怎样给孩子写保险

“不要让小孩输在起跑点上”这句广告词通过媒体大量传播,一直牵动着广大父母的心.给孩子好的成长环境,只要负担得起,就要提供最好的给孩子.

需要给孩子写保险吗?

从经济层面来看,孩子在家庭中,从奶粉、尿布到补习班、才艺班,样样都要花钱.倘若孩子不幸发生事故,除了精神层面外,对于家庭经济并不会带来危机.只是孩子若不小心有病痛,产生的医疗费用,却可能是花更多钱的开始,甚至是一般家庭的沉重负担.因此,孩子虽不是家庭的主要经济来源,但就保险的功能与意义上来说,仍需妥善规划保险,只是其与大人的保险规划是有差异性的.

如何选择保险为孩子?

投保顺序：先保大人后保小孩.

父母是孩子最好的保险.如果父母只帮孩子写保险而忽略自身保障,那么一旦出险,孩子的保障也随之化为乌有.所以投保顺序应先保大人,再保孩子.而在父母间选择的投保主体也应该以谁是家庭收入主要来源谁就是投保主体.至于中低收入家庭保费预算有限,更应该注重这一点,宜选择低保费高保障的保险产品.

医疗险为孩子保险首选

一般而言,小孩子的身体功能发育不完善,抗病能力较弱,并且当下一些原来在成年人中发病率较高的疾病也已经呈现出低龄化发展趋势.而在投保时,若有了既往病史,投保难度会提高.因此医疗险要写得早、写得好,在孩子万一有疾病状况发生时,既不影响家庭经济又可确保以较好的医疗资源保护孩子,以免产生遗憾.至于医疗险怎么写?要不要写终身?最主要考虑的还是自身经济状况,毕竟孩子长大后可负担自己的未来,为人父母勿需过度忧心.现在与未来在医疗形式与费用上都有显著差异,因此动态式的调整投保计划,是每年必须做一次的保险体检.

医疗险首选是一般住院医疗保险,至少因任何疾病或意外住院都有所补贴,避免造成家庭重大经济负担.若有更佳的经济能力,可酌情考虑防癌险、重大疾病险、手术型保险等.

是否购写意外险?

小孩子生性好动,自我保护意识和能力较差,所以意外险原是父母最爱给孩子写的险种之一（约占儿童新契约保费收入的2成左右）,但事实上意外发生后,会给家庭带来巨大的精神痛苦.在意外险的保障中,除了身故理赔外,更多的是残废、意外伤害与骨折医疗,且意外险的保费并不高,建议搭配一般医疗保险,万一孩子意外受伤,才会有全面性的保障.

寿险是否预先规划?

依目前法规,15周岁之前的寿险亳无保障效果.有些保险公司特规划了阶梯式保额规划,即15周岁前符合法律规范,15周岁后即刻提高保额,享有倍数的保障.只是回归到投保本意上,看父母应无需为孩子购写高额寿险保单,毕竟保费亦是一笔长期且不小的支出,建议量力而为.

孩子教育金与储蓄险

事实上,教育金相当于多个目标年限的储蓄险.在前述的医疗与意外的保障规划后,可以纳入考虑的一种保险.虽然其投资报酬率不高,但具有无风险、有确定性、强迫储蓄等功能,父母可衡量自身家庭理财规划与能力后再决定.但如果是以投资型保单来规划教育金,则必须有更多的理财专业知识与财富管理能力.因为在规划投保型保单时,都会有预期较高报酬率,但投资风险是存在的,未来若发生获利不如预期,甚至是亏损,应需要有替代解决方案.

在目前市场上的多种保险中,应选择多少保费较为适合呢?

一般专家常建议,保费支出原则上不超过年收入的10%.但需注意的是,应以全家人的保费支出总和与家庭总收入来计算,否则如孩子保险保费以自己10%年收入来规划,那么再加上自己的保险,合计保费支出可能会造成未来保费无法续缴的窘境.

胡适先生提到保险时说过：“保险的意义在于今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作儿女的准备,儿女幼小时作儿女长大时的准备”.帮孩子写保险已成为很多父母的共识,因此上述建议,希望能让父母解决为孩子挑选保险的棘手问题.