保险:经纪公司的新使命

2月25日,保监会正式公布《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见 》（保监发〔2013〕16号 ）.文件说,“鼓励保险公司与保险经纪公司积极合作推动保险创新.我国保险经纪公司在风险数据积累、专业人才储备、保险产品研发机制建立等方面进行了有益探索、具备了扎实基础,鼓励保险公司在完善自身保险产品研发机制的同时,积极加强与保险经纪公司合作,发挥保险经纪公司优势,探索建立数据共享和怎么写作联动等方面的工作机制,协同开展风险管理研究和保险产品开发.”对保险经纪公司今后的活动以及保险创新,文件要求“尊重和体现保险经纪公司推动保险创新的劳动成果.鼓励采取多种灵活方式,展示保险经纪公司在设计保险条款、开发保险产品等方面所作的贡献,充分保护他们参与保险创新的积极性.保险公司使用保险经纪公司单独开发或者联合开发的保险条款、保险产品的,保险公司应当在向监管部门报备产品时予以阐明,可以在保单上进行专门说明或者明确标示.特别是保险经纪公司提出合理要求的,保险公司应当尊重保险经纪公司的意愿.”

该文件的出台,被业界解读为保监会希望用保险经纪公司自身的特点成为保险创新的新支点,并为进一步参与国内城镇化建设埋下伏笔.

保险创新为城镇化建设做准备

此次保监会公布《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见 》其用意尽管是为了保险业的长久发展而准备的,但是,真正的用意恐怕是为了城镇化建设的准备的.

党的十八大提出了坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路,推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调,促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展和“城镇化质量明显提高”的战略目标,为我们加快城镇化发展指明了方向,提出了更高的要求.

年初,经济工作会议提出积极稳妥推进城镇化,着力提高城镇化质量.城镇化是我国现代化建设的历史任务,也是扩大内需的最大潜力所在,要围绕提高城镇化质量,因势利导、趋利避害,积极引导城镇化健康发展.要构建科学合理的城市格局,大中小城市和小城镇、城市群要科学布局,与区域经济发展和产业布局紧密衔接,与资源环境承载能力相适应.要把有序推进农业转移人口市民化作为重要任务抓实抓好.要把生态文明理念和原则全面融入城镇化全过程,走集约、智能、绿色、低碳的新型城镇化道路.

怎么写作经济社会发展是保险行业的重要使命,保险行业要紧紧围绕经济工作会议的部署,着眼全局,深刻把握新形势下保险工作的方向,推动保险行业在现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾和社会管理等五大体系中发挥重要作用.尤其是在推进城镇化和加强民生保障方面,利用城镇化进程中蕴含的巨大内需潜力,不断拓宽保险怎么写作领域,怎么写作城镇化建设,继续推动商业养老和健康保险发展,更好地发挥保险在健全社会保障体系、改善民生保障中的积极作用,提高保险怎么写作的质量,为广大群众创造更加美好的生活.

对于城镇化建设,保监会副主席周延礼认为,保险将对城镇化建设发挥积极作用,首先,大力发展商业保险,有利于建立多层次的安全保障体系,其次,通过政府购写商业保险的怎么写作,把居民面对的个体风险在全社会分担,第三,保险可以增强财政支出的可持续性.

他说,未来围绕新型城镇化战略发展方向,充分发挥保险的功能和优势,可以从以下几个方面入手,第一,不断扩大参与社会保障建设的深度和广度,进一步的促进社保体系健康发展.建设多支柱的社会保险,降低第一支柱在社保体系中的比重,发挥第二支柱和第三支柱的作用.

第二,通过商业保险机制,进一步的提高城镇化进程中居民的社会保障水平.下一步保监会将继续引导保险公司,发展多种形式的商业健康保险,为人民群众提供更加丰富的医疗保障,实施大病保险制度,加强对保险公司大病保险业务的监督管理,促进大病保险持续健康的发展,继续推动发展商业养老保险,探索推进个人养老保险,大力拓展企业年金业务,提高养老保障体系的建设可持续性.

第三,推动农业保险的发展,进一步的提升农村农民的现代化水平.未来一个时期保监会将大力的发展“三农”保险业务,使“三农”保险真正成为强农、富农的有效方式.

在现有的保险模式和条款下,如果保险业想融入城镇化建设,唯有创新一条路可走,走出一条适合中国特色的保险业城镇化道路,如果保险业不参与城镇化建设,那么后果就将是极其严重的.

据有关方面消息,由发改委牵头、多部委参与编制的《城镇化发展规划纲要（2012―2020）》将在今年6月底前完成,并报国务院发布实施.除总体规划之外,今年12月底前,多部委还会出台城镇化配套政策.这意味着,推进新型城镇化工作的时间表已经确定,相关工作将有序展开.特别是有关城镇化的配套政策,将为各地推进新型城镇化提供指导,保证城镇化工作的顺利进行.也就是说城镇化建设已是迫在眉睫的事了,在建设到来之前,保监会必须为前进的道路扫清障碍,但是仅靠现有形式参入城镇化建设,是不是力度有点单薄呢?如果想真正参入城镇化建设,保监会所要做的工作应该还有很多.

“必须创新”基于行业发展需要

我国保险业作为一个新兴的行业,近年来一直保持着良好的发展势头.具体地说,一是保费收入快速增长；二是市场主体日趋完善；三是资产规模不断扩大；四是体制改革逐步深入.但是,与发达国家相比,目前我国的保险还有很大差距,与整个经济社会的发展还不相适应.这反映于：产品同质化程度过高,满足不了经济社会的发展和广大人民群众的需求,尤其是缺少自主创新产品,导致公司之间过度竞争.营销观念陈旧,怎么写作质量欠佳,个别公司为追求企业利益而拖赔欠赔、不守信誉的现象时有发生.公司体制改革虽然不断深化,但公司治理方面的问题不少,改制后的公司在许多方面还带有改制前的企业管理特征,董事长一人说了算的现象依然存在.保险资金集聚虽然很多,投资效益较低,特别是投资决策体制不完善,存在着盲目投资、关系投资等问题,使保险资金运用存在一定的风险.这些现象的存在的总根源在于保险的创新不足. 保险创新存在的问题主要有以下方面的问题：

市场竞争不充分.目前我国的保险市场主体数量仍偏少,市场竞争不充分,最大的三家产险公司（中国人保、平安和太平洋）占产险市场的94%,三家最大的寿险公司（中国人寿、平安和太平洋）占到寿险市场的91%,部分地区仍处于独家经营的状态.高灰度市场集中度造成供给主体间竞争压力不足,创新驱动力较弱.

政策环境不宽松.长久以来,我国对保险业在产品费率、条款、机构、人员、资金运用等方面实行较严格管制,保险创新的空间相对狭小.

创新产品欠保护.在保险产品创新的过程中,保单上关于承保范围、保险、险种的设置都必须以文字进行清晰的描述,并进而公示投保人知晓.文字的这种开放性使得对保单条款进行的任何创新性改动都极易为竞争对手所知,且极易被对方模仿.而与此同时,模仿者却不必为此付费,尤其是在我国,由于知识产权,特别是以文字表现的产品的归于不易识别,目前还缺乏对保险公司创新成果进行保护的有效手段.即使有相关的法令出台,相当长一段时期内,在执行过程中也会面临一些困难.这些因素都影响了公司进行保险产品创新的积极性.

创新者价值难体现.创新本身蕴涵着风险,特别是创新的失败将给创新者带来一些负面影响.如果没有一定的风险补偿,创新者宁愿放弃创新,以规避创新可能失败的潜在风险.所以,创新的动力需要一定的激励和保护措施作保证,以使创新者承担的风险和收益对称.目前,各保险公司内部的管理制度和人事制度,对于技术人才、创新人才和创新行为缺乏有效的鼓励和保护.在此情况下,有创新能力与愿望者为规避风险,也更倾向于选择少创新或不创新.

管理者短期行为.长期以来,我国对企业高级管理人员的考核和管理始终存在着体制性问题,难以建立起保障企业经营管理的连续性和长期性的有效制度.这一制度性问题导致保险公司高级管理人员与其他行业的企业家一样普遍在经营管理中表现出较强的短期行为,求稳、求急心态过重,对投人大、风险高、见效慢、评价不一的创新问题缺乏积极性,主观上限制了创新行为的发生.

创新需要资金的支持.保险创新过程涉及到大量的市场调研和可行性研究,以及对承保成本与收益所进行的尽可能准确的衡量和测算,需要投入大量的人力和物力.同时,因为回报的不确定性,这部分投入又有较大的风险.因此,筹集创新资本而不是负债来进行创新是更加安全的方式.但从目前来看,我国内资保险公司的资本空间不容乐观.一方面是与保险市场庞大需求相适应的行业性高速扩张；另一方面则是寿险业的利差损、财险业的高赔付率现状.这些都使得保险公司资本金明显过小,自身的抗风险能力较弱,很难再进行创新投入.加上我国保险企业在竞争中更多地关注于市场份额的高低,忽视对市场的研究,保险创新也就因缺乏资金支持而步履维艰.从国外的一般情况看,有实力的保险机构都拥有强大的研究机构及专项的研究与开发经费来支撑保险创新.比如,瑞士苏黎世金融集团、美国信安保险公司、瑞士再保险公司都有逾200人的研究人员,每年用于研究的经费比我国所有公司用于研究的经费总和还要多.

各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程.我国停办国内保险业务长达20年之久,所带来的一个严重后果是,对保险业需要的展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的培养出现了断层.在保险业恢复经营的很长时间内,保险业最好的“人才”被认为是能在最短时间内把保单销出去、把保费“赚”进来的人员.因此,许多专业人才如精算、核保、核赔、法律、管理等方面的人才,在储备和培养上也没有得到应有的重视.这些因素是造成我国保险业人才缺乏的重要原因.目前,我国保险业处在快速发展时期,国内中、外资的保险公司急欲扩充业务,保险人才需求旺盛,但市场上专业人才缺乏,这不但不能很好地适应保险业创新的需要,也给中国保险业创新带来很大的风险.

从以上分析不难发现,保险创新是一个长期的的过程,需要投入的人力、物力、财力都是相当巨大的,而且保险创新首先是在制度上的顶层设计,这个过程将是相当的巨大的,即便是各方面都准备到位了,其所带来的回报也是比较缓慢的,况且一旦某个环节操作不当就会回到起点,带来的影响和损失是难以估量的.但是改革不能“因噎废食”,特别是保险业的改革是需要勇气和决心的.在现阶段,保监会希望用保险经纪公司的创新推动整个保险业的创新,并且专门下文用以表明保监会对于保险的创新是充满了希望的.

那么,保险经纪公司的自身优势在什么地方呢?它何以成为保险业创新的第一先锋呢?

做保险业创新的“急先锋”

根据《保险法》第一百二十六条：保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供相似度检测怎么写作,并依法收取佣金的单位.具体地说,保险经纪公司针对客户的特定需求,运用自身的专业优势,为客户提供专业的保险计划和风险管理方案.在同客户签订委托协议后,由保险经纪公司组织市场询价或招投标,选择综合承保条件中最优越的保险公司作为承保公司.在与保险公司的谈判中维护客户的利益,争取对客户的最大优惠.此外,保险经纪人还协助客户制定保险以外的全面的风险管理计划.风险管理具有很强的专业性,保险经纪公司是国内外保险市场所公认的专业的风险管理顾问.

保险经纪公司在促进保险创新、怎么写作经济社会发展中发挥了主要作用有：我国保险经纪公司进入保险市场虽然时间较短,但是业务发展较快,在不断壮大自身的同时,积极促进保险创新,主动怎么写作经济社会发展,在管理特殊风险、完善社会管理、“三农”保障、防灾减灾体系等方面发挥了积极作用.如在北京奥运场馆、“南水北调”、“秦山核电”、“京沪高铁”、“港珠澳大桥”等许多国家重点工程建设中都能看到保险经纪公司的身影.有的保险经纪公司通过积极与国家相关部委、各省（区、直辖市）相关部门协调联系,开发推广了旅行社责任保险、医疗责任保险、校（园）方责任保险,创新了这些保险领域纠纷处理机制.有的保险经纪公司开发设计的果树、农作物、养鸡互助保险,探索了具有中国特色的农业互助保险模式.有的保险经纪公司开发设计的橡胶树风灾保险和固定资产统保项目,保障范围广、规模大,得到了地方政府和客户的高度肯定.

总体来看,我国保险经纪公司抓住了国民经济和保险市场快速发展带来的难得机遇,准确把握保险经纪代表被保险人利益的角色定位,充分发挥自身专业优势,作为专业的风险管理顾问、努力参与各行各业的风险管理,帮助客户更好地识别、化解和防范风险,进行保险保障安排,在体现价值的过程中实现了成长和发展,也逐步显现出了对保险创新和保险业发展的推动作用以及怎么写作经济社会的能力,市场认可度不断提高,已经成为全社会风险管理的重要力量.

另外,保险经纪公司在参与保险产品研发方面也具备了很大的优势和条件.经过十几年的发展,我国保险经纪公司实力稳步增强,在保险产品开发中积累了大量的经验,形成了比较成熟的体系架构,也培养了一批高素质的专业人才队伍.一是探索形成了保险产品开发的有效机制.有的保险经纪公司设立了专门的产品开发部门和首席保险经纪人,注重总公司各部门之间以及总公司与分公司之间在产品开发中的交流合作,有效满足了客户需求.有的保险经纪公司在产品开发中与高校、国外保险机构深入合作,走出了产学研相结合、发挥各自优势、形成合力的保险产品开发设计新路.二是专注于风险管理,研究工作比较深入,为产品开发奠定了基础.有的保险经纪公司与高等院校共同成立风险管理与保险研究中心,从事保险新产品和保险精算方面的研究,为风险管理、风险评估和保险产品的定价等提供技术支持.三是重视人才的培养和引进.一些主要的保险经纪公司引入了精算师,形成了专业的精算人才队伍,为保险产品的费率制定提供了人才保障.

从保险经纪公司入手创新是保监会的一招妙棋,对此,保监会的解释是：保监会鼓励支持各类市场主体通过创新保险机制和丰富保险产品,来不断提高行业满足保险消费者需求和怎么写作经济社会民生的能力.鼓励引导保险公司采取适当方式,充分反映和尊重保险经纪公司付出的劳动和取得的成果,提高和保护保险经纪公司参与保险创新的积极性.作为监管部门,保监会既要充分认识保险经纪公司作为一方市场主体的重要作用,也要明确鼓励各类市场主体积极发挥优势参与开发保险产品的政策导向,体现监管更加开放的胸怀和进一步激发市场活力的决心,也为探索丰富完善我国保险产品提供一条可资借鉴的道路.