火灾财产损失评估与MPL的应用

摘 要 本文通过对国内外火灾财产损失评估现状进行研究,介绍了火灾财产损失评估的方法及其对于保险的重要性,同时提出最大可能损失（MPL）作为火灾财产损失评估的重要内容之一,通过实例验证得到某企业的最大可能损失（MPL）.

关 键 词 火灾；财产损失；评估；MPL

中图分类号X928 文献标识码A 文章编号 1674-6708（2014）106-0159-02

0 引言

火的使用是人类文明发展进程中最为重要的标志之一.然而,在各类灾害中,火灾仍是最经常、最普遍的危害人类生命财产安全的主要灾害之一.火灾背后人的因素远超于自然原因.近几十年,随着社会经济的快速发展及科技的进步,各种新颖建筑物不断涌现,增加了火灾发生频率,同时也增加了预防和控制火灾的难度.1666年的一场持续五天的大火,几乎摧毁了整个伦敦城,13200户住宅毁于一旦,20多万人流离失所、无家可归.这场大火促进了火灾保险的产生.经历了四百多年的发展,火灾保险已经发展的比较完善,火灾财产损失评估方法也在不断完善.

1.火灾事故统计

我国是一个火灾多发国家,2010年,全国共接报火灾132497起（不含森林、草原、军队、矿井地下部分及港澳台地区火灾,下同）,死亡1205人,受伤624人,直接财产损失19.6亿元,与2009年相比,起数、损失分别上升2.4%、20.7%,死亡、受伤人数分别下降

2.5%、4.1%.下图1给出了2000年～2009年我国发生火灾次数及直接经济损失情况,图2给出了期间火灾死亡和受伤人数的趋势图.

图1 2000年-2009年我国发生火灾次数及直接经济损失情况 图2 2000年-2009年我国火灾死亡和受伤人数情况

2010年11月15日下午,上海市静安区胶州路的一栋28层民宅发生严重火灾,造成58人死亡和多人受伤,大部分房屋被毁,居民生命财产遭受严重损失.此次事件影响巨大,造成的损失无法估量；2010年11月14日,全国重点文物保护单位清华学堂发生火灾,损失的文化价值难以估量等等.

2.火灾财产损失评估

2.1 火灾财产损失评估对于保险的目的和意义

众所周知,火灾风险评估的两大核心内容就是对人员有效避难的评估以及火灾时财产损失的评估.火灾财产损失评估是保险公司在承保火灾保险时一项必不可少的工作.通过对财产损失的评估,我们可以在安全投入与火灾损失之间寻找到一个合理的平衡点.火灾安全投入有两大基本功能,一是降低火灾发生的可能性和火灾发生后给人们、社会和环境造成损伤,达到保护人们的生命和财产的目的；二是保障人们正常的劳动和生活环境,维护正常的经济增值过程,实现间接为社会增值的功能.

另一方面,科学、准确的评估出火灾财产损失,有利于保险公司的承保,制定出合理的保险费率以及保险金额.火灾风险的评估是火灾财产损失评估的前提,通过对火灾风险的评估,我们可以对火灾发生的概率、火灾原因等进行综合的统计分析,找出其中常见多发的火灾事故的规律,研究出对这些风险的控制对策.

2.2 国内外研究现状

2.2.1 国外研究现状

Thomas PH在《Testing Products and Materials for the Contribution to Flashover in Rooms》中指出,保险公司在承保高风险、大保额以及具有特殊风险的项目之前,可由设在消防机构的火险实验室对其实行损失评估,进而根据评估结果找出标的火险源,并计算出保险费用.

Roux H. J. A《Discuss ion on Fire Risk Assesent . Fire Risk Assesent》,火灾预期损失与火灾发生的概率、达到火灾发展到各个阶段的概率、火灾通过各种途径蔓延的概率以及在各个阶段损失的大小有关.因此给出了火灾损失的预期值的计算式：火灾损失预期值等于发生火灾的概率×达到不同阶段的概率×不同阶段的预期损失.

Ohmia Y, Tanaka T, Notake H《Design fire load density based an risk concept》,火灾损失评估可以看做是风险评估的一个构成元素,即风险评估是对火灾损失的可能性进行权衡的一系列危害性分析.

2.2.2 国内研究现状

周新刚《建筑火灾预期损失评估》文章分析了火灾发生、发展及蔓延的规律,讨论了影响火灾损失的因素, 介绍了评估建筑火灾预期损失的特尔菲方法.

张泽江、兰彬、李风《建筑火灾风险及财产损失评估技术进展》认为预估建筑物火灾烧损时,烧损的面积以及财产综合损失是当前亟需研究的问题.

范维澄、孙金华、陆守香等编著的《火灾风险评估方法学》,在第六章介绍了火灾财产损失评估的方法,并在最后给出了两个工程算例.

2.3 火灾财产损失评估方法

火灾财产损失评估方法是建立在多学科基础上的综合评估方法,运用了数理统计、火灾动力学理论、风险评估等相关理论.一个科学、合理的火灾财产损失评估方法必须要充分了解和掌握火灾的发生、发展、减弱等各阶段的演化过程,下图3给出了建筑火灾的发展趋势图,整个火灾大体上会经历以下三个过程：火灾初期增长阶段（Fire Growth Period）火灾充分发展阶段（Fully Developed Period）以及火灾减弱阶段（Decay Period）.

图3 火灾发展图

进行风险决策管理所必须掌握的基础数据是概率分布,这也是进行风险评估不可或缺的重要资料.风险评估中经常用到的概率分布有泊松分布、二项式分布、离散分布、等概率分布、阶梯长方形分布、梯形分布等.而正太分布则是风险评估中用的最多的,正态分布的概率密度为： 式中,为均差,为标准差.这两个数是正态分布的两个重要参数,越小,表示概率密度函数的分布范围越窄,概率密度的峰值就越大.当等于0,等于1时,相应的正态分布成为标准正态分布.

3.最大可能损失（MPL）

3.1 最大可能损失（MPL）概念

在对火灾财产损失进行评估时,还有一个因素是不得不考虑的,即最大可能损失（MPL）.跟最大可能损失有几个相似或相关概念：PML（Probable Maximum Loss ）、MFL（maximum foreseeable loss ）.

最大可能损失在不同的领域会给出不同的定义,即便是在火灾保险中也没有统一的标准.在火灾保险中,最大可能损失的评估对于保险人员的核保工作也有重要影响.现有以下几个定义：

估计被保险人一次损失的发生,对保险人所承保的危险单位,可能遭受的最大的金钱赔偿损失.（Kurt F.Oberschelp, ”Maximum Probable Loss in Engineering Insurance,” Municher Service Limited, Hong Kong）

火灾保险的最大可能损失定义：一次火灾的发生,在火灾防护最不利的情况下,保险人所承保的一个保险标的可能遭受的最大损失程度.

Estimate of maximum dollar value that can be lost under realistic situations. For example, a fire or other peril occurs, but a sprinkler system works and a fire department responds in good order.

3.2 最大可能损失（MPL）影响因素

评估最大可能损失需要考虑的因素很多,大致分为内因和外因.内因主要包括建筑物结构、使用性质、建筑物内的储存物品的性质、火灾的防护情况等等,外因则主要包括建筑物的四周环境等.

当然尚有一些其它因素可以考虑,但是有一些在目前无法判断的事,本文均不做考虑.例如公设消防队其到达时间与效果均无法准确推算,因此不再考虑之中.下面提供了建筑结构、使用性质、配置情形、消防设备以及安全管理五种因素的调整比例表,供业者参考.

资料来源：瑞士再保公司训练教材.

3.3 实例应用

下面给出一个关于最大可能损失（MPL）的算例.

某一化工企业投保了火灾保险,其中建筑物100万元,生产设备200万元,货物300万元,总保险金额600万元.根据公司统计的结果：A区300万元、B区150万元,C区150万元.A区占全场保额之50%,因此A区以全厂而言MPL为50%,但仍需要考虑A区中各种考虑因素所降低之比率,所以须依下列公式计算：建筑物60万元、生产设备100万元、货物140万元.

得MPL如下：

这里,对于A区中建筑物,一方面考虑其建筑结构耐火强度较大,可以给其降低30%比率,另一方面其安全管理工作比较完善,给其降低10%比率；同理,生产设备、货物也降低相应比率.

4.结论

文章简单介绍了国内外火灾研究现状,提出了火灾损失评估方法—最大可能损失（MPL）.给出了最大可能损失的概念和基本算法,并进行了实例应用.最大可能损失为火灾损失评估提供了一种新思路和研究方法,是火灾评估研究领域的一项创新.