网站原创国内外养老体制面临的挑战
当前,国际养老保障体系的改革有一个共同的趋势：怎么样充分发挥市场机制的作用,使得政府、企业和个人一起来分担养老保障的责任.
对此,我认为首先要让整个政府承担的责任减轻.即政府过去是全方位承担,现在是承担最基本的退休需求,以及弱势群体的需求.
据了解,英国政府希望在未来的几年里面,将基本养老金的比重从目前的60%调整到40%,德国也希望个人养老保险占到养老金的比重从10%提高到30%.这说明政府责任的减轻是大趋势所在.
第二,政府通过引导、规范和监管,通过建立多层次、多支柱的养老保障体系,比如说推动税收优惠等政策,鼓励市场做一些工作.
这些年来,我国养老保障制度取得了非常积极的进展,但是也面临很大问题.
基本养老保险存在着比较大的养老金缺口.这个缺口确实非常大,而且近十年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿,我国是世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家,且老年人口的抚养比到去年末已经上升到122.23%,所以说我国的养老金缺口非常大.
基本养老保险的公平性不足.覆盖面不全,有的地方有,有的地方还没有,有的地方的基本养老保险保障水平非常低；同时,存在制度碎片化的问题.目前我国有几个不同的制度在运行.
东西部的待遇差距非常大.比如说东部像上海这样的地区和西部差距非常大.另外,企业缴费的比例比较高,对企业的竞争力产生了比较大的影响.现在基本养老企业缴费率20%,个人8%,这远远超出了世界平均水平.世界平均水平是10%,而国际警戒线是20%.这对我国整个企业的竞争力有比较大的制约.
整个养老保险体系的发展不大平衡.比如说基本养老保险的覆盖人群,虽然说它的保障水平比较低,但是覆盖人群已经比较大了.但是我们的第二、第三支柱,如补充养老企业年金,个人养老保险等替代率非常低,可以说是微乎其微.所以我国整个体系还存在着很多的问题.
建立公平而可持续的养老制度
建立可持续的养老保障制度,应该在处理好政府和市场关系方面要花大工夫.“强基层、保基本、建机制”这九个字对于我国养老保障体系,总体来说是非常适用的.
明确政府和市场在养老保障制度方面的职能和分工.要使得养老保障制度是比较完善的,一定是可持续的.可持续表现在两个方面,一个是财政的可持续,财政一定要有钱支持这套体系能够持续下去.应该说欧债危机是给我们提供了一个很好的反面教训.第二个就是机制可持续.因为机制如果不可持续的话,不提高运行的效率,有再多的钱最后可能都不够花.
这里面谈到政府, 通常有两个职能,一个是监管市场,一个是替代市场.政府在养老保障体系不同的领域,作用也是不一样的,更多的时候是一个监管者,有的时候是一个直接的提供者.
所以,要建立可持续养老保险制度,就要处理好各方关系,要真正落实广覆盖、保基本,合理的确定基本养老保险的保障水平,实现财政的可持续.
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政府提供的（ 养老保障） 这一块,一定是广覆盖的.我国财力各个方面还有很大的欠缺,面也很大,很多地方还没有覆盖到.所以这个广覆盖一定是跟最基本的养老保障水平联系在一起.实现财政可持续一定要做到广覆盖,也一定要做到只能是保基本.
保基本在不同的时期, 要求是不一样的,下一步,在城镇、农村基本养老保障方面,会有一个基本上拉平、慢慢拉平的问题,所以既要尽力而为,又要量力而行.事实上我国在基本养老保险基础上,如果有更多需求的,可能要通过第二支柱、第三支柱,通过企业、通过个人来实现.
在整个养老保障体系建设过程之中,要在注重机制的建立,通过运用市场机制来提高整个基本养老保险的运行效率,实现机制的可持续发展.把更多的可以从市场上购写怎么写作的项目,通过市场来解决.包括资金运用,通过市场来投资会有更好的收益,所以这方面都可以交给市场来做.
建立多层次的养老保障体系需要政府的引导,包括税收,以及现在一直呼吁的试点个人延税型保险养老产品.
为此,近些年来,保险业充分发挥自身行业的优势,在多支柱的养老保险体系里面也发挥了很多作用,做了一些探索.包括基本养老保险,比如说我们参与了四川德阳、江苏宜兴新型农村社会养老保险的经办工作；
在企业年金方面,截止去年末保险业在企业年金市场受托管理的资产是1377亿,占整个企业年金法人受托业务的67%；在个人养老保险方面,去年年金保险原保费达到了1711亿元.