大学生健康保险现状综述

摘 要 ：文章基于大学生保险的特征和现有专家学者的研究调查,结合当今大学生保险购写的状况及特点,分析其主要的影响因素,进而探讨提高大学生保险购写程度的途径,从而对大学生保险购写现状进行梳理和研究,探讨怎样构建一个“政府-市场-学校-家庭-学生”的保险购写体系.

关 键 词 ：大学生保险；商业保险；医保制度

一、研究背景

大学生群体作为国家未来建设的中坚力量,越来越成为社会关注的焦点话题之一.受高考扩招影响,我国高校大学生数量连年激增,截至2014年,在校大学生已逾2468.1万人,约占全国人口的1.8%,成为城市人口中不可忽视的一个重要群体.但近年来,在校大学生意外伤害和重大疾病等风险事件屡屡发生,引起社会各界的广泛关注,学生安全教育和高校风险防范的任务日益艰巨.

随着社会经济的稳步提升,医疗成本也不断提高,大学生患上重疾或遭受意外伤害却支付不起昂贵的医疗费用而求助于社会的事例越来越多.大学生作为社会经济发展的储备人才,其身体健康状况与国家未来发展密切相关,因此一些医改方案相继出台.

国务院于2008年下发《国务院关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》,正式将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试用点.这一举措促使大学生医疗保障由公费医疗转向医保保障,大学生医疗保障体系初步建立.2009年,广东省政府印发了《关于将在广东省就读的大学生以及中等职业技术高校和技工高校学生纳入城镇居民医疗保险范围的通知》,并与当年12月率先启动了在校大学生参加城镇居民基本医疗保险工程.2011年,广州市大学生医疗保险年缴费标准提高到280元,学生个人缴费标准不变80元,政府补贴增加为200元.

然而,现有的大学生医保制度只能保障大学生最基本的医疗,对重大疾病保障程度不够,商业性的学生平安保险的运行也存在诸多不合理之处.大学生医保、平安保险保障较少的部分或两者均未覆盖的地方成了盲点,如大学生身故保障严重不足、重疾给付十分有限.与此同时,保险市场中适合大学生购写的商业保险的险种也相对较少.大学生保险制度的缺陷日益明显,高校大学生保险制度已不能完全满足大学生医疗费用的需要,也难以适应当今社会的发展.

受诸多因素影响,广东省大学生医疗保险参保率水平普遍偏低,2010年仅占44%,远远低于国家规定的90%～95%的医保率.如何提高广州市大学生医疗保险的参保率,从而由点及面,探究出一条具有中国特色的大学生医疗保险发展之路,这是一个值得深入研究的课题.

二、研究现状

(一)大学生购写保险的意识薄弱

现有的国内研究表明,许多学者,如盛昌琴（2010）、吴磊和叶芜为都认为,我国大学生保险意识薄弱,对保险的认识不到位,参保意愿不强.大学生思想活跃且是知识群体,容易接受保险这种新生事物,对于全民保险意识的形成也具有示范作用.寇有芳、贾书敏（2011）将大学保险意识不高的原因总结为四点：大学生对自身保险意识的培养缺乏主动性；高校宣传力度不足,对大学生的保险意识教育缺乏重视；保险公司的保险对大学生缺乏吸引力；政府对大学生医疗保障体系的建设缺乏支持力度.当大学生的保险意识不强的时候,对保险的功能认识就不足,参保率也就不高.提高大学生的保险意识,需要学生、学校、保险公司和政府共同努力.

(二)大学生医保制度不健全

在大学生医疗保险体制的现状分析中,陈晏（2010）认为存在大学生医保索赔手续不健全,大学生医疗保险与其他医疗保险衔接不恰当等问题.郭志明（2010）表明大学生群体医疗保障工作的具体思路和方法缺乏系统化、规范化.罗晓艳、郑琳（2010）在对大学生医疗保险现状分析的基础上认为,在现行的新政策下,部分地区将政策强行照搬和高校不了解医疗保险行业,所以在体制、程序、照顾政策等诸多方面都存在很多不足.而黄明安、张维嘉则指出,把大学生医保纳入城镇医疗保险体系不尽合理,国家应该建立大学生专门的、适合的保险制度.

(三)政府投入不足

杨穗萍（2010）的研究表示居民医保进入高校是一件惠国惠民的新生事物,目前仍处于初始阶段,覆盖人数多、工作量大,许多工作要依赖各学院班级齐抓共管,大学生干部配合参与.但大学生医保办公室办公经费和办公设备不足,反映了政府投入不足.

因此,莫曲波（2009）建议政府积极推动大学生基本医疗保障筹资制度改革,加大资金投入,完善筹资制度,建立现收现付全额机制.而李国柱（2010）提出应从组织方式和筹资方式两个核心要素入手,建立由个人、政府和学校三方共同出资、政府主导、市场运作的大学生医疗保障发展模式.

三、国际经验的启示与对策

在分析我国大学生医疗保险现状的基础上,王京峰和沈延兵（2005）中首次研究了哈佛大学学生的健康保险计划.张青枝（2008）详细介绍了美国、德国的大学生医疗保险制度,建议借鉴国外大学生的医疗保险制度,坚持“社会保险为主,商业保险为辅”的原则,尽快制定社会保险法,鼓励非盈利医疗机构的发展.沈延兵、余筱箭和杨帆（2003）指出,在美国,有的保险公司采用了通过相似度检测机构进行市场营销和保单销售的方法,如教育资助组织（Education Finance Group）中有一个专门的学生保险部门（Student Insurance Division,SID）,它已经成为美国大学生保险市场中一个不可或缺的环节.而周向明（2006）等人将我国与美国、德国及新加坡等国际大学生医疗保障制度的基本矛盾进行比较分析,以此为我国大学生医疗保障制度的改革与发展总结经验.

综上所述,近年来国内外学者逐渐开始重视大学生医疗保险体制改革研究,许多文献都是对我国大学生医疗保险制度和购写现状进行分析,结合其他国家的经验,对我国的大学生医疗保险制度现存的不足和问题做出总结,然后提出问题和建议.然而,其中一般化的研究居多,阐述了宏观上的现状,但缺乏一些细化的、深入的、实践性的探讨,还有许多较细致和隐藏较深的问题没有发现.笔者认为,不能忽视我国正处于发展中国家这个事实,应结合我国国情,看到我国大学生保险制度进步、优秀的一面和其他国家大学生保险制度不足的一面,从这一角度出发进行更深层次的思考.在提出建议和问题的时候,应该考虑措施落实的难易程度,循序渐进地落实.

从研究对象上来看,现行研究主要从宏观上把握中国大学生医疗保险购写的现状及其对策,而从微观专门针对广东省广州市大学生医疗保险购写现状的报告十分稀少.从而笔者认为,如何提高广州市大学生医疗保险的参保率,从而由点及面,探究出一条具有中国特色的大学生医疗保险发展之路,这是一个值得深入研究的问题.

提高大学生保险购写的程度,从单方面着手是不够的,这是一个涉及许多因素的问题,应该基于其中每个因素或几个关键因素,从而改善、提升并相辅相成.从培养学生购写保险的意识和政府方面加大投入着手,完善大学生医疗保险制度和完善商业保险市场双管齐下,构建一个“政府-市场-学校-家庭-学生”各方面都相对完善的大学生保险购写体系.政府要完善制度、加大资金投入和宣传力度；保险公司要改变观念,创新开发面向大学生这一群体的新险种,也应该重视网络保险的发展,在大学生购写保险体制的建设中紧跟时代步伐,设立相应的网络保险,让大学生有更多的选择；学校要积极参保并加大培养大学生保险意识的力度；大学生自身则应尽早树立购写保险和风险防范的意识,加深对保险的认识.这样才能保障大学生医疗保障制度走向完善与健全的轨道.