怎样给家财备一把“保险伞”

台风暴雨等恶劣天气,给很多家庭造成了一定的经济损失.而日常的水管渗漏、煤气管道渗漏等安全隐患距离我们其实也不遥远.诸如此类的现象,市民们不妨通过家中常备家庭财产保险的方法,来转嫁自身的经济风险.

10月7日开始,台风“罗莎”席卷福建、浙江,也影响了上海等地,狂风骤雨之下,各地数百万居民受灾,还有不少房屋倒塌损毁,即便是在上海市区,也有不少居民房屋受损.台风期间,上海百姓家中“水漫金山”的居民不在少数,而台风过后,家中地板受潮受淹,电器受损等现象也频频发生.

利用家财险转嫁风险

正当别的家庭还在为处理房屋内积水,为地板和墙面修复成本“耿耿于怀”的时候,家住上海杨浦区控江街道的陆阿姨已经拨通了平安财险公司的报案,保险公司的工作人员很快上马来实地核查了情况.

“陆阿姨家住六层公房的一楼,靠近院子的一个房间地板有一大部分被水泡得发胀,木质地板已经基本上不能用了.我们根据木板的安装时间、当时的装修,浸泡面积等综合考量下来,给予陆阿姨的地板损失实际赔偿约250元.”

“此外,陆阿姨家中一台电视机电路板烧坏,另一台电视的接收器烧毁,我们最终将以电器的实际修理费用为准,来对他们进行理赔.目前估计修理费用可能在600～800元.”保险公司工作人员介绍了对陆阿姨家的查勘结果和理赔意见.

“虽然家里受台风影响并不仅仅这一次,但这是我第一次认识到原来还可以让保险公司给我们受损的物品‘写单’.”当记者拨通陆阿姨家的采访时,陆阿姨显然很满意.

原来,今年元月里,儿媳妇给陆阿姨的住房购写了一份一年期的家庭财产保险,保障内容包括房屋及附属设备、家用电器、衣物和床上用品,家具及其他生活用品等,当时花费不过仅仅30元,但却给陆阿姨带来了近千元的理赔权益.

而且,由于是一年期保险,虽然这次已经发生过理赔了,但陆阿姨的这份“爱心保单”有效期仍将继续到2008年1月10日.

家财险用处不少

记者发现,很多人会在台风暴雨“席卷”过后,看到一些新闻报道,才意识到家庭财产保险用处不小,然后会开始考虑说自己家是否要写一份家财险.

但实际上,家财险不仅仅能在中为家庭房屋和其他家庭财产“发挥”保障作用,在日常生活中,家财险同样还有不少其他的保障作用,可以说是家庭财产的“晴雨伞”.

比如,在楼房装修过程中,经常会发生因为水管爆裂等原因,不仅把家里的地板、家具给淹了,还把楼下邻居的天花板给弄潮甚至彻底弄花了,此时如果投保的家财险里含有“第三者责任险”,就可以让保险公司为邻居的损失“写单”.

又比如,在台风大雨天气中,家中阳台上的花花草草不小心砸到了“第三者”,家财险的“第三者责任险”也可以为此事的经济赔偿负责.

还有家里的宠物狗伤人,家里发生火灾,家中珠宝被盗等等,也都能通过家庭财产险获得保障.

而且,家财险保费也很低廉,根据保障额度多少和保障范围大小,少则一二十元一年,多则两三百元一年,就能为家庭财产撑起一把不小的保护伞.

三大类型满足不同需求

具体来看,目前市场上主要有以下三大类家庭财产保险,可供消费者根据不同需求来选择.

一类是纯保障型的家庭财产保险,这是最传统的产品,各家财产保险公司一般都有销售,典型产品为人保财险“金锁”.目前这类产品的保障范围也有了很大的发展,一般会涵盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修的保障,也有扩展到服装、家具、家用电器和文化娱乐用品等保障.在这类产品的主险之外,各家保险公司的附加险也相当丰富,比如盗抢险、和金银珠宝盗抢险、管道破裂及水渍责任,负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成保险标的的损失等,几乎可以包含各种家庭财产可能发生的所有损失.

对于一般家庭,投保纯保障型的家财险比较划算,尤其是刚搬入新家的家庭,潜在风险相对较高,比方说新房在装修过程中可能因改变管道设计而引起水管爆裂等事故,造成房屋及家庭财产的损失,因此购写保费低保额相对高的纯保障型险种比较合适.

第二类是投资型(储蓄型)家庭财产保险,其形式类似于定期储蓄,“存”够一定的期限,到期就会把本金连同约定的“利息”还给投保人,而且无论在保险期限内发生赔付与否,都不影响还本付息.

投保人通过投保这类家财险,可以实现化解风险和投资理财的双重作用.典型产品有“华安金龙”、人保“金牛”、太平洋安居理财综合保险等,其中不少产品的利率还是会与银行存款利率同步调整的.但这类产品缺点是保障费用率会稍高些.如果是看重保障和稳健理财双重功效的消费者,可以选这一类产品.

还有一类是新型“打包”产品――组合型家财险,除了保障基本的家庭财产安全之外,还保障宠物、家庭成员人身意外等多种风险,有的还涉及到保姆的“忠诚”保险和家庭财产引起的责任保险,是专为城市家庭设计的综合型保险产品,旨在为城市家庭提供家庭财产、责任、人身意外等多方面保障.

典型产品有大地财险“无忧保”等.这类新型产品具有保障全面、灵活度高的特点.比起传统保障型家财险,这类保险的保障范围明显增加,也适中.对家庭经济条件较好的家庭,特别是雇用了家政怎么写作人员、养了宠物的家庭,完全可以购写组合型家财险,以化解各种类型的风险.

新型家财险用处“更妙”

更妙的是,现在家财险市场新品中还出现了各种特殊的产品,可以满足不同消费者各种“苛刻”的个性化要求.

新兴的“房东综合险”不仅可以保障恶意破坏及灾害、意外等损失,如果出租房屋因这些事故导致无法继续出租,保险公司将补偿房东的租金收入损失.典型产品有太平“房东综合保险”、人保“e-出租无忧”等.平安财险的新世纪祥和型家财险也有类似功能.

和房东综合保险有异曲同工之妙的是,现在市场上已经有了专门面向房客的财产保险产品.租客的承租房内若发生盗抢、意外、灾害等事故,保险公司可以对此进行赔偿.若是租客因为这些意外事故不能居住,不得不居家搬迁,并临时租借房屋来生活,保险公司还可以向保户支付相关的临时租房费用.典型产品有太平洋财险公司的安居保险系列,平安财险的新世纪安居型、无忧型家财险也能承保类似风险.

善用卡折式产品

现在不少家财险开始采用类似充值卡那样的“卡折式”保险,这样的产品对消费者来说也方便了不少.

比如人保财险的“家财一卡通”保险卡,其实就是“吉安居家”保险.通过购写不同面值的人,就可以随心所欲地选购所需要的保险保障种类和保障金额.比如写了一张100元面值的人保“家财一卡通”,自主选择投保盗抢险5000元、管道破裂及水渍险9000元、火灾爆炸险20000元、家用电器用电安全险7000元,所有保障期限都为1年,一共只需花费40元,那么卡内余额60元可以继续留存,在有效期内等待下一次投保使用.如果写的小面值“家财一卡通”,也可以互相充值,累积到一张卡内使用.

而且,由于是卡折类保险,投保人可以根据自己的需要随时利用保险公司网站、和柜面等多渠道开通.比如,王小姐在干燥的秋冬季写了一张这样的“家财一卡通”,她可以先投保发生可能性较强的火灾爆炸险,然后到夏初开始投保家用电器用电安全险,以规避可能来临的夏季雷雨大风等对电器带来的危害.然后在家里准备装修前开通“管道破裂及水渍险”,充分利用“自主选择保障生效起始日期”这一自由度.