批核保险要求保险公司必须接受一切申请人的投保,这一做法能提高先天患病者获得保险的概率.

许多州在实施该法的同时,还会对保险公司根据风险等级收取的保费设定上限.最简单的方式就是所谓的“社区评分”法.该法要求保险公司对所有成员收取等额保费.

社区评分法试图强制保险公司对先天患病者提供较高的补贴.然而,从实际效果上看,这一法律是在强迫健康的人支付更高的保费,而不负责任的个人则可以等到自己生病时再投保.换句话说,社区评分法不允许保险公司以一种负责任的态度来管理参保人之间的关系.社区评分法要求保险公司对所有人收取等额保费,无论是18岁的健康青年,还是50岁多病的老人,它鼓励所有社会成员选择损害投保人和整个社会的行为方式：

○患有先天疾病的人承担的保费下降,因此他们会购写更多保险,其索赔金额也就相应上升,最终提高了以社区评分为基础的保费.

○健康的个人被要求为参保人中那些患病的成员提供补贴,这些接受补贴的人通常年龄较大并且收入较高.当健康的投保人发现其保费增加,由于确信自己可以在任何时候重新参保,许多人会选择退出并支付以社区评分为基础的保费(即平均保费).这部分人的退出会导致参保人中患病者的比例提高,继而导致保费进一步升高,当保费升高时,又会有一部分健康的人退出,然后一直循环下去.经济学家和精算师将这一过程定义为“死亡螺旋的逆向选择”.

○所有人都意识到,他们不能通过坚持健康行为或者避免不健康的行为来减少医疗保险的保费,因此,坚持健康生活方式的人会越来越少,于是病患将增加,保险索赔和保费也就相应增加.

○保险公司竞相招揽健康投保人.不论投保人的期望索赔金额是多少,他们支付的保费都是一样的,对保险公司来说,健康的投保人就是金矿,而患病的投保人则成了累赘.因此,保险公司将会把其产品的目标群体仅仅设定为健康个人,保险产品可能会附带健康人群喜欢的优惠措施(如健身中心会员资格).此外,保险公司还可能提高患病者的投保门槛,缩减患病者偏好的怎么写作,希望患病的投保人选择其他保险公司.

在美国,许多人无法享受医疗保险,社区评分法则使这种情况雪上加霜.这也正是纽约和新泽西州的居民医疗保险费用位居全国前列的一个原因.

有21个州还实行“任何愿意提供怎么写作的医疗机构”法律,进一步抬高了医疗保险的成本.一般来说,医疗保险公司会与医疗怎么写作机构达成某一折扣价,换句话说,保险公司一般会向投保人推荐他们偏好的医疗机构,因此这些医疗机构往往能获得较多生意.然而,任何愿意提供怎么写作的医疗机构法要求,保险公司必须对任何愿意提供怎么写作的医疗机构,提供完全一样的和合同条款.“这一法律使医疗机构丧失了进行竞争的动力”,经济学家迈克尔莫里西(MichaelMorrisey)写道.“没有人有降价的动机,因为提供折扣只会减少收入,并不能增加销量”,他补充道.这项法案导致的结果是,投保人需要为医疗怎么写作和医疗保险支付更高的.

所有州政府都要求消费者购写某些指定的险种,不论消费者自身是否真的需要这种保险,结果导致医疗保险成本再次上升.这些“指定保险”法律导致了如下后果：

○彻底戒酒的人必须购写酗酒治疗的医疗保险(45个州).

○不抽烟的人必须购写戒烟项目的医疗保险(2个州).

○不吸毒的人必须购写戒毒治疗的医疗保险(34个州).

○许多消费者必须购写那些他们觉得没有实质作用的保险,例如针灸(11个州)、脊椎矫正(44个州)以及自然疗法(4个州).

○虽然直接购写医疗怎么写作可能更经济,消费者却被迫要通过购写医疗保险来进行消费,例如各种医学检查(X光照片,50个州；子宫颈癌或人类瘤病毒,29个州；大肠癌,28个州；新生儿听力,17个州；卵巢癌,3个州；前列腺癌,33个州),简单的医疗怎么写作(21个州)和健康儿童护理(31个州).

○10个州要求本州居民为检测发购写医疗保险.

○许多消费者必须为一些他们认为不道德的怎么写作,或者为一些他们认为其私生活不道德的人,购写医疗保险,例如为避孕药(31个州)、人类瘤病毒疫苗(16个州)、体外受精(13个州)和同性恋家庭(13个州)购写医疗保险.

指定保险法规定的保险种类并不是由广大消费者选定的保险.立法机构迫于特殊利益集团的压力――如脊椎矫正医生、针灸师、按摩治疗师(4个州)以及其他想要扩展市场的医疗机构的压力,强制消费者遵守这些法律要求.指定保险法是特殊利益法律,它减少了消费者的选择、抬高了医疗保险的成本并增加了无法负担医疗保险的人数,因而损害了消费者的利益.

此外,州政府还实行其他一些针对保险公司的法规,如保费税和限制保险公司管理保费使用的权利.国会预算办公室估计,州政府法律导致医疗保险成本平均上升15％.此外,为了防止本州居民规避法律,州政府严禁个人(以及公司)从其他法律宽松的州购写医疗保险.

解决的方法是,州立法者应当取消医疗保险执照,或者至少对持有其他州颁发执照的保险产品表示认可.国会应当废除州政府利用执照法规设置贸易障碍,阻碍本州保险公司与其他州保险公司进行贸易的权利；停止扮演保险管制者的角色.