有社保,要不要商保?

教师、医务人员和政府公务员等行政事业单位工作人员以及公司白领等均属于社会保障程度较高的人群.他们基本享有“三险一金”,即基本养老保险、基本医疗保险、失业保险和住房公积金,有的还享有工伤保险和其他的福利保障.在人们享受基本社会保障的同时,商业保险越来越多地渗入到生活中来也是一个明显的事实.在这种前提下,“有了社保,还要不要购写商业性保险?”可能是以上保障程度较高者时常问自己的一个问题.

让我们通过仔细分析此类人群自己的保障需求来阐述有无购写商业保险的必要.

保障需求第一层面：健康

涉及险种：疾病保险、医疗费用保险、住院补贴保险

“有啥别有病,没啥别没钱”.这是我们最常听到一句俗语,所以人生最可怕的事情就是有病没钱.也许有人会庆幸,“我有医疗保险,生病了我不怕”.但是,我国的社会医疗保险提供的是“低水平,广覆盖”的医疗保障,对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病,个人负担仍相当重,因为这些疾病一般来说治疗费用昂贵,而且所用的不少药物,如新药和进口药等,都被排除在医保目录之外,一些必要的先进疗法,也不在社会医疗保险报销范围之内.对于疑难杂症、重大疾病,新药、新材料不断推出,但医保药物目录的更新却严重滞后.而商业保险中的疾病保险（如重大疾病保险、女性疾病保险等）、医疗费用保险可满足人们更高层次的保障需求.

当然,除了医药费无法完全解决之外,住院及休病检测期间,奖金和各种补贴是要被扣除的,只能拿基本工资.这对于患病期间的生活无异于雪上加霜.住院补贴保险等补贴型保险能弥补一定的损失.以上涉及的商业保险是“及时雨”,为健康处在“干旱期”的人们送来最好的经济上的帮助,助人们渡过难关,这是人们购写商业保险时应首先考虑的.

保障需求第二层面：养老和个人资产的保值增值

涉及险种：年金保险、投资连结险、万能寿险

我国的社会养老保险体制改革大方向是个人积累制,即每个人未来养老的钱是自己在年轻时缴存的,缴存越多,未来领取的养老金就越多.目前社保中的养老保险是按工资基数缴纳的,工资基数普遍不高,所以预存的养老费用数量并不充足.再加上从缴纳到领取这个时限很长,通货膨胀等因素也会影响未来养老金的购写力,如果没有其他方面的资金支持（如存款）,退休后的生活水平也许会一落千丈,甚至有可能穷困潦倒.为了拥有更加体面的退休生活,年金保险比较适合人们的养老保障需求.年金保险以每年定期支付保险金的形式而得名,实际操作时也可按月、季度、半年、年支付,直到保险期满或被保险人死亡.健康、预期寿命长的人参加年金保险最适合.

另外,随着时间推移,货币类资产有可能产生贬值.为了避免通货膨胀给个人资产造成的损失,保险公司为此开发了投资型险种,如投资连结险、万能寿险等,可满足人们对资产进行保值、增值的需求.

保障需求第三层面：家人生活的保障

涉及险种：定期寿险、终身寿险、人身意外伤害险

前面提到的人群,往往都是家庭中收入主要来源者.他们万一产生不幸,过早地离开人世,将给家庭成员带来经济和精神上的双重打击.如何在不幸降临时尽量降低家人经济上的损失,是值得考虑的.传统的定期寿险和终身寿险（俗称为“养老保险”）以及人身意外伤害险是较好的方法,它能够使家人获得一笔大额保险金,满足其今后的生活需要.

因此,即使是 “保障程度较高”的人群,也有必要根据自己的保障需求,来选择一些商业保险以给自己和家人更多保障,险种选择的先后顺序可参考以上建议.