三步完成少儿保障计划

策划执行/本刊记者 韩捷

专业撰稿/王建京（光大永明人寿资深寿险顾问）

太多的例子,太多的遗憾,太多的悲伤.一个个家庭因病致贫,一朵朵“鲜花”因为缺少医药费而过早地凋零.尽管现在的医学技术还不能保证只要有钱就能治好所有的病,但是我们真的不能为减少这样的事再次发生做点什么?

只是因为很少有人知道：一个零岁的小孩,在一份教育储蓄的保单上附加一个30万元保额的少儿重大疾病保险,每年只需要513元钱.

由此可见,少儿险在中国的现状可以概括为：大多数人没写,写了的人又有很大一部分没写对.

保险业流行这样一个观点：

除非你的孩子是秀兰邓波儿这样的天才童星,否则不必要给孩子写人寿保险,至少不应该把寿险作为少儿投保的主要险种.因为99.9%的孩子,都不可能是家庭经济收入的来源者,所以就保障需求而言,几乎没有投保人寿保险的必要.

但在一个完善的家庭风险保障计划中,少儿险又是万万不能少的,由于道德风险和目前国内保险市场深度开发的种种限制,我国的少儿险市场更为初级――不是被忽略不计,就是家长爱子心切从而过度投保.

如何正确为少儿投保呢?其实只有三步：

第一步：怀孕期――母婴险

第二步：抚育期――意外、健康险

第三步：成长期――教育险

少儿险和成人险最大的区别

少儿保险,简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险.与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说,成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,而少年儿童尚不具备创造收入的能力.所以,为避免人寿保险中的道德风险,很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限,中国法律的规定是5万元（京沪穗等少数经济发达城市是10万元）.但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制.

少儿险保单的轻重缓急顺序

多数父母给子女写保险的时候首选教育险,在国内1996-1998年度,少儿教育金储蓄型保险和少儿养老保险一度占到投资型保险市场份额的80%,父母们望子成龙、望女成凤的迫切心情由此可见一斑.

其实,从少儿保险需求的角度来说,却是有些偏离保险的意义与功用.因为在一个家庭保险的保障体系中,孩子是最次要的、最无足轻重的.即便轮到给孩子写保险,从轻重缓急的顺序上排列,也应该是――意外险、疾病险排在前面,最后才是教育险.至于给孩子写养老险,这在国外是一种有钱人转移资产的手段,而以中国目前的国情来看,只能说可怜天下父母心了!

母婴市场本来就是一个有着巨大空间的市场,随着人们生活水平的提高和对母婴健康的关注,近年来母婴市场更加火热,相关产品也五花八门,越来越多.与此不相一致的是,针对母婴的保险产品却相对滞后,孕妇及新生儿的保险需求得不到有效满足.

“准妈妈”投保一定要提前

文/多多 专业撰稿/邵丹（长城保险）

Marry还有5个月就要做妈妈了,欣喜之余忽然想起了一件事：这个时候最应该好好保护自己和腹中的胎儿,应该赶紧写一份保险.但让Marry郁闷的是,她和丈夫一起询问了多家保险公司后,竟然没有特别合适的、针对孕妇的险种,而普通的寿险产品则几乎都对Marry“说不”.

孕归不能写普通保险

目前国内法律上并没有明确规定孕妇不能投保,但因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高很多,所以,各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制.国内保险公司通常对于孕妇投保都遵循这样一个惯例――怀孕28周以后一般的保险原则上都不接受承保,要等生完孩子以后再说；而对于怀孕7个月以下的客户来说,原则上不受理医疗险、重大疾病险和意外伤害险,只接受养老险和不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,而且在投保时须进行普通身体检查.

正因为如此,对于像Marry这样准备生孩子的“准妈妈”来说,如果觉得怀孕期间有保险的需求,最好在怀孕之前就去投保女性险,以便保障期可涵盖妊娠期,而不要等到怀孕以后,才急急忙忙去咨询、购写.怀孕以后再购写保险,一方面产品选择的余地相对较窄,而且保费也会比较贵.

一张保单保两人

那么,像Marry这样的案例就没有解决的办法了吗?事实上,近期国内市场上已经有了新产品――专门为孕妇和即将出生的婴儿设计的母婴健康类保险.例如,有一款名为“爱相依”的母婴产品,就是专门为孕妇群体设计的,而且以主险形式销售.也就是说,对孕妇来说,不需要购写其他形式的主险,就可以单独购写,避免了不必要的额外保险消费.

由于母婴保险产品的消费群范围过窄,而且对保险公司的利润贡献并不大,因此,过去保险公司并不热衷开发和销售此类产品.但据专家估计,母婴市场大约潜藏着800亿元市场容量,近年来6＋1（父母、爷爷奶奶、外公外婆+孩子）的养育模式更导致母婴市场消费能力剧增,有相当多的需求亟待满足,甚至有待开发.

与一般保单不同的是,类似“爱相依”这类母婴险保单,不但能为孕妇提供保障,还能为即将出生的小宝宝提供保障,即一张保单可保两人.以“爱相依”产品为例：保障的第一保险人,即孕妇,需满足以下条件：18-45周岁、已怀孕且怀孕未满28周.对于孕妇的保障期间,自保单生效日开始,保险期间为1年；对于第二保险人,即新生儿,保障期间则自出生日起至保险单生效第六个周年日止.

少儿险投保误区

购写少儿险最容易陷入的投保误区是――过分关注回报率.

教育竞争日趋激烈,教育费用日渐增加是每一位家长都不得不面对的现实,于是他们努力工作、拼命赚钱,写基金、炒股票、置房产等而这一切都需要时间.根据目前教育费用的平均水平,一个孩子的初中阶段每年至少需要1万元,高中是每年2万元,大学是每年3万元,加起来是21万元.这是每一位家长养孩子之前就要做的预算,是抚养一个孩子所必须支付的成本,是我们对孩子需要作出的“爱的承诺”.

既然是承诺,就是一定要兑现的,从理论上讲,我们应该在孩子出生之前就为他准备好.因为很容易计算,如果从孩子0岁开始每年为他（她）储蓄2万元钱,大约10年才可以完成这份“爱的承诺”.可是作为孩子的父母,尤其是很多主要经济来源依赖父母中一方的家庭,万一家里的“经济支柱”遇到风险,这份“爱的承诺”如何保证兑现?

其实,我们只要善加利用人寿保险公司现有的金融工具,做好对冲风险和套期保值的规划,就可以在有风险发生的时候,把我们生命中必须支付的成本转嫁给保险公司,尽早地完成我们对子女的承诺.

孩子的第一张保单

专业撰稿/荣伟（太平洋人寿资深寿险理财规划师）

必要的提示

为您的孩子投保一定要注意以下事项：

1.在给孩子投保前,您自身有了充分的保险保障吗?在家庭整体风险规划中,应首先规划家庭经济支柱的风险保障.

2.家庭保险支出以家庭年收入的20%以内为宜（投资型险种支出除外）.

3.保监会规定,少儿因意外、疾病而身故产生的保险赔付金额不能超过10万元.

4.为孩子投保主要考虑健康保障以及教育金类型的险种.

通常,最需要给孩子投保的险种,应该是重大疾病、医疗类和意外伤害类的保险.这样主要是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险.专业上一再强调没有太大必要给孩子写寿险,但为了应付孩子们在成长过程中容易发生的各种人身风险,专业人士往往建议家长最好能先为孩子规划好这些保障险种.而且,这些险种大多保费相对便宜,保障功能又很强.

另外,为孩子做好常见的意外伤害保障,以应付孩子因为意外伤害和轻微疾病引起的医疗费支出,以及弥补照顾孩子而发生的个人收入损失,尤其对于单亲妈妈而言,尤其是应该优先考虑的.

实例说明1：少儿重大疾病保险

零岁宝宝（男孩）,投保了如今市场上销售的“小康之家,如意安康”少儿保险.

年缴保费：1980元；缴费方式：20年期缴；保险期间：0-70岁.

保险利益主要包括：

1.宝宝一旦患合同规定的重大疾病,将获赔20万元重大疾病保险金.如在缴费期内发生重大疾病,将被豁免以后的保费.

2.若宝宝70岁合同期满时未发生理赔,保险公司将返还历年所缴保费及5%利息作为祝寿金.

3.宝宝若在保险期间内身故,保险公司将返还所有已交纳的保费.

实例说明2：少儿保险全规划

这是一个标准中产、三口家庭的真实例子：31岁的王先生,计划将来送儿子家俊出国读大学,想趁现在自己收入稳定丰富,为孩子积累好留学费用；同时,也让孩子有一些健康方面的保障.我们为家俊（半岁）设计了如下保障方案,可保障至他25岁：

家俊18岁前,王先生每年交纳13803元（平均每月1150元）；家俊1824岁期间,每年只需交纳513元.王先生总共交纳约25.20万元.

家俊在此期间得到的保障是：15种少儿重大疾病保障30万元；每次住院最高报销1万元,不限报销次数,还享有最高60元/天的营养补贴；寿险保障（身故/高残）随年龄变动,最高可获赔229631元.留学费用自18―21岁,每年领取5万元,累计领取20万元；25岁可领取5万元满期保险金加12680元累积红利（检测设中等分红水平）,共可领回约26.27万元.

家俊25岁前,万一王先生在交费期内不幸身故或高残,王太太以后只需每年交纳最多1349元,家俊的保障利益不会受到任何影响.

综上所述,一份完整的少儿险保单应该包涵三大内容：足额的教育保障、附加充分的重大疾病保障,同时附加投保人豁免保费条款.

少儿险保单最不容忽视的细节

少儿险中最重要的组成部分――投保人豁免保费条款.任何金融工具都有它的不可替代性：储蓄有灵活性,债券有稳定性,股票有高收益性等而人寿保险的不同之处就在于,写下想存的金额,不论分多少次存,万一投保人在存钱过程中发生风险,只要存了一次,就能拿到所有的钱,并且所有欠款一笔勾销――后续的保费不用再交了.

需要注意的是,少儿保险的投保人与被保险人不是同一个人,这样的保险责任通常是主合同不能包括的,需要单独购写投保人豁免保费附加险.并且特别需要注意,不是所有保险公司的少儿类产品都可以附加这样的条款,而不能附加这个条款的少儿保险,其实是失去了购写这份保险的最重要的意义.

保险公司显然意识到了教育年金保险增值能力不强的问题,已有公司率先开发出在其保险产品中加入投连险,投保人可在规定范围内随时增加保费,搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船,提高理财收益.

投连险助力教育金保单

文/荆洋

低风险决定了教育年金保险的低收益,目前看来,教育年金保险的年收益率一般在2.5％左右,有的收益甚至比不上储蓄.如果单看增值收益,教育年金保险并不是最佳选择,随着国内进入升息周期后,教育储蓄收益反而更高.教育储蓄与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄,但执行的是整存整取的优惠利率,而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税,通常有1年期、3年期和6年期（执行5年期）三种类型.

保险公司显然也意识到教育年金保险增值能力不强的问题,已经有公司开发出在其保险产品中加入投连险,投保人可在规定范围内随时增加保费,搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船,提高理财收益.

11月21日,国内市场上第一支专为满足少儿成长及教育保障需求而设计的期缴投连险产品,同时在北京、广州和深圳三地同时推出.这款名为“少儿成长先锋保障计划”的投连险产品,除了为出生30天至17周岁的儿童及少年人群提供长期保障外,还专门设有投资账户.

据中美大都会人寿保险顾问分析,目前国内一线城市中家庭平均教育支出一项,已经超过家庭总支出的1/3.此产品推出的最大意义在于：针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状,可以让保户根据自身的风险承受能力,在享受投资收益的同时能够不断充实子女成长和教育所需的资金储备.

另有专家分析认为,少儿教育金类型的投连险产品,不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于：基本上都为期缴型产品,和定期定投写基金的方法有异曲同工之妙,尤其在股市震荡期间,可以最大限度的平均摊薄投资成本.

实例说明：

王先生,35周岁,有一个5岁的儿子.王先生为儿子投保了这款少儿投连险产品,每年缴纳保费5万元（股票型基金投资账户50%、混合偏股型基金投资账户50%）,作为儿子的教育储蓄金.王先生计划缴费10年,然后从儿子年满18周岁开始,每年从账户中领取一笔金额,共计领取4年（检测定每年领取的金额相同）,以支付儿子的大学教育金和生活费用.每年领取的个人账户价值如下：（计价单位：人民币元）

表1

投保人年龄　累计已缴保险费　累计部分领取　保单年度末个人账户价值　保单年度末身故保险金

　18岁500,000159,142　464,942　464,942

　19岁500,000318,284　314,084　314,084

　20岁500,000477,426　159,142　159,142

　21岁500,000636,5670　0

其中,上表所演示的“累计部分领取”额度,是根据中档收益率结果计算出来的,我们可以知道：交给保险公司一共50万元保费,将最终可以领回超过63万元保险金.如果按低档和高档收益率计算的话,同样是50万元保费,将最终领回的保险金为将近55万元和超过73万元.

另外,两个投资账户的预计三档年投资回报率如下表：

表2

混合偏股型基金投资账户　股票型基金投资账户

低3%3%

中4%5%

高5%7%

教育金保单最关键的地方

少儿教育年金产品,就是把孩子的教育金预算设计成一个购写保险的方案,从孩子很小的时候就开始投保,等孩子长大到方案中设计开始领取年龄的时候,每年按设计的金额进行教育金的领取.

少儿教育年金产品最能体现保险核心功能的部分,同样在于投保人豁免保费条款.如果没有这个条款,教育金保单几乎就与投资股票、基金甚至银行储蓄没有任何区别了.