保险“真空地带”拒赔引争议等

徐先生购置了一辆二手本田雅阁轿车,不久前发生了 车祸.因其没有及时保险变更手续,遭保险公司拒 赔,理由为该车辆保险属于“真空地带”.遂新、老两位 车主一起将财产保险公司告上法庭.开庭后,法院以保险 人没有及时转保,不具备保险受益人的资格为由,驳回原 告的诉讼请求.

●车主方说法

法庭上,两位原告坚持认为,保险公司签发的保险单合法有效, 无论车主是谁,他们都是给“车”上的保险,现在既然事故已经发生并 且造成了实际损失,保险公司就应该赔偿.目前法律也没有规定车辆过 户后多长时间内必须转保手续.针对“真空地带”的说法应该给一 个变更保单的合理期限.

●保险公司说法

法庭上,保险公司写作技巧人再次阐述了拒赔新老车主的依据：“根 据保险法第三十四条的规定,保险标的的转让应当通知保险人,经保 险人同意继续承保后,依法变更合同.现在,投保车辆虽然转让了,但 没有变更保险合同.”保险公司认为原车主王先生已失去了车辆的所有 权,车辆损失也就和他没有法律上的利益了,所以保险公司不能赔偿原 来的车主.

而现车主徐先生虽然取得车辆所有权,但没有向保险公司申请变 更合同,保险公司与他也就没有保险合同关系,所以也不能理赔. 写作技巧人说,车辆转让后未保险变更的期间是车辆保险的“真 空地带”,此时发生保险事故,保险公司将不承担赔偿责任.

●法院判决

法院最终给出的意见是,保险公司的拒赔理由成立,判决驳回了 两位车主的起诉.理由是,新车主徐先生不是保险单中记载的被保险人 或者受益人,并不享有保险金的请求权,同时保险利益是法律的强制性 规定,被保险人必须在保险标的所有权转移时,事先通知保险公司,经 保险公司同意并将保险单或保险凭证批改后方为有效.否则发生保险事 故老车主亦不能索要保险金.

此案的主审法官解释,目前,此种情况出现的理赔赔偿已有所松 动,部分保险公司采用了灵活的变更条件,如果被保险人在合理的期限 内确有客观原因没有及时保险批单,而保险风险又没有因车辆转让 而提高,保险公司对“真空地带”的事故还是同意理赔的.

保险金应归谁所有?

文阳文

所谓保险利益,即指投保人必须对保险标的具有法律 上所承认的利益,否则保险合同无效.

4岁小女孩芳芳因父母在外地工作,暂时 由外公抚养.外公为芳芳写了一份定期寿险, 并指定受益人为自己.半年以后,芳芳因意外 事故死亡,外公与芳芳的父母同时向保险公司 提出索赔.外公认为保险的投保人是自己,受 益人也是自己,因此这笔保险金应归其所有； 而芳芳的父母却坚持他们才是女儿的合法抚养 人和合法继承人,双方争执不休.

经法院审判认定,投保人以他人的生命 为标的投保时,应争得被保险人同意,并且由 被保险人指定收益人.而本案中被保险人年龄 只有四岁,并未成年,不具有民事行为能力. 因此,外公应征得小女孩父母的同意才 能为其投保,并且外公指定自己为受益人也不 合法,所以这笔保险金应作为芳芳的遗产由其 父母继承.

在保险理赔过程中,因保险利益不明确 所造成的纠纷或拒赔案例很多.因此,投保人 在购写保险之前一定要清楚保险利益原则,以 保障自己的合法权利.

所谓保险利益,即指投保人必须对保险 标的具有法律上所承认的利益,否则保险合同 无效.如果没有保险利益原则的规定,风险将 无法控制.在人身保险中,投保人或受益人可 能会为与自己无关的人投保,而后故意伤害被 保险人以获取保险金；同样在财产保险中,投 保人或受益人可能会为不属于自己的财产投 保,然后通过故意毁坏他人财物或唆使他人毁 坏保险财产的方式取得保险赔偿.因此,投保 人在购写保险时要格外注意以下几点： 首先,投保人应对保险标的具有保险利 益.人身保险的保险利益来源有多种：一是血 缘关系、婚姻关系,即父母、子女、配偶等关 系；二是债权、债务的关系,如分期付款购置 财物、借贷关系等；三是其他业务关系,如公 司和员工间的关系等；四是因被保险人同意而 产生的关系,如好朋友或男女朋友之间经对方 同意可互相指定为受益人,不过,为降低道德 风险,保险公司对于这种关系导致的保险赔偿 持谨慎的态度.

其次,当投保人以被保险人的生命为标 的投保时,应征得被保险人的同意,并且由被 保险人指定收益人.被保险人有权变更受益 人,但变更时应通知保险公司,这样变更后的 受益人才能得到法律的保护.

再次,人身保险合同中的保险利益原则 要求投保人在订立保险合同时应具有保险利 益.由于人身保险的保险期间较长,投保人与 被保险人的关系难免会发生变化,如夫妻离 异,解除劳动合同等.如果在出险时仅以投保 人失去保险利益为由而使保险合同失效的话, 就会使被保险人失去保障.因此人身保险不要 求投保人在保险事故发生时必须具有保险利 益.

另外,投保人在投保财产险时应注意, 财产保险要求投保人在投保时以及出险时都必 须对保险标的具有保险利益.因此,如果投保 一段时间以后,投保人将财产转让、赠与及以 其他方式转移给他人时,必须持财产所附带的 保单到保险公司过户手续,否则一旦财产 转移后出险,保险公司将会以持有人没有保险 利益为由拒绝赔偿.