补充医疗保险在我国适用情况存在问题

摘 要：日前,随着经济的快速发展,职工待遇有着很大的提高,“五险一金”逐步向“五险二金”迈进,伴着企业年金的步伐,补充医疗保险作为基本医疗保险的有力补充也进入人们的视野,作为新兴医疗保险的补充一员,是否真正给参保群体带来更大的受益?以及在推行过程中存在的问题等待着我们进一步探究.

关 键 词 ：社会保险；补充医疗保险；医疗保障体系；保险机构

社会的进步、生产的发展必然离不开医疗保险,医疗保险制度的建立和完善是促进社会的进步和生产发展重要保证.医疗保险的存在免去了劳动者的后顾之忧,能够使其安心工作生活,进而提高劳动生产效率,促进生产的发展；同时也保证了劳动者的身体、心理健康,使劳动力正常再生产得到保证.同样,补充医疗保险在日常工作生活中也发挥着举足轻重的作用.目前,我国医疗保险结构不太完善,医疗保险发展困难重重,大力推进发展补充医疗保险,具有重要的现实意义.

一、补充医疗保险的概念及其种类

(一)补充医疗保险的概念

我国建立的城镇职工基本医疗保险只能满足较低水平的基本医疗需求,且覆盖面很窄,农村人口尚在覆盖范围之外.在建立基本医疗保险制度的同时,同步发展补充医疗保险,补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的一个概念,基本医疗保险只能满足参保人的基本医疗需求,超过基本医疗保险范围之外的医疗需求可以其他形式的医疗保障予以补充.显然,补充医疗保险是基本医疗保险的一种补充形式,它是我国建立多层次医疗保障的重要组成部分.

(二)补充医疗保险的种类

补充医疗保险有以下几种方式：（1）企业补充医疗保险.（2）大额医疗费救助.（3）个人账户过渡性补助.（4）公务员医疗补助.（5）商业医疗保险.

与基本医疗保险相比,补充医疗保险不经过国家立法强制实施,而是由用人单位和个人来自愿参加的.基本医疗保险与补充医疗保险并不重叠冲突,而是互为补充,不可相互替代,其最终目的都是为了给职工提供医疗保障怎么写作,进而起到稳定社会、促进发展的作用.

二、补充医疗保险在我国社会保险体系中的发展状况

第一,补充医疗保障体系框架架构实现基本构成,补充医疗保险在中心大城市发展较快,基本框架基本覆盖二线城市,企业和个人投保积极性很高.但是,在农村的医疗保障水平偏低,加上我国的补充医疗保险发展比较落后,农村在补充医疗保险方面存在着主要问题,补充医疗保险保障的发展水平慢慢要适应社会发展的水平,实现社会主义特色补充医疗保险体系.

第二,补充医疗保险成效初步显现.相比之下,新农合融资不到八百亿,支出不到四百亿,受益人大概是4亿左右,新农合的参保人大概是8.5亿左右,平均以后就会发现,新农合人均一年受益是100多块钱,靠国家举办的医疗保险去治疗大病、特种病是不现实的,况且也不符合保险中的关于报销的相关规定,那么靠的是补充保险这条途径,自补充医疗保险发展以来,无论是融资还是支出受益还是在大病、特种病医疗报销上都取得了显著成效.

第三,补充医疗保险社会化管理怎么写作体系的逐步建立,伴随着基本医疗保险改革的推进,各个省市地区也都相应建立了补充医疗保险经办机构,充实了经办人员管理队伍,并且大部分地区建立了补充医疗保险信息系统,从而实现信息共享和联网结算.补充医疗保险的发展在一定程度上得到了国家和地方政府的有力支持.北京市基本医疗保险规定68号令“第四十一条 参加基本医疗保险的企业和事业单位可以建立补充医疗保险.企业补充医疗保险费在本企业职工工资总额4%以内的部分,列入成本.”另外财税〔2009〕27号,“自2008年1月1日起,企业根据国家有关政策规定,为在本企业任职或者受雇的全体员工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费,分别在不超过职工工资总额5%标准内的部分,在计算应纳税所得额时准予扣除；超过的部分,不予扣除.”

三、补充医疗保险在我国发展过程中存在的问题

第一,社会弱势群体得不到更好的保障.由于经济发展产生收入差异,我们国家在补充医疗保险的城镇方面,尤其是中心城市,像上海、北京、深圳等发达的城市做得比较好,其他城市做得也不太好.在农村可以说补充保险基本是零,农村现在虽然有一些少量的商业医疗保险,但是可供选择的也是非常少的.我们国家的保险密度是人均1.5个保单,农村几乎是零,甚至是可以忽略不计的.补充医疗保险毕竟是商业保险,农民要写商业保险的经济能力、消费能力还存在一定的差距,国外解决这个问题的办法和目前我们国内一些大中城市解决的办法就是建立补充医疗保险,补充医疗保险急需大力发展,农村“大病致贫”、“大病返贫”得不到有效解决.

第二,对于控制医疗费用来说对全球都是个棘手的问题,对各国保险公司而言都是一个挑战.补充医疗保险与补充养老保险相比,医疗保险费用控制做起来比较难,利润率比较低,商业保险机构的积极性不大,导致补充医疗保险的第二支柱难以发展起来.

第三,道德风险难以控制怎么写作水平参差不齐保险操作规范不完善.

四、补充医疗保险发展过程中存在问题的对策

第一,通过建立多层次的医疗保障体系,在满足基本医疗保障基础上提高补充医疗保障水平.开发适应不同需要的多种补充医疗产品,满足不同个人和企业多层次医疗保障需求,利用先进的健康管理技术,提高参加保险人员的就医怎么写作水平,改善参保人员健康状况.

第二,要完善支付结算方式,确保补充医疗保险基金的安全、有效运行.有关方面,给予商业保险机构在做医疗补充保险的时候一些优惠政策,鼓励他们更多地去举办生产、设计,补充医疗保险产品,适应社会的需求这也是商业保险机构的一个新的增长点,既有利于商业保险的发展,又有利于社会的需求,有利于满足农村的医疗补充保险的需求.

第三,发挥专业的技术管理优势,在补充医疗保险的怎么写作领域取得突破性进展,加强商业保险公司与补充医疗经办的互利合作,制定出补充医疗保险的准入标准,从而规范市场竞争环境,有关部门要进一步明确商业保险公司在经营补充医疗保险的主体地位,加大市场培育力度,对补充医疗保险要加大政策支持力度,努力完善投融资渠道,减轻保险公司的经营负担.进而使补充医疗保险最大限度受益于参保人员.

作者简介：李飞飞（1990―）,男,河南商丘人,广东财经大学经济贸易学院2014级保险硕士,研究方向：风险管理与保险.