保险公司利润来源

【摘 要 】利润是企业经营的主要目标之一.保险公司在追求利润中,可以增强企业的实力和公司价值,同时将会给股东更好的回报.探索保险公司的利润来源,发现增强保险公司利润的途径,对保险公司经营有着重要的意义.

【关 键 词 】保险公司；利润来源；商业模式

一、保险公司商业模式

探究保险公司的商业模式就是寻找保险公司的产生价值的源泉.尽管保险公司经营保险产品的类型不同,但是他们的经营模式有着共性即通过销售保险产品给客户来获取资金,通过提供怎么写作和运营资金来创造公司价值.中国的保险业经过了二十多年的发展后,保险公司的商业模式也逐步向成熟的的方向迈进.尤其进入二十一世纪以来,主流的保险公司形成了符合现代保险业发展方向的商业模式.[1]当前保险公司商业模式有以下特征：

1.重视新产品开发.新产品已成为保险公司市场竞争的重要手段,并逐步成为公司发展的重要推动力；新产品的开发种类及其范围越来越广,与市场需求联系越来越紧密纯保险产品受到极大的挑战,产品一方面重视个性化另一方面也向投资理财类复合型产品方向发展；产品开发机制为共享开发（外方通过产品开发参与利益共享）.

2.销售渠道多样化,销售方式多元化.保险公司除了利用自己的销售渠道进行保险产品销售时,同时也通过专业的保险写作技巧公司进行保险销售.尤其以银行等战略性兼业写作技巧机构的出现,更深化了保险的销售渠道.经纪公司开始承担一定的角色,尤其在一些国际性的大项目,经纪公司已成为主角.

3.相似度检测机构全面涉足保险理赔怎么写作业,并开始成为保险理赔怎么写作的标准模型,已得到社会和客户的广泛认同.公估机构已成为新的重要环节.保险公司注重打造怎么写作品牌,以提升怎么写作层次.

4.随着产品不断趋于平均化,保险资金的管理已成为新的、具有极大价值的商业环节.资金运用效益已开始左右全局.保险公司的供应链不断扩展,混合型保险经济逐步出现,如保险业涉足资本市场,而其他机构涉足保险业等.混合型资金管理、资金运用模型开始出现,资金运用渠道不断拓宽,使保险公司的商业模型发生着质的变化.

二、保险公司利润路径分析

(一)保险公司利润基本理论

从理论上讲,保险公司为了实现利润最大化,在保险交易中应满足的条件是保费收入能够对保险期限内发生的保险事故,提供足够的经济补偿和给付.即：

但是,在成熟的保险市场中投资是保险公司的重要业务,没有投资保险公司将失去良性运转条件.因为,保险费是风险转移的,由于保险市场竞争,使得市场往往不足以支付转移损失的成本,导致保险公司无法实现其在经济运行中的风险转移和经济补偿之本质功能.所以保险投资在保险经营中处于一个重要地位,事关保险公司经营绩效.在成熟市场中,保险经营模式为日内瓦模型.

根据该模型,保险公司的资金流量包括三部分保费收入、赔款支出和投资收入其中保费收入和投资收入是资金流入项,赔款支出是资金流出项.所以保险公司利润来自两个方面,即承保利润和投资利润.

(二)保险公司利润路径分析

保险公司的商业模式反映了保险公司经营的全过程,从这一过程也出了整个保险公司的利润链.对利润链的分析,可以得出保险公司创造公司价值的奥秘之所在,不管是投资者和公司的经营者对此都非常关注.

客户是保险公司的价值源泉,保险公司在经营的各个环节都可以产生利润,同时外部力量的变化会影响到保险公司的利润创造能力.此外我们还可以得出以下结论：

1.产品开发、销售、客户怎么写作环节产生的利润构成了保险公司的承保利润.保险公司只有在这些环节深度挖掘,才能够提高保险公司的承保利润.

在产品开发方面,保险公司在加强自身研发能力的同时,可以与其他公司建立共享开发机制.共享开发机制不仅能够提高产品开发的能力,赢得新的市场且能够降低新产品投放市场的风险,也是保证新产品获得合理利润的重要途径.

在销售方面,在销售领域,选择适当的写作技巧商进行产品批发销售是关键,而将写作技巧费用控制在合理水平是核心.另外,建立自己的精英团队销售高绩效产品,是维护品牌形象、控制风险、创造高绩效的途径之一.在保险怎么写作方面,在保险怎么写作领域,不断提高怎么写作质量与层次,不仅是保险产品特性的必然要求,而且是形成核心竞争力的重要途径,更重要的是能为今后的怎么写作利润的形成打下坚实的基础,也是未来利润来源的重要要途径.

2.保险资金的运用获得的收益构成了保险公司的投资利润.随着现代保险业的发展,保险资金的管理和运用越来越成为保险公司的核心竞争力.[2]保险资金的收益的高低直接关系保险销售链条的维系,决定了保险公司的盈利能力,反过来又会支持保险产品的优惠和销售业绩.

3.产品开发容易形成保险公司的垄断利润.投资利润是保险公司的风险利润,受自身的管理水平和宏观经济环境影响比较大,利润的波动性比较大,属于风险型的利润.保险怎么写作利润和销售产生的利润受保险公司内部管理影响较大,同时在受到外部商业伙伴的竞争下,这两种利润容易受到挤压,最后只能获取行业的平均利润能力,难以获取超额利润.所以保险公司应该在产品开发和资金管理两个价值创造环节,加以开拓,形成自己核心竞争能力,这也是目前保险公司发展的趋势.