贵州保险业与周边地区保险业比较

摘 要 ：从贵州保险业与周边地区保险业的比较发现,保险覆盖面低,规模小,业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征.这些特征主要是由贵州省现阶段经济社会基础、人口总量和居民收入、工业水平与固定资产投资决定的.最后本文还从如何促进贵州保险业又好有快发展提出了政策建议：一是立足贵州地方经济社会发展基础,寻找业务发展切入点；二是研究保险市场发展特征,实行差异化发展策略；三是立足贵州保险业发展实际,探索市场发展模式.

关 键 词 ：保险业；贵州；比较分析

中图分类号：F240 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）02-0078-02

近年,贵州保险业认真贯彻落实科学发展观,实现了较好较快发展,但总体还比较落后.如何在“两欠”的省情下,实现贵州保险业又好又快发展,本文试图从贵州与周边地区保险业的比较分析中,找到一条贵州保险业发展的模式.[1]

一、贵州保险业与周边地区比较

近几年,贵州保险业取得了巨大的成绩,但与全国发达地区相比,甚至与其周边的重庆、四川、云南、湖南和广西相比,都存在不小的差距.

(一)贵州保险机构覆盖面较低

从表一可以看出,无论是保险主体数量还是每万人保险主体数,贵州都排在最后一位,表明保险机构在贵州的覆盖面是六个地区中最低的,而产寿公司比例是六地区中最大的,说明寿险公司的覆盖面更低.

(二)贵州保险业规模偏小

从表二我们不难发现,贵州保险业规模偏小.一是保费总量最低.截止2009年9月末,贵州保险业实现保费收入72.99亿元.二是保险密度最低.从2008年末六个地区保险密度来看,贵州是最低的,仅为211.66元/人,说明贵州居民用来购写保费的支出是最少的.三是保险深度较低.截止2009年9月末,贵州保险深度为3.09%,仅仅高于广西的2.31%.

(三)贵州保险业结构相对失调

一是人身险业务比重偏低.从当前国内保险业发展的实际情况来看,保险业发达的地区,人身险业务的比重较高.从表三我们也可以看出,六个地区中保险业相对发达的四川、湖南、重庆三个地区的人身险业务比重都达到了75%以上,而保险业相对落后的云南、广西、贵州三个地区的人身险业务比重都在70%以下.特别是贵州人身险业务比重仅为61.36%,在六个地区中最低.二是财产险公司机动车辆保费比重偏高.一般来说,保险业越发达的地区,财产险公司非车险业务比重越高,险种结构比较协调.2009年9月末,贵州保险业机动车辆保险保费收入占财产险公司保费收入的比重达77.79%,是六个地区中最高的.

综上所述,保险覆盖面低,规模小,业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征.

二、贵州保险业发展差距的原因分析

(一)经济社会基础是影响保险业发展的决定因素

从保险业发展的情况可以看出,经济发展是保险业发展的前提,宏观经济发展状态良好,是保险业实现较快发展的基础.

1.六地区的宏观经济比较.通过2009年三季度末六地区的GDP比较分析,显然贵州宏观经济环境在六地区中是最差的.

2.GDP与保险主体数量和保费收入的相关分析.计算2009年9月末六地区GDP、保险主体和保费收入三者之间的相关系数（见表6）,明显可以看出GDP与保险主体数量、GDP与保费收入具有明显的正相关性,表明宏观经济发展越好,保险规模就会越大.

(二)人口总量和居民收入是人身险公司发展的关键因素

一是人口总量决定了人身险的需求状况.人身险关系千家万户,人口总数越多,对人身险的需求越大.二是居民收入水平与人身险业务发展密切相关.由于保险不属于生活必需品的范畴,居民收入水平直接决定了保险需求水平和购写保险的能力,收入越高,保险实际购写力越强.贵州由于人口总量较少,仅高于重庆,加上城镇可支配收入最少,所以贵州人身险公司发展最为缓慢.

(三)工业水平与固定资产投资决定了财产险公司发展的规模和结构

一是在目前的经济发展状况下,工业发展水平决定着财产险业务发展的水平.工业尤其是规模以上工业发展越好、大中型企业越多,财产险业务发展越好.同时企业效益是财产险发展的重要基础.企业经济效益越好,对企财险等财产保险购写力越强.二是固定资产投资越多,新开工项目越多,与其相关的工程险、责任险等非车险业务发展就较好.从表八我们可以看到,贵州工业增加值仅为1242.56亿元,比倒数第二位的重庆少了近40%,工业水平极为低下.另外由于贵州资金缺乏,2009年前三季度固定资产投资累计完成1858.32亿元,差不多只是倒数第二位云南的一半.这些因素直接导致贵州非车险业务发展较为缓慢,不仅影响了贵州整个财产险公司业务规模,也决定了贵州财产险公司的机动车辆保费收入占比最高.

三、促进贵州保险业发展的政策建议

贵州保险业与周边地区保险业的比较分析,有利于我们进一步理清思路,总结普遍规律,探索贵州保险业发展的对策.

(一)立足贵州地方经济社会发展基础,寻找业务发展切入点

一是贵州旅游业在“多彩贵州”、“爽爽的贵阳”的宣传下日益发达,我们可以率先发展与旅游相关的责任、意外险等业务.二是贵州属于绝对的农业省份,在企财险和工程保险等非车险发展乏力的基础下,我们可以发展与农业相关的财产险业务,在政策性农业保险的带动下,努力发展商业性农业保险,扩大农业保险覆盖面.三是贵州人均可支配收入较低,寿险发展具有天然的劣势,公司可以针对贵州的特点,适当降低保险购写的门槛,推出新的保险产品和怎么写作,不断加快贵州寿险保险市场发展的步伐.

(二)研究保险市场发展特征,实行差异化发展策略

一是财产险市场采取集约化发展道路.财产险业务一般属于短期业务,客户对公司的忠诚度不高,造成新主体市场目标更多的是原有主体的现有客户,因此简单依靠市场主体的增加,更多的是造成“几家欢喜几家愁”的局面,而不能有效增加财产险市场的规模.所以在现有的12家财产险公司主体的基础上,倡导公司走集约型发展道路,精耕细作经营理念,从怎么写作着手,不断提升行业核心竞争力.

二是人身险市场采取外延式发展道路.人身险业务与财产险业务最大的区别在于其一般都属于长期业务,客户一旦购写人身险特别是寿险,几年甚至几十年都不会考虑购写同类产品,所以新主体的市场目标是那些从来没有写过保险的人,而不是原有主体的现有客户,新主体的进入会有效扩大市场规模.而且理论上人身险的市场规模是全省人口规模,人身险业务还具有很大的空间.所以我们可以鼓励更多的市场主体参与竞争,增加市场要素投入,促进市场规模快速扩容.

(三)立足贵州保险业发展实际,探索市场发展模式

针对贵州市场规模偏小的现实情况,短期内实现跨越式发展难度很大,我们应该立足现有的市场规模,监管机构加强监管,规范市场竞争秩序,公司加强内部管理,提升怎么写作水平,多方努力,将贵州保险业做到“小而精”.