保险理财让我变身“金龟婿”

我是1993年结婚的,由于个子不高,家境贫寒,刚结婚时并未取得岳父母及妻子的充分认同.1994年儿子出生,婚后生活在磕磕绊绊中延续,但通过几年保险投资经历让大家对我刮目相看.

人寿险让未来幸福无忧

1995年偶逢某公司进行人寿保险宣传,我要了份宣传材料并认真听了工作人员的讲解,就给孩子投保了少儿年金保险和福源增额保险.回家仔细研读保险合同后,觉得比存款划算多了,由于积蓄有限,决定以年交的方式再多投几份,同时动员亲朋好友投保相关产品.

1996年,那时的1年期存款利率高达10.98%,我从报纸上看到当时国外存款利率很低,降息是大势所趋.当时国内人寿保险业务刚刚起步,其产品未来几年甚至几十年的收益是按现行利率计算的,保险条款中没有利率下调而调低收益的约定.我想了想,年交投保的方式可以让自己在未来低利率时期,仍然享受现行合同里高利率约定的收益.我必须抓住机遇,用保险理财实现财富增值.在做通妻子工作后,我与妻子各投保了保额10万元交费20年的鸿寿养老保险期交产品,同时附加了住院医疗保险,在家庭年收入不足万元的情况下,年交保费5000多元.

现在分析这些产品,除意外保障外,仅收入就远超当前银行发行的保本理财产品.孩子上高中、大学、结婚均可从保险公司领取数目不菲的保险金,一家三口60岁后均可按月从寿险公司领取保费,按当时物价水平可以保证一家人一生财务上幸福无忧.

家财损失提高保险意识

我和妻子刚结婚那几年两地分居,我多次提醒她要购写家庭财产保险,但过去购写的大量投资类保险短期没有回报,妻子一直坚持不写家财险.结果在我们某次争论的第三天晚上,家中失窃,价值8000多元的财产被盗,因未及时投保,损失只能自理.“祸兮福之所依”,妻子这时非常后悔没有写家财险,感觉保险确实有用,她愈加相信我对保险理财方面的决策.

我们此前购写的投资类保险对意外伤害都有保障,但对孩子的疾病没有保障,1998年我又给孩子购写了重疾险.这样,家庭保险基本能够全面覆盖可能出现的生活风险.尽管家庭收入不高,但感觉生活无忧,对未来信心十足.

投连险凸显人生价值

1997年我因为原始股上市而开始关注资本市场,直至2003年的6年时间尽管行情不错,但由于个股选择不当,一直赔多赚少.2003年末有人向我推荐某保险公司的投连险产品,投连险的投资让我“一举成名”.

由于投连险账户可以一年免费转换4次,股市大跌则将资金存到进取型账户,股市涨到高位可能调整时再转到货币账户,这样可以让自己的金融资产在股市涨时增值,股市跌时保值.经过6年资本市场的历练,我摸索出了一些股市运行规律：正常年份每年股市的高点（大牛市除外）在前后或6、7月份,四季度一般会有低点.投资策略上我年末将资金转到进取型账户,3、4月份或6、7月份转到货币账户.2005年6月股市跌破千点大关,我的投连险账户非但没有亏钱,还赚了不少钱.

股市跌破千点后,我认为资本市场进入估值底部,通过比较股市（12倍左右市盈率回报率约8%）、房市（房租回报率3%左右）、1年期存款利率（包括利息税在内为2.25%）,我认为股市投资回报最高,于是将资金从货币账户全部转到进取账户,并将自己即时的收入和能动员的资金陆续投入投连险进取账户,动员亲朋好友大量购写投连险.

2006年国内经济处于上升周期,本币升值,加上股改政策利于资本市场投资者,上半年牛市格局基本确立.在与妻子协商不成的情况下,我偷偷将自己的房产抵押贷款30万元投入了投连险进取账户,此时投连险投资总额超过了50万元.此后不到2年的时间,投连险进取型账户从单价1.2元,大涨至5.8元.

2007年9月,国家三番五次提示股市有风险,10月股市市盈率高达60多倍,投资回报1.5%,远低于存款、房产等,美国次贷危机已初露端倪,国内经济过热的现象已显现.我毅然分批将资金从进取账户撤出或转到货币账户,50万元的投入增值到270万元左右,此后还清贷款,写车、购房,赢得了全家人包括亲朋好友及同事的惊羡,身边的一些“粉丝”也因为保险投资而身价倍增,社会地位和家庭地位快速提升,自己也从妻子口中的“穷女婿”变身“金龟婿”.

保险理财照亮幸福路

经过近几年的保险理财实践,我感觉保险在家庭的资产配置中是非常重要的.就如我们日常食物中的水果、蔬菜一样,没有这些可以生活下去,但可能会不够健康、精彩.经济学有一个非常著名的“帆船理论”：家庭资产好比一艘船,由船身（存款）、船帆（投资）和救生圈（保险）组成.一艘船有一个不可缺少的部分是救生圈,它相当于我们家庭资产中的保险投资,泰坦尼克号就是因为没有足够的“救生圈”而让许多人丧失了生命.保险可以给我们提供东山再起的机会.随着保险业的发展,越来越多的险种已经超出了传统险保障的功能,而具备了一定的投资理财属性.这样我们教科书上提到的保险投资的“双十法则”就不能完全适用于现在的保险理财.

总结我家的保险理财经验,我认为日常做保险理财时一定要做到“五个了解”：了解投保目的,选择有效的险种；了解保险需求,确定保险额度；了解经济环境,确定投保策略；了解风险承受能力,避免违约损失；了解保险合同条款,确定保险责任.让保费支出实现投保目的,让保险为自己排忧解难.

通过不断关心和学习保险业务,我提高了理财能力.身边的朋友、同事在我的建议下适时参与保险理财,有效分享了财富增值的快乐,提升了人生价值.保险照亮幸福路,人生因为保险而更加精彩.

理财师点评

从购写保险种类的时间先后来看,早期人寿保险条款中的预定利率没有因下调而降低收益的约定,收益的确超过银行产品.但高利率时代已成为历史,每个家庭的人寿保险规划应着重在“保险意义”而非投资回报率.近年来,保险产品发展多元化,许多人购写保险偏离了它的真正意义并陷入了误区,只考虑保费投入与收益的获利性,忽略了保险对家庭真正起到的作用.

文中提到投连险的投资让你“一举成名”,老实说看得我心惊胆战,还好最后是完美收场.投连险近年来成为人们投资理财的新选项,由于没有预定利率,投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益.在此也提供几项购写投连险应注意的要件：首先不能忽略费用,以免高费用稀释了投资收益；其次看有无获利保证,明确了解是否有最低保证收益或保底,而不仅看过往绩效而忽略未来投资存在的风险；最后是选择具备专业资格的寿险理财顾问,以利自己做出较为正确的投资判断.

总结李先生个人的保险理财经验,无论是想要通过保险来实现家庭保障功能、储蓄目的还是想获得理财收益,都可经由文中所提“五个了解”让每一分保费都花挥最大功效.最后也感谢李先生将保险传递到身边周围的亲朋好友,期许每一位拥有爱心、拥有智慧及能力的人,将保险的功能传播到每一个家庭.

纪丽贞,毕业于台湾真理大学资讯管理系,1997年11月进入新光人寿担任寿险顾问,2010年 6月担任新光海航人寿市场营销部区域经理