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风险类保险学论文参考文献,关于人寿与健康保险核保工作的完善相关在职研究生毕业论文

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摘 要 :随着我国保险市场的逐步完善,现代保险经营是科学化的经营,不仅体现在费率厘定的科学性、展业手段的现代化和多样化,还体现在保险业务承保质量的好坏上.保险业务的承保是保险公司经营中的首要问题,而核保则是承保环节中的主要工作.

关 键 词 :人寿与健康保险;核保;完善;建议

核保是寿险公司业务经营风险控制最主要的环节之一,有效的控制核保风险是保险公司稳健经营的关键.核保的目的在于通过评估和划分不同客户反映的不同风险程度,将寿险公司的实际风险事故发生率维持在精算预计的范围内,从而规避风险,保证寿险公司的稳定经营.

一、完善人寿与健康保险核保的重要性

(一)核保有利于合理分散风险

保险经营的特殊性质,决定了承保的风险及其未来的损失必须具有不确定性,只有这样才能合理分散风险、分摊损失.而加强核保,针对每一保险标的和投保人的情况进行认真审核,排除绝对发生和绝对不可能发生风险事故损失的两种保险标的,就达到了合理分散风险,均摊损失的必要条件.

(二)核保是达成公平费率的有效手段

保险经营一项非常重要的工作是科学制定保险费率,并针对不同风险程度确定使用的费率.因此,使适合的费率建立在公正合理的基础之上,是承保过程中的核心.为求承保风险与费率之间保持更为合理的关系,保险公司制定了级差费率.然而公正费率的最终实现,是以核实保险标的风险程度及其损失率为基础的.因为通过核保,确定了不同保险标的风险程度和损失率,使每一标的费率水平与其损失风险程度相当,从而既减轻了投保人不必要的保费负担,也使保险人收支相抵并有盈利.

二、当前人寿与健康保险核保中的主要问题

(一)重业务规模扩张,轻业务质量和管理

我国的寿险公司大都处于成长期,重点资源投入倾向于业务发展及销售,而忽视了整体的质量和后期的管理.商业寿险公司要长期合理地获得利润,就需要保证所承保的寿险业务的质量.但是目前我国寿险公司都过分强调业务发展而忽视业务质量和管理,所关心的是保费收人多少、承保面大小,没有将业务质量也放到同等重要的位置.

(二)核保规定不全面且缺乏统一标准

我国寿险公司都形成并使用各自特有的核保核赔标准,不同公司之间核保核赔标准的差异可能产生截然不同的核保、理赔结果.同时,核保规定也并不全面.例如各类机动车驾驶员一般风险较高,但对于大货车等驾驶员来说,其风险更高,不应同样按照标准费率承保,而应加费承保.因此,在寿险业务的迅速发展过程中,行业缺乏统一规范的标准,造成核保人员对投保标的难以定性、不便操作,也会造成核保时间的延误或结果的不准确.

(三)投保人的道德风险和逆选择心理

随着保险的产生和发展,保险欺诈便不断发生,一些投保人通过故意隐瞒重要事实、人为错告风险标的等,企图获得超过其原有经济水平和不正当的利益.人寿与健康保险的产生和发展源于人们对疾病、伤残、死亡等事故造成的损失予以补偿的需要,投保人和被保险人为了满足这种需要,有意识地隐瞒被保险人的年龄;或是投保人有意识隐瞒被保险人的疾病,有的被保险人已经检查出是癌症,但投保人却未向保险人如实告知.

(四)营销人员责任心不强

从投保人要约开始,直至保单出具的整个过程的审核,期间核保人必须认真慎密地审核和分析信息,才能判定标的属标准风险还是非标准风险,才能依此拟定承保方案及承保条件等.但目前一些营销人员在高佣金下受利益驱动,未面见被保险人就签单收费,增加了核保工作的难度.还有的营销人员违规操作,使永久失效保单人为地恢复效力.由于违规操作和个人行为等因素,给保险公司的经营留下很大隐患.

(五)核保人员素质低,队伍建设不足

核保是一门综合技术,核保人的专业知识水平与业务技能显得尤为重要.核保工作要求专职核保人员,一方面有丰富的寿险业务知识和实践经验,另一方面要基本掌握医学、经济和风险等方面的综合知识.但目前核保人员的培训不完善,其专业知识和业务素质很难达到较高水平.

三、完善人寿与健康保险
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核保工作的建议

(一)完善核保制度体系,加强核保管理

保险公司应建立健全核保制度体系,以严格的核保制度来保证核保工作有效科学地运行.一方面,核保与展业应该独立运行,合理解决核保与展业之间的矛盾,使核保工作有效发挥防范业务经营风险的作用;另一方面,在发展寿险营销业务的同时,要对营销员制定严格的业务管理办法.营销人员担负着保险公司外部第一道核保工作,在承保之前,应深入了解被保险人的经济收入状况,确定其是否具有持续缴费能力.其次应观察和了解被保险人的健康状况,把保险标的本身的健康风险降到最低.营销人员在承保环节上加强了风险防范意识,才能使核保体系更加健全,增强防范和化解风险的能力.


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(二)加强核保人员的业务培训,提高队伍人员素质

保险公司应加强专业核保人员的配备以及核保人员的培训工作.要求核保人员尽可能具备保险、医学、法律及丰富的社会知识,针对具体情况对现有人员进行有步骤、分层次、多学科的培训.其次,实行不同级别核保人员分等级的个人经济收入分配制度,将经济利益和岗位责任挂钩,以调动核保人员学习提高的积极性,提高核保工作质量,确保核保工作的高效运作.

(三)完善保险法律法规,强化行业监督管理

对于投保方,通过完善的保险法律法规体系,有效防止或约束投保人、被保险人存在的道德风险行为,明确他们应承担的法律责任,提高人们的法律意识和道德水准.对于保险人,监管机构要通过各项监管措施,惩治承保中的欺诈误导,以及拖赔、惜赔和理由不充分的拒赔等问题,对保险公司和 机构的违法违规事件进行严厉处罚.同时,保监会及行业协会应完善统一的行业规范标准,促进各保险公司的合理协调发展.


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(编辑:ZK)

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