新移民日记:在美国没有保险万万不行

美国的保险业高度发达,市场上销售的险种五花八门,但是老百姓日常生活中最常见、最基本的还是汽车保险、医疗保险、房屋保险以及人寿保险.以前总听人说,在美国生活,没有钱可以,没有保险是万万不行的.随着在美国生活的时间越来越长,我对这句话的感受也越来越深.

来美后第一次写保险,就是租房子,也就是下飞机后的第三天.当时找好房子后,以为谈好,备好身份材料、资金材料等一系列文件就万事大吉了,结果人家租赁部销售经理说这还没完呢,要想签下租赁合同,就必须购写房屋保险.这个保险主要是保障承租人在租赁期间在房屋内发生人身意外或者因盗窃、火灾等原因导致的财产损失等不可预见的意外情况,不写不行,也不贵,每个月十几美金.当然,保费的多少也取决于你投保的标的以及理赔的各种条件、免赔额等因素.投保的财产价值越高、免赔额越低,你所要支付的保费也就相应越高.像我们这样一穷二白的新移民,自然是选择了保费最低的那一档.

最开始我还以为这是我们租的这家公寓巧立名目,想要多赚租户一些钱,逼着租户写保险,然后从保险公司那里拿回扣.后来,我们换了另外一家公寓,人家也是同样要求,租户还可以自主选择保险公司购写保险.再一了解,原来只要是租赁公寓,都需要写房屋保险.而且,在美国绝大多数人即使是自己购写房屋居住,也仍然会购写房屋保险.个中原因不难理解：对于出租公寓的业主来说,虽然家大业大,但也经不住租户今天一起明天一起的各种名目的财产损失索赔啊,所以一定要求租户写保险,把风险转移到保险公司身上去；而对于在美国购房自住的人来说,由于大多需要贷款写房,想从银行贷款,就要把房子抵押给银行,而银行可不希望你抵押过来的房产在还贷期间发生不测,那样银行贷给你的款项很可能就收不回来了,所以,如果不写保险,银行是不会给你贷款的.

第二次写保险,是租车.这一点我在以前的《租车》一文中已经提过,也是没有保险就不让租.当然,如果你的信用卡公司怎么写作足够好的话,是可以提供租车保险的.再然后就是写车了,写车的时候也需要购写汽车保险.保险公司会根据车及车主的情况核算风险值,进而核算出相应的保费.我在这里就想和大家分享两个购写保险时会影响保费的因素：一个是车主是否有良好的驾驶记录.对我们这样的新移民来说,先生写车之前特别请国内的亲人在交管局开据了无违章记录的证明,这一下就可以使保费降低10%.另一个是车主的所学专业,这一点很有意思.如果你在大学里所学的专业是法律、医学、电子工程等专业,保险公司就会认为你受到过良好的教育,行为会更有逻辑、更理性、更谨慎,进而保险公司会认为你在驾驶中出险的概率相对低一些,所以保险公司会给予这些专业的人士在保费上一个优惠.我先生有幸因此又获得了一个八五折.真是折上折啊!当然,就上述两点而言,有可能各家保险公司的政策不太一样.我们选择的是STATE FARM保险公司.

如果说房屋保险和汽车保险是不得不写的话,那么医疗保险就是我们在经历了“血的教训”之后,自愿购写的了.说实话,真是不想每个月几百美金地从口袋里往外掏钱啊,可是回头想想自己亲身经历过的,以及亲眼所见身边朋友所经历的,这笔银子不掏还真是不行.

事情是这样的.来美后一路折腾房子、车子,找工作,忙得脚砸后脑勺,结果一不留神我们家的小后院儿失火了.一天傍晚,刚一岁多的宝宝突然发烧,而且温度急剧升高,凌晨时分,宝宝已经烧到39度多了,这是我头一回经历宝宝发如此厉害的高烧,又是在陌生的异国他乡,可以想象出这样的夜晚对于我们是怎样的一种煎熬和折磨啊!我们决定带宝宝去医院.到了医院,直接进了急诊.医生护士一通忙活,开始给宝宝喂退烧糖浆,结果又呕吐了出来,后来只好打了一支退烧针.也不知是病程时间到了,还是医院打的针产生了药效,总之观察一段时间后,宝宝的体温终于出现了下降的征兆.医生见状,就给我们打印了一份详细的医嘱,让我们按医嘱继续控制体温,并且观察72小时,如果届时还在高烧,再回来.临走前,负责收费的工作人员问我是否有医疗保险,我说没有,她就主动说,那我们医院会给你宝宝的医疗费用打7折.我当时心里还暗暗高兴,这敢情好啊,医院还主动给病人打折.然后,那位工作人员让我押了信用卡500美金授信,告诉我账单会在几周内寄到,就让我们回家了.我们前后在医院折腾了两个多小时,真正和医生说话的时间只有不到10分钟.庆幸的是,宝宝很争气地在72小时内退了烧,免了我们再去一次医院.不久后,我们果然收到了医院的账单,一看吓了一跳,这一趟看病,花了将近300美金,这还是7折之后的呢!没想到,过了一个多月,我又收到另外一个账单,这次的金额是700多美金,天啊,一定是医院搞错了!我马上给医院打,一问才知道,在美国,医院收费和医生收费是分开的,医院收取场地、设备、管理等方面的费用,而医生的就诊费用是完全独立核算、单独收取的.顺便说一句,在美国药房也是完全独立的,所以基本上搞不了什么医疗腐败.也就是说,我们收到的第一个账单是医院的,而第二个账单则是医生的.可是我们一共只和医生说了不到10分钟的话耶,就要我700美金,这也太夸张了吧!后来才知道,我们看急诊花的钱还算是少的,如果叫救护车,那将又是一笔额外的巨额费用.终于见识了美国昂贵的医疗费用,怪不得在美国,医生个个都是大富翁呢.可是,我不能就这样随他们“狮子张大口”.我想起医院的那位工作人员在得知我没有保险后,主动提出给我打折的细节,于是我想试试和医生也砍砍价.没想到几次沟通之后,还真的争取到了一个6.5折呢,让我感到一丝喜出望外.此次荷包大失血,就在于我们没有医疗保险!

后来我更亲眼目睹身边的朋友由于运动导致左手骨折,去医院打钢钉,为此而产生了50万美元天文数字的医疗费用.好在那个朋友有医疗保险,要不然真正是要破产了！

我们痛定思痛,决定亡羊补牢,赶快联系保险经纪,为全家购写医疗保险.我们很幸运地找到了一家专业的保险经纪,它们根据我们的家庭情况为我们找到了最适合的保险,并且根据我们的条件,为我们申请到了能够得到政府补助的保险计划,为我们节省了大笔保费.这里特别提醒你,一定要选择专业、负责的保险经纪.由于美国各州都会推出各种各样的政府补助保险计划,更由于奥巴马政府大力推行全民医保,很多地方政府都有医疗保险计划,甚至使得低收入人群不用缴纳保费就可以享受医疗保险,所以,你选的保险经纪一定要了解这些各式各样的计划.这样,他才可以为你找到最适合、最省钱的保险方案,要不然直接按保险公司报价来,你会感到肝颤的.

我来美国至今,房屋保险、汽车保险,以及医疗保险都经历过了.从中不难看出,在美国,保险涉及到百姓生活的方方面面,完善的保险体系不仅使老百姓的生活有保障,使经济运行有保障,而且客观上还保障了整个社会的稳定和有序.□

作者简介

廷廷,先后毕业于北京外国语大学和清华大学,期间被教育部公派到莫斯科国立普希金俄语学院留学.曾就职于中国国际广播电台和中国通用技术集团.2011年移民美国.□