我国银保合作的问题

摘 要 ：我国的银行业现处于转轨期,银保合作业务起步比较晚、发展时间也比较短、实战经验不够丰富.但是保险市场依然处在初级发展阶段,这些因素决定了我国银保业务发展的不确定性,以及存在着潜在的风险和亟待解决的各种现实问题.本文对提出的问题进行深入研究并最后得出相对应的对策.

关 键 词 ：银保；存在问题；对策

银保合作是指保险公司通过银行渠道来销售保险产品、收取保费、支付保险金等保险业务的行为.对银行而言,是凭借其良好的信誉代销保险产品,以获得的中间写作技巧费的行为；对保险公司而言,是保险营销过程中的一种销售渠道.相对于发达国家,我国的银行和保险公司的合作仍然处在发展的早期阶段,发展同时也暴露出一些问题.这些问题将影响我国银保业务的发展,未来银保发展的关键是如何解决这些问题.

一、我国银保合作发展的现状分析

1.银保业务发展迅速

从2001-2013年,短短的13年时间,保险公司单在银行收取的保费收入从开始的50亿元上升到6800多亿元,同比增长100多倍.根据统计数据显示,今年第一季度,个险渠道新单保费同比增长,中国人寿超过9%,中国平安20%,新华保险60%,中国太保50%.相比之下银保渠道新单保费活力更强势.2014年1月至3月,保险四巨头银保渠道新单保费收入同比增长分别超过100%,140%,290%,50%.以上的数据表明保险业基本面已经回暖,股份制保险公司的银保业务发展更为迅速,尤其是新兴公司和中小型企业,银行保险保费收入已经成为他们的保费主要来源.因此,银保业务规模的快速发展壮大,各寿险公司把银行逐渐定位为销售的产品的重要渠道.

2.销售渠道集中在几家国有大银行

目前,我国银保合作的业务主要集中在中行、农行、工行、建行、交通银行、邮政储蓄银行等大银行.以上六家银行网点多,保险公司出于规模效益的考虑,希望与有更多网点的大银行合作,以获得爆炸式发展.大银行愿意与保险公司进行合作,同时也为低风险的考虑,银行代销保险产品,只需要付出较低的信用风险可以得到稳定的流收入,这与银行业未来的方向一致.

二、我国银保合作存在的问题

1.银保合作的广度和深度不足

我国银保合作水平普遍较低,银行保险的合作形式主要体现在合作协议上,合作银行和保险公司的合作形式层面还没有实现相互控股.在激烈的市场竞争下,银保双方的合作多是采取“多对多”松散的合作形式,这种形式会导致合作伙伴太多、变化状态太快.多数银行选择伙伴时基于手续费的费率高低来选择保险公司,有很多银行没有规划好未来的战略,只是简单把银行保险作为一项有利可图的中间业务,这将会导致银行采取错误的短期行为.

2.业务处理技术水平低

国内银行和保险公司之间的计算机联网程度不够,电子化管理水平参差不齐,双方仍不能完全网络化.由于银行不能单方面直接保险保单,让客户接受的被保险人,保单将需要由保险公司承保的银行退还给保险公司的承保核保.

3.产品结构单一

大部分保险公司只是委托现有的银行保险写作技巧销售,而专门为银行客户设计的功能较少.银行保险产品结构过于单一,以前大多是简单的寿险产品,特别是一些分红型年金保险产品的人,由于其定期利率和储蓄利率,容易导致客户比较储蓄和保险产品,最终导致与银行的主营业务保险写作技巧业务有直接冲突.

4.销售过程信息不对称和信息缺失

银行业和保险业是两个不同的行业体系.银行员工在跟客户介绍保险时,由产品由于缺乏保险知识,对产品没有理解透彻,使得客户没有真正了解产品特征,容易造成歧义.有的在销售产品时,将保险产品说成是银行的定期存款或存钱免费送保险,有些离谱的话术说成“五年定期存款、保本无风险、收益有保障、在银行存取”,最基本的“保险”二字没有提及,让有些客户因为出于对银行的信任而云里雾里的签保险产品约.如果这些行为继续下去而没有出台相应的制止措施,一定对导致银行客户的流失,冲击银行的经营和信誉.

三、解决我国银保合作中存在问题的相关对策

1.加强银保业务创新

创新保险业务主要包括保险销售渠道和产品的创新.银行保险最初源自于销售渠道的创新.在政策和制度允许的范围内,银行通过写作技巧保险业务得以进人保险领域,而保险公司则扩大了其经营规模.但是在成本收益的分析中,特定的销售渠道需要特定的保险产品才能够使得节约成本和收益增加,进而更需要创新出适合银行销售的银行保险产品.

2.建立多层次合作渠道

银行保险合作应拓宽合作领域与机制转型,应包括资本相互渗透、文化相互交融、产品相互融合等.因此,建立深层次合作机制,走专业化经营是一条必由之路.从国际经验看,建立专业银行保险集团是发展银行保险业务的最佳途径,银行和保险公司通过股权渗透的方式形成风险共担、利益共享的共同体,更好地挖掘各自的优势和潜力,通过业务的相互渗透、融合达到战略联盟,进而建立资本纽带关系,逐步过渡到资本运营一体化和经营管理一体化,提升合作模式,追求双方合作的长期利益.

3.建立完善的培训制度

一方面,银行要普及保险知识,提高银行职工的保险理论水平,正确理解写作技巧的内涵产品,充分调动员工写作技巧保险的积极性.另一方面,保险公司要对银行员工进行专业培训,开展各项后续支援工作,发展银行写作技巧专管员队伍,使银行代销保险产品变被动为主动,成为保险写作技巧业务的主角.

4.建立科学、有效、合规的写作技巧保险业务销售体系

首先,人员编制到位,建立协调员和专门负责管理团队的工作人员,从人员上保障,机构配置上保证.第二,思想认识到位,银行保险是保险业大发展初期给银行业和保险业的发展创造了共同财富,机会非常难得.合作双方应该教育自己的员工,提高认识,统一思想.第三,管理措施到位,双方的高层领导要加强沟通,协调解决合作过程中遇到的问题和困难,合作过程中抓好细节.保护客户的合法权益,把握行业发展动态.