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2012年即将过去,一年一次的保单体检也该进行了,许多人开始整理家中的保险单.最近,记者接到了不少读者打来的,抱怨自己买了许多“无用”保险,后悔不已.诸如把钱交了保险若干年后贬值了、许多需要的保障其实没有得到保障,把辛苦钱交到保险公司却亏了本,又或者是孩子保险根本用不上的分红功能等等.

不为升贬而为保障

记者收集到的是最常见的后悔购买保险案例.后悔险种:返还型定期寿险;后悔人:刘先生.购买产品描述:每年交5万元保费,保额20万元,20年后保单到期,保费返还,还有一定分红收益.到期后不再有保障功能,分红收益按照每年的收益利率来计算.保障期间,提供重疾医疗和意外医疗的保障.

35岁的刘先生家庭条件不错,夫妻两人都在国有企业工作,有稳定的工资.

“这款保险是熟人推荐的.”刘先生介绍,两年前购买时就是看中该保单兼具保障和返还两个功能.等到闲暇时,经过仔细对比发现,这份保单不如其他同事购买的交20年保费保终身的划算.

“等到20年后,我已经50多岁,正是需要保障的时候,保单却到了期.”刘先生觉得后悔不已.如果不出险,这份保单就成为纯粹的储蓄工具.而且资金的灵活度、收益率都不如银行存款.

理财师的话:不是贬值而是提供保障.刘先生的情况在投保人中最常出现,这也就是为什么,每到年底分红险的退保潮都高涨不消的原因.对此,保险公司的 人认为是对保险产品本身产生了误解,如果转变一下心态,就会发现保险的作用并不是赚钱,而是对风险进行转化.

大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面,这都是因为他们自认为风险意外很难发生,如果不发生就白白交了保费.所以,必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障,也是一种有效的风险转移.用业内人士的行话来说就是,“保险总是在意想不到的时候发生作用.”

另一方面,若刘先生2 0年的保障期中没有出险,这份保单也是可以将所有的保费一并返还.按照刘先生的保单计算,应该可以得到超过100万的保费.

最后,保险 人也劝那些和刘先生一样处在后悔中的投保人,可以这样想:钱虽然有所贬值,但我用了这些被贬值的部分买到了20年的保障,这二十年里我不必担心因为看病而破产,也不必担心看不见却随时可能到来的风险.

少儿险以保健康为重

后悔险种:少儿教育金险;后悔人:高女士.购买产品描述:每年缴纳近7000元保费,一直缴纳到孩子18岁,从孩子上高中开始领取每年一定数额的教育金,大学教育金领取的数额增加,等到结婚还可以领取婚嫁金,年老身故可一次性领取保险金.

30岁的高女士今年初为人母,对孩子尽心尽力.不管是现在的生活还是将来的读书教育,都已经列入了高女士考虑的范畴.在宝宝出生不到三个月的时候,高女士就为他够买了这份教育金保险,希望为他将来的学习经费打下基础.

“龙年生宝宝的太多,我担心到时候孩子从幼儿园到上学,都要和别人竞争,没有一定的经济基础无法选择优质学校.”在这样的想法之下,高女士毫不犹豫地将教育金保险列为宝宝第一位的保险计划.然而,没多久高女士就对自己的选择后悔不已.

宝宝半岁时,因感冒引发了肺炎,需要住院治疗,治疗费花了几大千元.“我去保险公司资询过,才知道我的保单只是教育金,对于生病或者意外治疗等都没有理赔.”高女士说,这笔治疗费自己掏了不说,还有宝宝后期的营养补充等也都需要大笔花钱,为了防止再次感冒,他们还请了一名保姆专门照看宝宝.这样一来,每年7000元的保费也成了一份经济负担.

更让高女士烦恼的是,有同事根据她的保单计算了将来的教育金收益,如果将这些保费存到银行定期,获得的收益更高.“也就是说,我要一直交保费到宝宝16岁上高中才能有钱可以领,而领到的钱不如我存定期在银行的多.”

理财师的话:儿童险要注重医疗保障.高女士的做法和许多家长一样,进入了少儿投保的误区,后悔也是可以理解的事.专业的保险 人告诉家长们,孩子的保险应该把医疗健康保障放在第一位,教育金应该属于有闲钱的时候才购买的产品,并非必要险种.其他家长们应该以高女士为前车之鉴,不要犯相同错误.

通常情况下,家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注,因此总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费.然而,事实上,对于少儿来说,这笔钱的投入还是非常遥远的事,短期之内用不让.而真正实用必要的则是医疗健康险.

资深保险 人表示,少儿们由于身体正在发育,免疫力低,风险抵抗能力差,因此发生意外和疾病的机率非常高.这样一来,意外险和重疾险就成了孩子们的必备保护伞,同时家长们也应该注重附加住院医疗险,以备因意外、疾病而支付治疗费用.一来,孩子生病时可以有保险理赔金缓解经济压力,另一方面也可以给家长减少风险承担的能力.

如果按照孩子的年龄来区分购买保险的品种,则5岁以下的宝宝,发生呼吸道疾病的几率最高,因此首先应考虑疾病保障,6-14岁的孩子则开始上学,离开父母视线有自主能力,发生意外的几率就直线上升,因此应该优先考虑意外险.15岁以上的孩子在有了医疗和意外保障的情况下,才可以来考虑教育金的储备.

因此,建议像高女士这样的投保家长们,赶紧亡羊补牢,为孩子补投医疗意外保险.

适合自己才是最好的

后悔险种:理财型保险;后悔人:李先生.购买产品描述:万能险与投连险均有购买,根据收益涨跌情况来计算保单价值.

“我的万能险和投连险都亏死了.”今年李先生62岁,已退休,儿女们已经各自成家,几乎没有经济负担.于是,李先生将手中的退休金的投入到了理财之中,除了购买传统的股票和基金以外,他也尝试着购买了一些理财类保险,如万能险和投连险等.谁知,2012年以来,万能险和投连险都出现了不同程度的亏损,李先生购买的某一款投连险产品月跌幅更是高达3%以上.这让李先生感到非常后悔,理财没收益不说,资产还缩水,实在不甘心.

理财师的话:万能投连不适合年长者.今年以来,万能险与投连险市场确实非常“惨淡”.数据显示,185只万能险产品中,有半数以上都比年初时的利率有所下降,收益上涨的只有13只.投连险的下跌则更加明显,同花顺数据显示,2012年投连险指数型账户跌幅均超过了5%.


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因此,对于那些亏损严重的投保人来说,保险 人表示,事实上,只要是理财投资类产品,不论股票基金还是保险,都一样存在风险,收益越高越快,风险就越大.而万能险和投连险则更是需要靠长期的投资才能看出效益.于是,超过50岁的老年人就应该避免购买这样的理财产品,如果已经购买,则应该保持良好心态.从理财赚钱的角度来说,2012年被金融业内人士称为“投资亏损年”,不仅仅是保险理财出现亏损情况,股票基金也同样如此,只要摆正心态也会有收益回升的时候.

网销走俏保险市场

2012年以来,网销在保险市场上显得日益火爆,据统计,全年网销保险保费收入的复合成长率超过100%.对此,人保公司相关负责人表示,目前,各保险公司都在完善各级网络系统,搭建属于自己的网销平台,由于保险网销模式相对传统业务员渠道具有低成本、交易快捷等优势受到了网民的青睐.从网站技术含量来讲,该公司在电子商务平台的建设方面已经趋于完善,无论从品牌效应,还是网站的创新设计和人性化应用方ƃ

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54;来讲,都呈现积极的态势.从网销产品来看,中国人保针对机动车辆保险、意外保险、旅游保险、家庭保险、责任保险和企业保险、火灾责任险等均有保险产品呈现.预计2013年,这种省钱又省心的保险产品网销模式将更受欢迎.


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