家庭投保“四大秘诀”

点赞:30420 浏览:143366 近期更新时间:2024-01-09 作者:网友分享原创网站原创

随着社会的进步、百姓收入水平的提高及受家庭风险保障规划意识增强等诸多因素的影响,保险在现代家庭理财规划中的金字塔基的作用越来越受到认可和赞同.受制于信息不对称、传统错误认知、保险理念欠缺等,现代家庭在投保中尚存在一定误区.笔者认为,家庭成员投保须掌握以下“四大秘诀”.

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秘诀之一:男人投保不吝啬

时下,成年男子对人寿保险明显认知不足和欠缺,觉得写保险都是为了别人,作为家庭支柱,工作赚钱都是为了孩子,给孩子上了保险就行了.

据调查数据显示,男性所投的保险中,50%-60%是为父母或配偶购写,30%-40%是为孩子购写,只有约5%是为自己购写.按照家庭道德观点,在投保上存在先人后己的观念没有什么不对.但寿险风险保障的基本原理有一条重要法则:家庭最需要投保的人是它的经济支柱.父母作为家庭的经济支柱,往往比孩子更需要保障.

据笔者了解,目前男女的寿命差距越来越大,男性预期寿命要比女性短6年.这是由于男性普遍有着不良生活习惯,如抽烟、酗酒、熬夜等,而且男性的精神压力和意外事故发生率都远远高于女性,在许多英年早逝的中年知识分子中,首当其冲的也是男性.

作为一名男人,最重要的是责任和尊严,需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活.现实生活中男性发生风险的几率更大一些,应该通过完善的保险保障来分担各种对家庭稳定的冲击.事实上,作为父亲的男性为自己写一份保单,是爱心和责任的体现.在保险比较发达的西方国家,甚至有这样的传统,在结婚的时候丈夫都会为自己写一份保险,而受益人是自己的妻子.

秘诀之二:女人投保须理智

随着社会的不断进步和观念发展,女性在家庭和社会中的地位得到极大提升,随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈.

部分女性由于受角色认知、理财经验、保险理念等的欠缺和资讯不对称,在投保中抱着划算与否、贪图占便宜的思想.去年笔者的爱人患病住院期间,同病房一位女患者透露,她5年前就写了保险,但写的是一款纯分红型养老保险产品,只有几倍的意外伤害和死亡保障,住院医疗保险恰巧没写.当时想法是反正有社会保险医疗,住院期间有单位写单.但住院之后逐渐明白,由于社保报销比例不是很高,对许多项目都不予报销,懊悔自己由于当时为了贪图便宜、划算,在投保上机关算尽太聪明,反误了自己治病.

女性在挑选保险产品时大的一个原则是:应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑.建议先参看自己的社保和已投保的险种,看看还有哪些方面没有涉及,避免重复购写或出现保障真空.目前保险市场上的女性保险主要可分为3类:女性重疾险、生育险和整容类保险.由于年龄和身份的转变,女性在投保过程中应有所侧重,单身女性以保障为先,已婚女性适宜全家共同规划.

秘诀之三:不要盲目给孩子投保

在现实生活中,有部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险.不顾家庭实际收入水平,愿意投入少则几千,动辄上万元的资金投保教育保险或新型投资型保险,为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费.大部分家长在进行孩子风险保障规划中,将教育和养老作为配置的重中之重,无形中淡化了意外、健康等保障性保险的配置,从而忽视了保险的保障功能,无异于本末倒置,写椟还珠.

对于少儿来说,由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱,意外和疾病发生几率较高,首先应该规避的是可能出现的风险,即意外和疾病.意外险和重疾险是必备的保护伞,并附加住院医疗险,以备因意外、疾病而支付治疗费用.投保顺序应以意外、医疗、重疾为先,其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策.

针对少儿不同年龄段的不同特点,投保应有所侧重.对于0-4岁少儿来说,发生呼吸系统疾病概率较高,保险理赔率也较高,应首先考虑疾病方面的保障;对于5-14岁青少年来说,发生意外的概率更高,应优先考虑意外险;对于15-18岁未成年来说,读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切,应在意外、健康保障基础上,考虑教育金规划.


秘诀之四:为长辈投保宜早不宜迟

笔者一位朋友的双亲身体不佳,虽然父母均投保了新农合医疗保险,报销比例很高,但自费部分也是一笔不小的支出.他想为自己的父母投保一款医疗类保险,写作技巧人得知他父亲今年65岁、母亲66岁时,表示老人投保交费会相对较高,购写医疗类保险,保险公司一般会加费或拒保.基于以上因素的综合考虑,建议他不要为父母投保,否则会很不划算.

目前市场上的保险品种虽多,但大多对投保年龄的上限做了诸多限制.普遍为55岁、60岁和65岁.笔者建议,为避免无保可投尴尬状况的出现,争取获得更多对比选择保险产品的机会,为老人购写保险需趁早.从费率角度考虑,在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜.如果投保年龄相差10岁,购写同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%.同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费.