事业单位职工家庭的保险方案

家庭状况

张先生

40岁,年收入10万元,单位是全额事业编制,有基本社会保险,医疗实行报销制度,无任何商业保险.

张太太

36岁,年收入3万元,事业单位(非社保),单位医药费报销比例低.有20万元保额的意外伤害保险和2万元保额的意外医疗保险.

张先生夫妇打算最近要一个孩子,孩子出生前张太太可能因生育原因辞职.

张先生家庭拥有房产2套,汽车1辆,房贷、车贷均已还清,家庭无任何负债.家庭收支状况如表1所示.

保险需求分析

张先生在向寿险规划师咨询前,按照自己的理解,对自己家庭的保障需求按照重要顺序排列为：养老、医疗、重大疾病、意外.这样的排列是否合理呢

在决定要购写商业保险之后,一定要问自己一个问题,就是“我最需要写什么保险”其实,人的保险需求基本可以分为6大类：健康、意外、子女、养老、投资、保障.由于不同的家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同,对各类保险的需求程度也是不同的.

对于张先生夫妇来说,首先应该考虑的是两人的健康保障.对于普通家庭来说,离贫困可能只有一步之遥,那就是家庭成员或亲属罹患重大疾病的情况发生的时候.患上重大疾病,花费的不仅是医疗费,还有收入的损失,以及其他花费(如护理费等),重大疾病的保障须首要考虑.

其次是意外保障.张先生、张太太都经常驾车,尤其张先生单位又没有意外保险,因此应补充意外方面的保障.

然后才是养老问题.考虑到夫妻二人的年龄,目前处于事业的高峰时期,应趁收入多且稳定、无负债的时候,及早考虑退休后生活费的准备.

此外,由于张太太有要小孩的打算.如果辞职的话,辞职时一定要把为自己上社会保险,以便拥有基本的医疗保障.因为张太太已经属于高龄产妇,所以怀孕以后,需要考虑补充商业生育保险,这样对怀孕期间的疾病、新生儿的疾病均能有所保障.将来有了小孩,还要考虑孩子的健康保障及未来教育金的储备计划.

保额测算

写保险,需要多少保额才够呢购写额度的多少是从需求出发的,也就是说,如果发生了风险,需要多少钱才能化解风险,弥补、保证家人正常生活质量而需求是可以被测算的.北京地区重疾费用可参考表2.

重大疾病保险

理想额度等于重大疾病治疗费用+本人年收入×恢复健康年限

购写额度等于理想额度-现有额度

根据公式,按照一般恢复健康年限2年计算,可以计算出张先生的购写额度等于30+10×2-19等于31万元

张太太的购写额度等于30+3×2-10等于26万元

注：50万元是一般情况下重大疾病的治疗费用,详细数据如表2所示.张先生拥有社保,北京地区报销上限是19万元.张太太单位的重大疾病报销上限为10万元.

意外险

理想额度(残障后或身故后的收入损失)等于本人年收入×剩余工作年限

购写额度等于理想额度-现有额度 根据公式,可以计算出张先生的购写额度等于10×20等于200万元

张太太的购写额度等于3×19-20等于37万元

注：忽略收入增长、提前退休因素.

养老险

理想额度等于家庭年度支出总额×夫妻保障比例×(1+通货膨胀率)(退休年龄-实际年龄)×(社会平均终老年龄-退休年龄)

领取额度等于理想额度-现有额度

根据公式,可以计算出张先生的领取额度等于7×0.7×(1+2.5％)20×18等于144万元

张太太的领取额度等于7×0.3×(1+2.5％)19×26等于87万元

注：夫妻双方的养老保险保障比例按7:3计算,通货膨胀按每年2.5％测算,目前男性退休年龄为60岁、女性为55岁,城市人口平均寿命为男性78岁、女性81岁,因为社保的领取额不能确定,暂忽略社保额度.

家庭保险规划

家庭保险方案设计思路见表3.

1　重大疾病保障额度要充足.考虑保费支出预算,为张先生选择的是消费型定期大病保障保险,为张太太选择的是兼顾储蓄的长期重大疾病保障,并适当兼顾女性原位癌的保障.

2　意外保障要全面,各类风险兼顾,保费适当.意外无处不在,在预算有限的情况下,尽量兼顾各类风险.

3　养老账户全家使用,被保险人选为家庭经济支柱张先生.万能险的特点是存取灵活,有保底利率,专家理财,收益上不封顶,月复利结算.因为被保险人可以有身故保障,因此可以选择张先生作为被保险人,增加身故保障.有孩子以后,可以适当增加保额和保费,增加保额是为了承担家庭的责任,增加保费是为了储备孩子将来的教育费用.有富余资金可以多存,因为通胀水平是按照2.5％测算的,如果现实情况高于预期,现有的计划可能无法保证退休时的生活品质.

4　生育保险怀孕时再加上.这款生育保险是目前市场上保障最全面的一款,怀孕18周之前都可以投保,既保大人(孕妇),又保小孩(新生儿)；提供特定早产、特定流产护理保险金；且对怀孕女性提供优生优育健康指导.

5　张先生家庭每年总保费支出约34500元,在张先生的预期范围内.若扣除养老支出15000元,用于保障的保费占年收入的比例约占15％,在家庭可承受范围.

Tips1保险公司的选择

在选择保险公司的时候,应该考虑哪些因素呢其实,购写险种不同,应该考虑和侧重的因素也不同.如果购写长期保险,理赔可能会发生在投保的几十年以后,这时候应该更看重保险公司的财务稳健和运营实力,而如果购写短期的意外或医疗保险,需要报销医药费的次数较多,应该更看重保险公司的理赔怎么写作水平和与医疗机构的合作情况,看是否能够为我们提供及时、高效的优质怎么写作.

Tips2保险产品的选择

保险产品的选择是最复杂的一步,各家保险公司的业务员都说自家的产品好,到底应该怎么比较7究竟哪家公司的产品最适合自己7保险产品和其他产品一样,都应该从功能和两方面进行比较,也就是说,要选择满足自己保障功能需求、并且性价比最优的保险产品.在比较时要注意的是：第一,功能必须要一致才能比,不要抓住一个点来比较,第二,保险产品只有相对最优的.相同的产品对不同年龄的客户而言,性价比也不同.