如何合理投保少儿医疗险

新学期开始了,少儿学生如何安排各类保险计划,如何搭配基本医保和商业保险,才能让孩子的保障既全面又经济?这是近期不少家长很关心的一个问题.

元宵节过后,新学期开始了.到学校报到时,学生们也同时领到了一份有关2011年上海中小学生、婴幼儿基本医疗保险的缴费通知书.细心的家长发现,今年上海少儿学生医保个人缴费部分有了些许的变化,从以前的60元一人一年,上升到了80元一人一年.

同时,更细心的家长会发现,2011年开始,少儿学生的基本医疗保险门急诊费用部分,设置了300元的起付线.而往年,是没有这个报销门槛的.

少儿基本医保,保还是不保

虽然大部分家长还是很快就交费了,但也有一部分家长心里犯了嘀咕.自己的孩子已经上小学或初中了,不再像婴幼儿时期那么容易生病了,一年门急诊费用可能都花不了300元.到时都不够报销的起付门槛,如果花80元参加这个保险,是不是不划算呢?

关于这一点,当然是仁者见仁,智者见智了.对大部分学生和婴幼儿而言,一年看病花费肯定是会超过380元的（参保成本+起付线）,所以还是参加这类社会基本保险划算.但如果家长觉得自己的孩子门急诊实在看得很少,或者说愿意自费承担孩子的门急诊费用,那么不参加这个保险也是可以的.

根据相关通知,上海2011年少儿学生医保登记缴费到3月31日结束.

但要特别提醒一下,如果家长朋友觉得不想给孩子投保,但过了3月31日的截止期后又想投保了,也是可以的.但如此一来,属于中途参保,参保者会被设置3个月等待期（新生儿等除外）,等待期满后方可享受居民医保待遇.

此外,家长朋友们可以注意一下,今年上海少儿学生基本医疗保险中,门诊急诊医疗费用年度累计超过300元以上的部分,在一、二、医疗机构就医的,报销比例有所调整.具体可见附表.

同时,上海少儿学生参加基本医疗保险后,住院费用报销比例仍旧为50%.从预防住院风险的角度来看,少儿学生花80元参加上海的居民基本医保,还是很划算的.

少儿互助基金,能参保就参保

但在上海,很多少儿和学生并没有上海户籍,为此,上海市少儿住院基金是可供更多家长选择的一项医疗保障计划.在上海各家中小学生(含中专、职校、技校、特殊学校)在册的学生(包括外省市借读生),以及具有本市常住户口学龄前儿童都可以参加少儿互助基金.

这由市、市教育委员会、市卫生局联合举办的一项非赢利性的互助共济的社会公益事业.参加者按学年收费(每年9月1日至次年8月31日),其中0~5周岁以及本市学龄期因残疾不能入学的少年儿童60元/年；6~18周岁学生也是60元/年.

一旦因病、伤住院,凭少儿住院基金医疗证和收费单位出具的住院医疗费用结算证明单,可享受较高的保障待遇,具体见附表.

如果一个孩子同时参加了上海少儿学生基本医疗保障和少儿住院互助基金,发生的住院和门诊大病医疗费,先由少儿学生基本医疗保障基金报销一半,其余的医疗费用由少儿住院互助基金给予支付.

因此,对于家长来说,同时参加这两项保障计划,可以最大限度地保障孩子的医疗支出.

独生子女可选专属意外保险

上述两类计划,主要是解决孩子成长过程中非常需要的医疗保障问题.此外,上海的独生子女还可以选择专属保险――上海独生子女保险. 此保险是商业卡式保险,遵循自愿参加原则投保.承保单位为中国人寿上海分公司.限购一份,多购无效.

上海独生子女保险计划保障范围主要为：疾病和意外身故4万元；意外医疗5000元,每次扣除100元后按80%赔付；重大疾病2万元.保险费每人每年60元.其中,意外医疗部分与少儿学生基本医疗保险有一定重叠.身故和重疾保障不存在重复问题.

学平险越来越像“鸡肋”

对于少儿学生而言,还有一类保险比较熟悉,那就是学平险.

目前上海地区的学平险为例,通常保费为30～50元,保险期间为一学年,保障内容包括1万元的意外身故保险,最高为10万元住院医疗费用,还有最高3000元的住院补贴金和1000元意外门急诊医疗费用等.

对于已经参加了少儿学生基本医保及少儿住院互助基金的孩子而言,学平险基本上已经属于“鸡肋”――其中的住院医疗费用、意外门急诊医疗费用已与前述两类保障计划重叠,而意外身故1万元保障额度又太低,3000元额度的住院补贴对家长而言意义可能也不是很大.

但如果因为户口或其他原因,你的孩子没有参加上海少儿学生基本医保及住院互助基金,那么建议家长为孩子购写学平险,毕竟保费成本低.

写商业险先选少儿重疾和意外

如果因为户籍不在上海,或者其他原因,没能参加上海少儿学生基本医疗保险的,甚至连少儿互助基金都没有参加（学龄前外省市户籍婴幼儿无法参加该互助基金）,那么家长朋友只能考虑自费为孩子安排一些保险计划了.

首先考虑的,不是孩子出生后很多写作技巧人都打来推销的教育金保险,分红计划等,而应该是健康和意外保险,尤其是少儿重大疾病类保险.

少儿重疾险方面,目前性价比比较高的是泰康e顺少儿重大疾病保险.这款产品针对少年儿童人群发病率较高的18种重大疾病进行保障,涵盖儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重Ⅲ度烧伤、重大器官移植等,保障较为实用.同时,作为纯保障产品,一年200元,就可以获得10万元重大疾病保障额度.也可以选择400元保20万元的计划.虽然是一年一保的产品,但可以每年续保,续保后,无需再经过90天的等待期,即可享受相应保障.同时,这款产品可直接在泰康上购写,在线,无需体检,方便快捷.

少儿意外险方面,可选中国平安的少儿平安卡,出生满30天~18岁孩子可投保,重疾保障1万元,意外身故或残疾给付5万元,意外住院5万院,意外门急诊费用5000元,一年保费100元.网上即可购写.