如何培育和保险公估市场

摘 要 ：随着我国保险行业的快速发展,对保险公估怎么写作的需求逐渐增加,保险公估机构作为保险市场不可或缺的一个重要组成部分,已经开始引起人们的关注.本文首先分析了保险公估人出现的必要性,阐述了我国保险公估市场所存在的问题,并从三个方面论述了培育和发展保险公估市场的措施,最后展望了我国保险公估市场未来的发展趋势.

关 键 词 ：保险公估市场培育

从我国恢复国内保险业务以来,保险公司主要是通过公司内部设立的理赔部门来开展理赔业务的,在理赔过程中,保险公司既是承保人又是理赔人,直接负责对保险标的进行检验和定损,做出的结论难以令被保险人信服,存在着违背保险的最大诚信原则的可能性.保险公估机构是市场发展的必然产物,随着保险市场的发展,保险公司的理赔事务和复杂化的专业化的需求,为专门从事保险公估工作的保险公估人的形成和发展奠定了基础.这种分工一方面有利于保险理赔技术的不断升级和横向交流,并能促进保险公估业整体执业水平的提高,从而促进整个保险行业的发展；另一方面,由于规模效应以及逆向选择和道德风险的减少,必然会降低保险理赔费用,从而降低保险成本,提高整个社会的保险保障.

一、保险公估人出现的必要性

第一,保险公估人是市场发展的需要

在保险行业发展的初期,保险公司既作为承保人又作为理赔人,对保险标的做出的定损,很少被被保险人所信服 ,保险公司的诚信问题受到很大挑战.而保险公估人的出现,正好分担了保险理赔部分的工作,进而实现了理赔工作的专业化.它有利于理赔技术的不断提高,有利于同时保险公司与被保险人之间的关系的平衡,也有利于保险行业的发展.

第二,保险公估机构是社会进步和分工细化的需要

随着社会科技的进步,保险市场发展,保险公司的在理赔过程中遇到的专业问题愈来愈多,许多行业的专业问题需要专业的人员和机构去处理,某家保险公司不可能也没有必要配备相关行业技术人才来处理将来可能遇到的专业问题,而保险公估机构面对着多家保险公司,正好可以为保险公司解决这个问题.

第三,机构经营的需要

保险公估是保险行业发展的一个必然产物,它的出现是与保险市场的快速发展紧密联系在一起的.随着市场的进一步发展,监管秩序的进一步完善,保险逆选择以及道德风险的减少,保险公估的规模效应,必然会使保险理赔费用降低,进而降低保险成本.随着社会经济的发展,保险公估行业在保险理赔过程中所起到的作用,正在被保险当事人所接受.特别是处理重大自然灾害所造成理赔工作中,保险公估人所扮演的角色越来越重要.无论是在损失核定、责任认定等方面的出色工作,大大降低了保险公司的压力,减少了保险人的理赔支出,而且为投保人迅速获得赔款,快速恢复生产赢得了时间.

第四,市场协调发展的需要

保险市场是一个高度的信息不对称的行业,保险公估机构可以利用其自身的专业优势,为保险当事人提供信息怎么写作,加强保险双方的沟通,促进保险经纪的发展.再保险公估缺位的时代,也曾有保险公司、资产评估机构、检验机构等试图充当保险公估的角色,但又不很理想.

二、目前我国保险公估市场所存在的问题

1.社会对保险公估认识程度不高,认同度也较低

保险公估是向保险合同签订的双方提供商业怎么写作的公证行为,是独立于保险公司、政府部门、投保人、经济领域各个环节之外的.由于我国保险市场发展时间还比较短,民众对保险的理解和认知还处在比较肤浅的层面,无论保险深度还是保险广度与发达的保险市场还有较大的差距,保险公估还没有全社会的认同,保险公估之于我国当前的经济发展水平来说,还只是一个新生的事物,很多投保人对于这项目怎么写作了解的还不是很全面,这就限制了我国保险公估市场的发展.

2.社会对保险公估的需求量不足

目前,我国的保险公估市场面临着业务量严重不足的问题,其原因在于,我国的保险公司对所有的保险业务环节全部承揽,这就制约了保险公估行业的发展.在粗放经济的影响下,保险公司“惜赔”的现象经常出现,理赔反倒成为了保险公司压缩成本的手段,从这一角度出发,保险公司也不愿意保险公估机构来介入其中.只有较为复杂的案件,或者为了平衡某种个关系的时候,保险公司才会使用保险公估机构.

3.保险公估机构还不能真正做到独立执业

国际上,保险公估人可以分为代表投保人的公共公估人以及代表保险公司的独立公估人.我国的《保险法》规定,“接受委托对保险事故进行评估和鉴定的评估机构或者具有相关专业知识的人员,应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定,任何单位和个人不得干涉”.但是根据《保险公估机构监管规定》的有关条文规定,保险公司、经纪公司、保险公司内部的员工都有权设立公估公司,这样直接影响了公估人的独立性.

其次,目前我国的保险公估机构的业务来源主要依靠保险公司提供,被保险人对保险公估的需求寥寥无几,保险公估机构为了生存,执业时往往站在保险公司的立场上,更有甚者,纯粹为了降低保险公司赔款而工作.

4．人员的素质和技术水平有待提高

保险公估对技术的要求很高,保险业务涉及的范围非常广泛,包含了社会上的所有行业,这就要求从事保险理赔工作的人不仅要熟悉保险行业,还要对每一个行业的情况都要了解一些,甚至要成为专家,这样才能对定损进行准确的分析,为理赔做好基础工作.与此同时,在理赔的过程中,保险公估人员不但要参与技术方面的工作,还要与投保人进行协商依据保险合同来向保险公司进行索赔,这就要求公估人还要具备一定的法律知识.随着科技水平的提高,出现的险种也会越来越多,而且多数与高新技术有关,例如火箭、核产业、卫星、通信设备等等,面对这么多新险种,如果保险理赔工作人员的综合素质不高,那么就很难处理上述问题.而且当前我国的保险公估业务还处于起步阶段,对高素质人才的需求量很大.一些刚刚成立不久的保险公估机构缺乏技术过硬的专业人员,许多人仅仅是通过短时间的培训,就开始执业,这显然不能符合保险公估行业的高技术要求.

5．保险公估行业法律地位不明确,成为困扰保险公估业发展的主要外部因素.

一是对于保险公估报告的法律地位,保险法规定其本质上是一份技术性质的报告,对保险当事人的约束力相对有限,并不具有法律上的强制执行性.因此,处于独立、客观、公正地位的公估人其实并没有被法律赋予相应的权威地位.其次,另外,保险法规定：“保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立评估机构或者具有法定资格的专家,对保险事故进行评估和鉴定.”但由于规定不明确,聘不聘保险公估公司由保险公司说了算,再加上由于保险公司出于利润的考虑压低公估费用,处于萌芽期的保险公估公司举步维艰.

6．业务渠道单一,业务结构不够合理.

与其他行业相比,当前保险公估公司的业务来源最单一,而现实中现实中它又往往只能从保险人一方得到理赔怎么写作业务.虽然已经出现了被保险人委托公估公司介人理赔案件的案例,但还远未成为公估公司的一个生存渠道,相反往往做一个被保险人委托的业务会丢掉相关保险公司的业务委托.另外,保险公估的风险评估业务,目前也很少有人涉及.因此,如何扩展业务渠道,增加业务种类,也是公估公司当前的一个重大课题.

三、培育和发展保险公估市场的措施

1.确定保险公估机构的法律地位,为行业的发展提供制度保障

我国保险业还处于发展初期,社会各界对保险业的认知还比较模糊,为了扶持、培育还处在萌芽阶段的保险公估业务,类视会计法对会计师事务所的法律定位,尽快立法确定保险公估机构的法律地位和保险公估报告的权威性,使保险公估机构介入保险理赔业务成为一种必然,逐渐让保险损失鉴定由社会第三方（保险公估机构）担任,既能保证损失鉴定的公正性,又能减少社会矛盾,有利于和谐社会的建设,同时还有利于保险公司从繁重的理赔事务中脱离出来,能够提高理算的准确性,减少以赔谋私等腐败现象的发生,保护了保险双方的利益.

2.具体情况具体分析,制定适合本企业的发展战略

一是保险公估企业做好市场战略定位.根据企业的资源优势,确定企业自身的发展方向,明确发展目标.从市场战略定位看,国内市场上的公估公司绝大多数定位于保险人型,还没有完全独立型的公估企业.二是保险公估企业做好经营模式战略定位.根据实际情况,在集团化发展和专业特色经营上有所取舍,不可定位不清,影响企业发展.集团化发展可以实现战略协同、资源共享,使集团管理成本降低、智能加强、效率提高,以及队伍整体素质与效能得以提高,最终形成怎么写作质量与怎么写作的竞争优势.专业特色经营是通过细分市场,突出自身优势和特色,走专业化的发展道路,不断聚集核心优势,打造专业品牌.

3.提高保险公估从业人员素质

保险公估从业人员的素质对该行业的发展休戚相关,主要的解决办法就是： 一要提高保险公估从业人员的准入资格,解决目前从业者的良秀不齐的现状,从入口提高保险公估行业从业者的素质.当前试行的保险公估人资格考试虽然是一个很好的选择,但是这类考试由于起步晚,难度低,无法测试出考生的真实水平,好多通过考试人员没有能力执业.二是步建立健全保险公估行业的培训机制,加强现有从业人员的后期教育培训,加强理论与实践的结合,努力提高现有从业人员的职业技能.第三,由于过去中国保险公司特有的大而全的经营形态,导致了保险公司的功能过于完备,也使保险人才必须进入保险公司才有机会施展才华.因此造成了目前保险专业人才,包括理赔人才集中于保险公司的现状,鉴于公估行业的特殊性和高度依赖经验的职业特征,加大人才引进力度,从保险公司等专业机构引进业专业人员已是提高从业人员素质的重要渠道.第四,不断更新与充实公估专家库,公估专家库搞好公估专家库建设工作.保险公估作为一项技术含量高、涉足门类广的行业,为确保公估报告保质保量的完成,提高公估报告的权威性,必须拥有全面的专家队伍,作为公司技术支持.建立一系列的专家库,可以使公司业务渗透到各个行业领域,进而拓展公司的业务发展空间,拥有一支“行业完整、专业性强”的专家队伍将是保险公估公司的宝贵财富.

4.努力提高经营管理水平

从组织形态上看,国内保险公估公司多为有限责任公司,资本金来源单一,企业的经营权和所有权多未明确分离,公司内部缺乏应有的发展规划,也缺乏科学、严格、细致的分工,许多公司干脆就是专业人员自己找饭吃,导致员工集销售、技术与怎么写作职能于一身,严重降低了经营效益,使公司管理回归到手工作坊的水平,企业的竞争力和生存力都处于一个很低的水平上,无法创造很好的经营效益和发展机会,从而也不可能有很强的生命力.所以,引进战略投资者改善资本单一性,完善公司治理结构,加强保险公估机构的内部管理,是现在保险公估机构发展壮大的首要任务.

四、我国保险公估市场未来的发展趋势

随着经济的快速发展和网络技术的广泛应用,某些领域的保险业务变得非常复杂.重大自然灾害的发生、尖端技术相对滞后和环境的复杂多变,都让保险公司望而却步.为了让保险行业健康、稳定的发展,公估人要充分发挥相似度检测优势,公估人要不断的拓展业务领域,要从承保的保险标的资产评估、风险识别与衡量到防灾防损、灾后理赔以及建筑物火灾保险、普通财产保险、海上保险、特种保险、责任保险,从这一点就能看出保险公估行业发展的空间是巨大的.

相对与我国经济发展水平来说,保险公估行业一个比较新的行业,当前的市场格局还没有确定.笔者认为以后保险公估公司将会有三个发展趋势：

（1）大资本的介入为保险公估业的规模经营做好基础保障.当前我国保险公司普遍存在的一个问题就是资金投入过少,这就难以形成规模经济.全球经济、金融一体化的趋势及同步国内保险业国际化进程的驱动,会是有识之士向保险公估市场注入资金,使保险公估业实现资本重组并完成跨越式发展,在此基础上提升国际竞争力.

（2）集团化经营将逐渐为投资者和经营者接受.现代经济发展规律及我国保险市场经济环境表明,目前我国的保险公司正在走向集团化,大股东介入以后,保险公估公司会不会也走向集团化,我们拭目以待.

（3）品牌企业逐步形成.规模除了产生经营成本的可能优势外,并不等于品牌.市场不必认可规模强势,却一定认可品牌.经济发展与市场竞争规律都决定了,无论规模大小的市场主体,竞争取胜的唯一法宝就是打造与强化公司市场品牌.当前我国保险公估公司将会有一个大规模的整合,到时必然会有一些强势的品牌杀出,而这些具有品牌优势的公估公司将会占有大部分的市场份额.

总结

综上所述,为了保证我国保险行业快速、健康的发展,完善保险公估制度是非常必要的.保险公估人能够协调好投保人与保险公司之间的关系,从而减少社会矛盾的发生.随着经济和科技的不断发展,我们有理由相信,一个健康的保险公估市场,会给我们的生活带来很大的变化.