运动员伤残谁来埋单

国外运动员的保障体系通常由购写大额保险组成,保险是运动员伤残保障方面的“埋单人”.可是,国内运动员目前还很难享受到全面的人身意外保障.

6月10日晚全国体操锦标赛上,浙江女队年仅15岁的小将王燕意外头部着地,极有可能高位截瘫；相隔不到一周,著名男排运动员汤淼又在俄罗斯友谊赛热身过程中头部严重受伤,同样面临瘫痪危险.

2007年6月,竟成了中国体育界又一个伤心时刻.在为这两位颇有潜力的运动员扼腕叹息之际,我们不禁也要反问一句：运动员伤残之后,“后半生”的生活该如何保障

运动员现有保障相当有限

“请大家放心,王燕上过保险,其金额足够她后辈子衣食无忧.”在王燕受伤后不久,其主管单位浙江省体育局某领导曾对媒体如是说.

但根据各方面的情况分析,这一说法也许很难成立.记者从浙江省体操运动管理中心获悉,此次在比赛中受重伤的王燕一共可以获得“三重保险”赔付：一是浙江省为运动员投的工伤险；二是国家体育总局的中华全国体育基金保险；第三重保险来自于商业保险公司投保的意外险.但由于运动员工资并不高,王燕的工伤险赔付额预计最多只能达到10万元左右.而国家体育总局的中华全国体育基金保险,最高赔偿额为30万元(特级伤残,具体为在运动训练、竞赛中死亡或成为植物人),王燕的伤势恢复后如果被鉴定为高位截瘫(一级伤残),则只能获得最高20万元的赔付.而国内省队运动员向商业保险公司投保的意外险,保额通常只有5万～20万元.因此,算来算去,王燕最多可能得到的保险类赔偿金不可能超过50万元.

遗憾的是,一个年仅15岁的瘫痪病人长期需要的护理、医疗、康复,以及生活费用,从目前的医疗收费情况来看,50万元是不可能足够的.王燕未来的日子想要经济上无忧,还是具有一定的难度.

作为意外高发的职业和人群,国内运动员现有的保障情况到底如何

目前国内运动员主要的保障来自中华全国体育基金会的伤残互助保险.中华全国体育基金会是国家体育总局下属的非营利性社团组织,是运动员伤残互助保险的操作机构.

根据全国体育基金会体育保险部主任赵希平介绍,现在运动员投保的情况是,奥运和全运项目的运动员,直至省一级才有投保,但是非奥运项目和省级以下的运动员并没有得到很好的保障.每人每年缴费40～100元不等,若在比赛和训练中发生十一等至一等、特等级别内的伤残,可以获得1000元至20万元、30万元不等的赔偿金.但同一部位的伤病一年之内不得重复赔偿.

如果不是省级以上级别的正式运动员,从事的体育项目不是奥运会或全运会项目,就无法享受这一互助保障.

反过来,即便你是著名的世界冠军或明星运动员,保障额度也不会相应提高更多.

除了这一目前勉强支撑运行,属于互助性质的保障(由于基金会经费和收取的保费有限,每年赔付的运动员伤残总额已经远远超出了收入规模,已经处在入不敷出的窘境中,目前仅仅依靠一些慈善捐助来维持日常运营),能够另外给运动员购写商业保险的运动队目前还不多,因此相当部分运动员还无法依靠商业保险来提高自己的保障额度.

商业保险为何行不通

运动员迫切需要较高额度的意外保险来为自己的后半生充当坚实的保障,可是为何国内运动员大部分还享受不到商业保险公司的保障呢

体育圈内的人士告诉记者,1998年“桑兰事件”发生后,特别是桑兰受伤后,依靠美国方面的赛前保险安排,桑兰获得了最好的治疗和康复条件(终身保障,医疗费用赔偿累积最高额可达1000万美元),这给当时的中国体坛上了很生动的一课.大家一下子发现,意外伤残及医疗保险能够给运动员带来巨大的保障作用.于是很快,国家体育总局便下发了文件,要求各运动队必须给运动员购写意外伤害保险.

虽然有部分省队响应了这一号召,比如浙江就从体育彩票公益金收入中拨出一部分钱为运动员购写保险,但大部分省级运动队由于经费等原因拒绝花钱为运动员上商业保险.

而在国家队层面,1998年9月28日,中华全国体育基金会先后为1400名国家队正式运动员向中国人寿等投保了运动员伤残保险,当时,基金会每年向保险公司缴费100万元,每位运动员根据伤残级别可得到3000元至30万元不等的赔偿金.但是,一年下来,运动员实际获得的赔偿总额没有超过40万元.

“与其让资金流入商业保险公司的口袋,还不如由基金会自己运作.”当时还没有自己成立互助保险的基金会有了这样的想法.

于是,到了2002年9月27日,国家体育总局颁布《优秀运动员伤残互助保险试行办法》,开始委托中华全国体育基金会运作,国家层面的商业投保就此中止.

“运动员只有在发生重大意外伤害时,才能显示出商业保险的意义和价值.我们体育圈内的很多决策者都缺乏一定的头脑和长远眼光,只顾眼前利益.如果王燕、汤淼这种在比赛训练中发生意外的运动员都上了商业保险,不但对伤者是一个安慰,对他们的家人也是莫大的支持.”北京一家保险经纪公司负责人感叹道.

在保险公司方面,目前国内大部分保险公司也不愿意接手运动员投保这块“烫手的山芋”.

“谁都知道运动员的意外伤害风险比普通人要高许多倍,赔付率高,等级认定比较繁琐,同时作为保险公司,又无法收集到详尽的运动员伤病情况数据可供我们的精算人员制订较为合理的费率.因此,我们目前基本不接受运动员个体投保.如果是团队投保,我们会看具体的运动项目,但承保的额度也不会太高,毕竟要控制风险嘛.”一家全国性大型保险公司上海分公司意外险部门人士坦言.

在生命人寿保险公司提供给记者的职业等级分类表中,田径运动员在意外险承保中属于4类职业,足球和冲浪板运动员属于5类职业,而我们普通内勤工作人员大都属于1类职业,可见运动员的承保风险是较高的.

在平安寿险公司的解释中,体操运动员投保一年期意外险,每万元保额需要缴纳37元保费,10万元保额需要370元保费,而普通人10万元保额通常只需要200元的保费,而且碰到网上和节检测日促销通常还可以享受6～8折(也就是只要120～160元),这中间的费率差距相当之大,也从侧面证明了运动员发生意外的可能性过大,如果控制得不好,保险公司很难从运动员投保意外伤残类保险中盈利,这也正是众多保险公司不愿意为运动员承保的最主要原因.

“所以在目前状况下,保险公司通常仅仅通过公益性赞助的方式,来为运动员或运动队提供短期的、某一场大赛期间的保险保障,很少有公司承接运动员日常伤残保障的单子.”上海一家合资保险经纪公司许女士告诉记者.

国外运动员如何做好保障

国内保险公司目前的精算能力,以及国内运动员管理的体制局限性,使得我国运动员很难真正享受到日常的保险保障.

而在欧洲国家,我们注意到,差不多每名运动员都有自己详细的身体跟踪数据和伤病资料,一旦出现问题,他们会根据科学的依据进行伤情确定,然后再为每个运动员制订不同的保险计划.

事实上,欧洲体育除了医疗保险业十分发达外,慈善事业也比较完善.一名运动员严重受伤,他将得到一份完备的保险,因为他们都有保险经纪公司作为写作技巧.同时,相关的运动员伤残和退役基金会和一些慈善机构还会给予伤员必要的资金投入.同时,相关医院一条龙终身怎么写作.正是有了如此完备的保障,运动员才会全身心投入到训练和比赛中.

放眼世界体坛,运动员为自己的“命根子”上商业保险,早已不是什么新鲜事.比如早在上个世界80年代,“球王”马拉多纳就给自己的两条腿各上了1000万美元的保险；2004年,迈克尔舒马赫被曝投保5.8亿美元保险；2002年前,小贝专门为自己的“右脚”写了份1.5亿美元的保险.

而在我国,且不谈这些个性化、巨额保单,运动员想和普通人一样上个几十万元的意外险,都很困难.

在惨痛的教训频频发生之际,国家相关体育管理部门,保险行业人员,大家都该思考思考,今后如何通过各种方式,比如是否可以将一些慈善捐助款不要直接作为运动员补助金,而是将这些钱作为保费投入到商业保险中,为国内运动员做好人身意外保障工作了吧！