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什么是地下保单?

所谓“地下保单”,严格地讲,应称为“境外保单”.其往往是指设立在香港、澳门的保险机构所签发的承保内地居民人寿保险的保单.实际上,“地下保单”并不都不合法,要分两种情形:


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一种情形是,内地居民在出境旅游、探亲或从事商务活动期间,向设在境外的保险公司购买保险.综观各国及地区的保险法律规定,保险公司法律意义上的注册地点为其所 的金融产品的签发地点,而只有在保单的签发地点与上述地点一致的情况下,保单才为有效.如果投保和承保的所有行为都在境外完成,境外保险公司为此签发的保单,是完全符合法律规定的.

另外一种情形是,境外(主要为港澳地区)保险公司的 人在内地向内地居民销售境外保险公司的保单,内地居民在内地签署投保单、缴纳保费,由推销人员将投保单、保费携带到境外,再由境外保险公司签发保单.这种通过 人在内地为境外保险公司销售保单的行为是严重违反法律法规的, 机关和保险监管部门坚决依法打击,这是维护内地保险市场秩序的需要,是保护内地被保险人利益的需要.

购买地下保单有什么风险?

“地下保单”目前售卖红火的现状说明了许多人对于地下保单的理财功能颇为认同.相较于国内种种保单来说,“地下保单”在价格、币种和赔付等方面就具有优势.比如目前我国还没有专门针对人身保险费在个人所得税中抵减的规定,仅仅是在人寿保险金支付时免税,因此在应对地下保单的冲击时缺乏税收减免方面的吸引.但是对于内地居民来说购买境外保单有很多风险:

一、保单无效的风险.根据香港、澳门保险监管机构的有关规定,港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单,应当由其本人到香港、澳门当地 投保手续,否则可能影响保单的法律效力.而根据我国法律,如果没有特别的约定,境外保单的争议很可能无法适用内地的法律,也就无法受到内地法律的保护.因此,内地居民在内地签署投保单,发生保险事故后索赔时,境外保险公司有可能会以投保人未到当地 投保手续为理由否认保险合同的效力.

二、回报达不到期望的风险.部分境外保险公司的长期寿险保单的预定利率比境内的保险公司高,但所支付的佣金、收取的管理费用,一般也比境内保险公司的高.境外保险公司现在新发售的寿险保单,绝大多数是分红、投资连结和万能等新型产品,投保人最终得到的实际回报取决于保险公司的经营状况,是不确定的.

三、受骗上当的风险.内地投保人缴纳保费后,很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪,这对内地投保人来说有相当大的风险.即使是真正推销境外保单的 人,由于他们在内地没有受到监管,在境外也是地下操作,不仅资质难以保证,还可能会误导、欺骗投保人,借故多收保费,侵吞和克扣赔款,售后服务难以得到保障.

四、索赔、诉讼的风险.销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构,投保人缴纳续期保费、 保全手续、申请保险赔款等,一般是通过与原来的推销人员联系,很难保证及时、有效的服务.如果原来的推销人员已脱离该保险公司,就有可能联系不上.境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续,境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效.


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索赔难,诉讼更难.如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议,就要适用港澳或其他国家地区的法律,如果通过司法途径解决,诉讼地在境外,诉讼费用极大,律师费、出庭费很高,加上语言文字的差异,判决结果往往不利于内地投保人.

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五、保险公司的经营风险.港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散,保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜.国内投保人对境外保险公司的信息掌握不多、反应迟缓,万一发生重大风险,难以做出快速反应而使利益受损.

六、利率风险.境外保单均以外汇标价,如果汇率发生变动,投保人将面临汇率变动风险.

买卖非法“地下保单”的法律后果

有一些保险 人暗地里以“高赔付”、“高回报”和“免费旅游”作为诱饵来推销非法的地下保单,而许多人也被表面现象所迷惑,花费巨资购买“地下保单”.从保险 人的角度来讲,售卖非法“地下保单”的行为本身,便违反了《保险法》、《刑法》等诸多法律规定.《保险法》第142条规定:违反本法规定,非法从事商业保险业务活动的,由保险监督管理机构予以取缔并没收违法所得.构成犯罪的,依

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